Påverkar köp nu, betalar senare kredit?

Köp nu, betala senare planer låta kunderna betala för köp i fyra eller fler omgångar, ofta räntefria. Dessa kort till kort kallas BNPL och dessa avbetalningslån har ökat i popularitet när människor lägger mer tid på att handla online. Sammantaget säger 60% av konsumenterna att de har använt ett köp nu, betalar senare service minst en gång och 51% gjorde det under det senaste året. Även om BNPL -planer erbjuder några attraktiva funktioner är det viktigt att förstå vad de kan betyda för dig kreditvärdighet.

Köp nu, betala senare

Köp nu, betala senare appar tillhandahålla en typ av kortsiktig finansiering. När en konsument handlar online eller i en butik kan de ha möjlighet att använda köp nu, betala senare i kassan. Om de väljer ett av dessa avbetalningslån kommer de att bli ombedda att göra en första handpenning på köpet. Det återstående saldot fördelas sedan på tre eller fler omgångar.

Några särdrag som skiljer köp nu, betalar senare avtal från planeringar, hyra eller kreditkort är:

• Köp- och utgiftsgränser
• Hur betalningar är uppbyggda
• Kostnad (ränta och avgifter)
• Vilka stora återförsäljare accepterar BNPL
• Godkännandekrav

Köp nu, betala senare planer kan ha flexibla utgiftsgränser, som vanligtvis fastställs av plattformen som tillhandahåller tjänsten snarare än butiken. Efterbetalning ger till exempel kunder en uppskattad utgiftsgräns som kan ändras över tid baserat på hur de använder sitt konto. Klarna, en annan BNPL -leverantör, anger inte en förinställd utgiftsgräns utan tar istället hänsyn till köpets storlek, tid på dagen och hur länge kunden har använt Klarna.

Betalningar delas vanligtvis upp i fyra omgångar, även om antalet kan variera beroende på BNPL -tjänsten och köpets storlek. Kostnadsmässigt är många avbetalningslån räntefria. Det kan göra dem mer attraktiva än ett kreditkort med en hög årlig procentsats.

Kräver BNPL en kreditkontroll?

Vanligtvis gäller konsumenter som ansöker om lån eller annan kredit a hårt kreditdrag, som gör det möjligt för långivare att se konsumentens kreditupplysningar innan du fattar ett beslut. Varje hård kreditförfrågan kan slå några poäng från din kreditpoäng. Mjuka kreditdrag, å andra sidan, har ingen inverkan.

Vissa BNPL -leverantörer gör en hård kreditkontroll när du ansöker, medan andra inte gör det. Listan över köp nu, betal senare leverantörer som använder mjuka kreditkontroller (eller inga kreditkontroller) inkluderar:

• Bekräfta
• Efterbetalning
• Klarna
• Quadpay
• PayPal

En hård kreditkontroll kan krävas om du använder ett speciellt finansieringsalternativ som erbjuds av ett köp nu, betala senare. Till exempel kräver Klarna en hård kreditkontroll om du ansöker om ett av sina sex-, 12- eller 36-månaders avbetalningslån. Annars kanske du kan undvika en hård kreditkontroll - och eventuell skada på din kreditpoäng - med BNPL -finansiering.

Anmäler BNPL Services till kreditbyråerna?

Kreditkonton, inklusive lån och kreditkort, rapporteras vanligtvis till kreditbyråerna av sina långivare. Den typ av information som ingår i din kreditupplysning kommer att innehålla:

• Betalningshistorik
• Kreditgränser
• Skulder

Det är några av de tyngsta faktorerna som används för att beräkna din FICO: s kreditpoäng. Men denna information rapporteras inte automatiskt; långivare måste dela det med kreditbyråerna, och det gör inte alla.

Om du köper nu, betalar senare -leverantören väljer att rapportera din kontoaktivitet till en eller flera av tre stora kreditbyråer, den informationen kan dyka upp i dina kreditrapporter och i sin tur påverka din kreditpoäng.

Sezzle erbjuder till exempel ett köp nu, betal senare alternativ som inkluderar kreditbyrårapportering för konsumenter som väljer det. Om de gör alla sina betalningar i tid hjälper det dem att bygga en bra kredithistoria, men om de är sena med att betala kan det skada deras kreditpoäng.

Afterpay, å andra sidan, rapporterar inte betalningshistorik till kreditbyråerna alls, så det påverkar inte kreditpoäng på ett eller annat sätt.

Konsumenter som hoppas kunna använda BNPL som ett kredituppbyggnadsverktyg kommer att vilja välja en tjänst som rapporterar till kreditbyråerna-och naturligtvis fortsätta med sina betalningar. Konsumenter som vet av tidigare erfarenhet att de inte alltid betalar sina räkningar i tid kanske vill välja en som inte gör det.

Vad händer om du missar betalningar?

Köp nu, betala senare avtal förutsätter att låntagare kommer att göra de avbetalningar som krävs enligt överenskommelse. Att missa en betalning kan utlösa förseningsavgifter och att missa flera betalningar kan leda till att ett konto skickas till samlingar.

Detta är den policy Quadpay följer, till exempel. När ett konto överförs till en inkasso kan eventuella negativa historier i samband med det, inklusive sena eller missade betalningar, rapporteras till kreditbyråerna. Även om din BNPL -långivare normalt inte rapporterar din kontoaktivitet kan inkassorn göra det.

Försenade betalningar på din kreditupplysning kan dra ner på din kreditpoäng, och ju längre ett konto förfaller, desto mer skadligt kan det vara. Negativ information, till exempel sena betalningar, kan finnas kvar i kreditupplysningar i upp till sju år.