Hur fungerar kreditkortbetalningar?

Att ha ett kreditkort är praktiskt taget en nödvändighet i dagens värld. Om du precis har börjat är regelbundna, månatliga betalningar på ett kreditkort ett bra sätt att bygga en kredithistoria och skapa en stark kreditvärdighet. Här är vad du behöver veta om hur kreditkortsbetalningar fungerar.

Vad är ett kreditkortsaldo?

När du använder ett kreditkort för att göra ett köp läggs det belopp du tar ut till det du är skyldig totalt, vanligtvis kallat ditt kreditkorts balans. Ditt saldo är dock inte bara summan av dina inköp. Det inkluderar också den ränta du är skyldig på ditt saldo, samt eventuella avgifter och påföljder som kortutgivaren har debiterat dig. Dessa kan inkludera årsavgifter, utländska transaktionsavgifter, kontantförskottsavgifter, påföljder för sena betalningar och många andra, som vi kommer att förklara senare.

I slutet av varje månatlig faktureringscykel kommer kortutgivaren att berätta hur mycket du är skyldig, den lägsta betalning den kräver av dig och när betalningen ska betalas. Genom att göra åtminstone den minsta betalningen och göra den i tid kommer du att hålla god status hos din kreditgivare. Det återstående saldot rullar sedan över till nästa månads saldo och fortsätter att ackumuleras intressera. Av den anledningen är det bäst att betala mer än lägsta och helst att betala av hela ditt belopp varje månad.

Att bara göra minsta betalning och överföra ditt saldo till nästa månad kommer inte att påverka din kreditpoäng. Men om du har en för stor balans i förhållande till din totala kreditgräns kan det vara ett problem. Blivande långivare anser din kreditutnyttjandegrad för att bestämma hur riskabelt det kan vara att låna ut pengar till dig. Någon som rutinmässigt maximerar sitt kreditkort kommer att verka mindre ekonomiskt ansvarig än någon som håller en stor del av sin tillgängliga kredit i reserv, för säkerhets skull.

Din kreditutnyttjandegrad är också en viktig faktor för att bestämma din kreditpoäng. Ett bra förhållande är vanligtvis 30% eller mindre, så om du till exempel har en kreditgräns på $ 5000 på ditt kreditkort bör du försöka undvika att låta ditt saldo överstiga $ 1500.

Hur kreditkortsräntor fungerar

Räntan som din kreditkortsutgivare debiterar dig beräknas som en årlig räntesatseller APR. Eftersom APR är en procentandel per år delas den med 12 och tillämpas på ditt utestående saldo varje månad. Till exempel kommer ett kreditkort med 20% april att ta ut cirka 1,66% ränta på ditt utestående saldo varje månad.

(Detta exempel gäller ett vanligt roterande kreditkort, som låter dig rulla ditt saldo mellan faktureringsperioder. En annan typ av kort, ofta kallad a ladda kort, ser ut och fungerar ungefär som ett kreditkort men kräver att du betalar hela ditt belopp varje månad.)

Vissa kort har mer än en enda APR, till exempel ett för köp och ett annat för kontantförskott. Allt detta anges i kreditkortsvillkoren, som du bör få när du öppnar ditt konto. Om du köper ett kreditkort kan du vanligtvis hitta villkoren online.

Förstå (och undvika) kreditkortavgifter

Kreditkort har vanligtvis mycket finstilta om avgifter, påföljder och andra avgifter du kan ta ut, ibland bara av misstag. Några viktiga att veta om:

Sena avgifter. Om du missar förfallodagen för din lägsta betalning kan du drabbas av en sen avgift. Det kan vara så dyrt som $ 27 för den första sena betalningen och upp till nästan $ 40 för efterföljande sena betalningar. Dessutom kommer dina sena betalningar att rapporteras till kreditbyråer och återspeglas i din kredithistorik, vilket kan skada din kreditpoäng.

Överskridande avgifter. Om du överskrider kreditgränsen på ditt kort kan din kreditkortsutgivare debitera dig en överskridande avgift. Denna avgift kan variera från $ 25 till $ 35, beroende på hur ofta du går över din gräns. Observera att vissa kortutgivare helt enkelt kommer att neka alla avgifter som överstiger din kreditgräns när du försöker göra ett köp.

Årliga avgifter. Detta är den årliga avgiften du betalar helt enkelt för att ha kortet. Många kreditkort är tillgängliga utan årsavgifter, även om de med årsavgifter kan ha belöningsprogram som ger högre belöningar på dina köp.

Kontantavgifter. Vissa kreditkort låter dig ta ut Kontantförskott. Denna avgift beräknas vanligtvis som en procentandel av de kontanter du får, och det kan vara dyrt.

Returnerade betalningsavgifter. Du kommer att stå för denna avgift om din kreditkortbetalning studsar på grund av otillräckliga medel eller av någon annan anledning.

Poängen

Kreditkort är ett bra sätt att bygga en gedigen kredithistoria, men det är viktigt att inte överdriva dig själv och hamna i en djup kreditkortsskuld. Om du bara kan göra den minimibelopp som krävs varje månad är det bättre än att sakna en betalning. Men ju mer av kortets saldo du kan betala, desto mindre måste du betala i ränta. Om du betalar hela ditt belopp varje månad, om du kan hantera det, ger du bekvämligheten och andra fördelar med ett kreditkort, till minst kostnad.