Är det värt att ha husdjursförsäkring?

För en husdjursägare är det ett mardrömsscenario. Ditt älskade husdjur är allvarligt sjukt. Behandling är ett alternativ, men det kostar tusentals dollar du inte har. Du inser att för att få ett slut på djurets lidande kan du behöva lägga ner det. Denna situation har till och med ett namn. Det kallas ekonomisk dödshjälp.

Naturligtvis är rädsla för ekonomisk dödshjälp inte huvudorsaken till att husdjursägare tecknar försäkring. Att ha ett husdjur bär sina egna kostnader, och sjukvård kan vara en stor del av dem. Tanken är att, som med människor, djurhälsoförsäkring kan hjälpa till att hålla utgifterna i schack. Men fungerar det? Vad betalar husdjursförsäkringen för? Hur mycket kostar det? Viktigast, är det värt det?

Pet Ownership vs. Djurförsäkring

Insurance Information Institute citerar en ny undersökning från American Pet Products Association (APPA) som säger att 67% av amerikanska familjer äger ett husdjur. Knappt 75% av dessa familjer har en hund, 50% har en katt, ungefär en tredjedel har fåglar, fiskar, reptiler eller andra smådjur, och knappt 2% äger en häst som husdjur.

När det gäller husdjursförsäkring är siffrorna dock mycket olika. Enligt North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) är bara 1,7% av de mer än 151 miljoner hundar och katter i USA försäkrade.Antalet andra försäkrade husdjur än hundar och katter utgör en liten bråkdel av en procent. Av denna anledning kommer denna diskussion att fokusera på hundar och katter.

Vad kostar djurvård

Med en genomsnittlig årlig rutinmässig veterinärvård som kostar mellan $ 200 och $ 400 för en hund - och $ 90 till $ 200 för en katt - är rutinvård inte den främsta anledningen till att du kanske vill överväga husdjursförsäkring.Detta gäller särskilt eftersom den genomsnittliga årliga hälsopolicyn kan kosta $ 300 per år.

Det är olycks- och sjukdomsdelen som driver upp kostnaderna och är den främsta anledningen till att husdjursägare köper försäkring. Till exempel:

• Kostnaden för att diagnostisera diabetes hos en katt kostar cirka 300 dollar. Behandlingen fortsätter i allmänhet resten av djurets liv och kostar $ 240 till $ 360 per år. 
• Om ditt husdjur utvecklar hjärtmask kan behandlingen löpa mellan $ 400 och $ 1000.
• Akutmottagning vid en olycka kan kosta $ 1000 eller mer.
• En trasig ACL kan kosta upp till 3 300 dollar att behandla och reparera.
• Det stora "C" (cancer) kan kosta $ 5000 eller mer, beroende på behandling.

En annan faktor som hjälper till att bestämma vårdkostnaderna är ras. Detta gäller särskilt för hundar, på grund av att vissa raser är predisponerade för att utveckla vissa medicinska tillstånd. Höftdysplasi - ett tillstånd där benen som utgör höftkulan och sockeln hos stora hundraser som retriever inte är i linje och orsakar smärta - är ett sådant exempel. Detta kan så småningom leda till höftbyteskirurgi, som kan kosta så mycket som $ 3500 till $ 7000 per höft.

Vad husdjursförsäkring täcker

Som med sjukvårdsförsäkring erbjuder sällskapsdjurförsäkring flera olika typer av täckningar, var och en med sin egen lista över täckningsalternativ och kostnader. Även om namnen som används varierar beroende på försäkringsgivare är de tre vanligaste typerna av täckning:

Wellness

Som namnet antyder inkluderar denna typ av täckning vanligtvis vaccinationer, regelbundna tester och tandarbete. Detta kallas också ibland "rutin" eller "förebyggande" vård. Hälsotäckning har vanligtvis ingen självrisk men täcker inte sjukdom eller olycka.

Olycka

Denna täckning tar hand om olycksfallsskador, såsom förgiftning eller intag av främmande föremål, påkörning av bil, skador och andra fysiska skador. Täckning endast för olyckor föredras ofta av ägare till äldre husdjur som har åldrats från omfattande täckning.

Olycka och sjukdom

Denna typ av täckning är den mest omfattande och betalar för veterinärbehandling för skador, sjukdomar, sjukdomar och vanligtvis eventuella förändringar av ditt husdjurs normala tillstånd. Beroende på vad försäkringsgivaren erbjuder, väljer vissa husdjursägare att inkludera friskvårdstäckning med en omfattande olycks- och sjukdomspolicy.

Täckningsnivåer

Inom varje typ av täckning erbjuder de flesta försäkringsgivare olika nivåer, ibland kallade med namn som "grundläggande" "Förbättrad" och "premium". Som du kanske föreställer dig är basic det billigaste och ger den lägsta nivån på rapportering.

Typiska täckningsvillkor

Djurhälsoförsäkring kommer också med några andra välkända sjukförsäkringsfunktioner, inklusive självrisk, egenavgifter och årliga eller livstids täckningstak. Befintliga förhållanden täcks nästan aldrig. Ett annat vanligt inslag i sjukvårdsförsäkring för husdjur är en väntetid, som sträcker sig från 10 till 30 dagar innan täckningen börjar.

Ersättningsmodell

Det är också viktigt att veta att husdjursförsäkring i allmänhet är utformad för att ersätta dig efter att du redan har betalat för veterinärtjänster. Det vanligaste ersättningsbeloppet är 80%, men 90% och till och med 100% täckning är ibland tillgängligt. 

Täckningsalternativ

Förutom den täckning som tillhandahålls av både typen och nivån du väljer, erbjuder de flesta försäkringsgivare också ett antal extra förmåner - ibland som en del av täckningen, ibland mot en extra kostnad. Några exempel inkluderar:

• Täcker kostnaden för akutbehandling för husdjuret när de är utomlands
• Ansvarsförsäkring om ditt husdjur biter eller skadar någon (vanligtvis en del av husägarförsäkring men vissa husdjursförsäkringar inkluderar det)
• Täckning av kostnaden för att erbjuda en belöning för retur av ett förlorat eller stulet husdjur, ibland inklusive belöningen själv
• Kostnaden för att ta hand om ditt husdjur om du är inlagd på sjukhus
• Medlemskap i en onlinegemenskap som ägnar sig åt husdjursägande

Vad kostar djurförsäkring

Hur mycket du betalar för sjukvårdsförsäkring för sällskapsdjur beror på en mängd olika faktorer, precis som med människors sjukförsäkring. Dessa inkluderar saker som djurets ålder, hälsoprofil, ras och nivån eller typen av täckning du väljer. Andra kostnadsfaktorer som är associerade med sjukvårdsförsäkring för sällskapsdjur som liknar människors sjukförsäkring inkluderar årliga premier, självrisk, delbetalningar och årliga, livstid eller incidenter.

Medan grunderna täcks ovan kan det finstilta för husdjursförsäkringar innehålla viktiga detaljer. Några vanliga krav och undantag inkluderar:

Förförsäkringsexamen eller rekordkrav

Vissa företag kräver en undersökning av en veterinär eller åtminstone register som anger husdjurs hälsohistorik. Kostnad: $ 600 till $ 1200.

Årligt vårdkrav

Din policy kan kräva årlig friskvård för att inkludera vaccinationer, undersökningar och all vård som din veterinär rekommenderar. Kostnad (om du inte har hälsotäckning): $ 90 till $ 400.

Uteslutning av bilateralt tillstånd

Denna uteslutning, som finns i vissa sällskapsdjurförsäkringar, avser medicinska problem som kan hända på båda sidor av kroppen, inklusive dysplasi, problem med korsband och grå starr, för att bara nämna en få. Kostnad (beroende på problem): Upp till $ 5000 eller mer.

Uteslutning av vaccinerbara sjukdomar

En fälla som husdjursägare kan falla i är att inte få sitt husdjur vaccinerat för en sjukdom, bara för att upptäcka att täckning utesluts för misslyckande med att vaccinera. Sjukdomar som faller under denna kategori inkluderar hundinfluensa, kennelhosta, giardia och parvovirus. Kostnad: $ 130 till $ 684.

Parodontal sjukdom

Många husdjursägare är förvånade över att upptäcka att även om deras policy ger tandundersökningar och rengöringar, så täcker det inte själva tänderna och tandköttet. Kostnad: $ 500 till $ 5000.

Jämför täckning och kostnad

Även om det finns många variabler när det gäller kostnaden för husdjursförsäkring och täckningen som tillhandahålls av det belopp du betalar, är en grundläggande jämförelse av täckning och kostnad möjlig.

Hälsotäckning vs. hälsokostnad

Den genomsnittliga kostnaden för hälsotäckning är $ 240 till $ 300 per år ($ 20 till $ 25 per månad). Kom ihåg ovanifrån att den genomsnittliga kostnaden för friskvård eller rutinmässig vård är $ 90 till $ 400.Om du använder alla tillgängliga vårdalternativ (vissa, som spaying/neutering, kan bara användas en gång), kommer du att komma framåt så mycket som $ 160, åtminstone under det spay/neuter -året. Beroende på hur många vårdalternativ du faktiskt använder kan du lika gärna förlora pengar. Av den anledningen avråder de flesta experter från hälsotäckning.

Täckning endast för olyckor vs. olyckskostnad

Den genomsnittliga årliga premien för täckning endast för olyckor är $ 126 till $ 194 ($ 11 till $ 16 per månad).Även om ditt husdjur aldrig sväljer ett främmande föremål, bryter ett ben eller blir påkörd av en bil, tror många husdjursägare att den relativt låga kostnaden för olycksskydd är värd den sinnesro det ger. Som nämnts ovan kan ägare till äldre djur som inte längre kvalificerar sig för sjukdomsförsäkring finna att täckning som endast är olycksfall är deras enda rimliga alternativ.

Olycks- och sjukdomstäckning vs. olycks-/sjukdomskostnad

Majoriteten av husdjursförsäkringarna (98%) är avsedda för olycksfall och sjukdom. Den genomsnittliga årliga premien för hundar är $ 585 ($ 48,50 per månad) och för katter $ 350 ($ 29 per månad). Detta inkluderar inte hälsotäckning, vilket vanligtvis är en extra kostnad. Om ditt husdjur inte råkar ut för någon olycka eller sjukdom, återställer du ingenting under året. Å andra sidan, om det får cancer, kommer det mesta av kostnaden på upp till $ 5000 att återbetalas. 

En veterinärs alternativ till husdjursförsäkring

American Veterinary Medical Association (AVMA) antog en policy för att uppmuntra sina medlemmar att utbilda sina kunder om förekomsten av husdjursförsäkring 2019. Policyn mötte entusiasm från några som är för möjligheten att, enligt deras åsikt, utbilda husdjursägare. Andra tryckte tillbaka och sa att de inte var kvalificerade att främja försäkring.

Efter mer än 25 års veterinärutövning, Tracy Leonard, DVM, är bland dem som inte ser husdjursförsäkring som en värdefull kostnad. I stället säger veterinären i Dayton, Ohio, att hon och hennes personal rekommenderar CareCredit, en typ av hälsokreditkort som kan användas för bland annat veterinärvård. Andra liknande kort som också låter dig finansiera veterinärvård inkluderar Wells Fargo Health Advantage och iCare Financial. Det är viktigt att notera att sjukvårdskreditkort inte är försäkringar. De är helt enkelt ett sätt att finansiera stora medicinska räkningar under en lång tid.

Poängen

Är husdjursförsäkring värt det? Om man tittar på de genomsnittliga vårdkostnaderna ovan är det lätt att dra slutsatsen att man betalar mindre än $ 200 per år endast för olyckor eller $ 600 för olycka och sjukdom täckning skulle vara en rimlig säkring mot en veterinärräkning på flera tusen dollar-särskilt om den räkningen kan leda till något så hemskt som ekonomiskt dödshjälp.

Utbetalningen för friskvårdstäckning är mindre säker. Chansen är stor att det belopp du betalar för hälsotäckning kommer att vara ungefär detsamma som det belopp du skulle ha betalat ändå. Om du bestämmer dig för att teckna husdjursförsäkring, gör dina läxor och leta efter den bästa täckningen till bästa pris.