Vad är en försäkringsformel?
Vad är Coinsurance -formeln?
De medförsäkring formeln är husägares försäkring formel som bestämmer hur mycket ersättning som en husägare kommer att få från ett krav. Försäkringsformeln blir effektiv när en husägare inte upprätthåller täckning på minst 80% av husets ersättningsvärde. De som befinner sig i denna situation som lämnar in ett krav kommer endast att få delvis ersättning enligt formeln.
Viktiga takeaways:
- Medförsäkringsformeln bestämmer hur mycket ersättning som en husägare eller fastighetsägare kommer att få från ett krav.
- Försäkringsformeln tillämpas när en fastighetsägare inte upprätthåller täckning på minst 80% av bostadens ersättningsvärde.
- Om en fastighetsägare försäkrar mindre än det belopp som krävs i samförsäkringsklausulen, går de i huvudsak med på att behålla en del av risken.
- I det här fallet blir ägaren en "medförsäkringsgivare" och delar eventuell förlust med försäkringsbolaget enligt medförsäkringsformeln.
Hur försäkringsformeln fungerar
Samförsäkringsformeln är relativt enkel. Börja med att dividera den faktiska täckningen på huset med det belopp som borde ha tagits med (80% av ersättningsvärdet). Multiplicera sedan detta belopp med förlustens storlek, och detta ger dig återbetalningsbeloppet. Om detta ersättningsvärde är större än de angivna gränserna för ett enda försäkringsbolag, kommer en sekundär myntförsäljare att tillhandahålla de återstående medlen.
Medförsäkring är en klausul som används i försäkringsavtal av försäkringsbolag om fastighetsförsäkringar såsom byggnader. Denna klausul säkerställer att försäkringstagarna försäkrar sin egendom till ett lämpligt värde och att försäkringsgivaren får en mässa premie för risken. Coinsurance uttrycks vanligtvis i procent. De flesta medförsäkringsklausuler kräver att försäkringstagare försäkrar till 80, 90 eller 100% av en fastighets verkliga värde. Till exempel måste en byggnad värd till 1 000 000 dollar ersättningsvärde med en försäkringsklausul på 90% vara försäkrad för inte mindre än 900 000 dollar. Samma byggnad med 80% medförsäkringsklausul måste vara försäkrad för inte mindre än 800 000 dollar.
Om en fastighetsägare försäkrar en fastighet för mindre än det belopp som krävs i samförsäkringsklausulen blir de en "medförsäkringsgivare" och delar förlusten med försäkringsbolaget.
Verklig användning av Coinsurance-formeln
Om en fastighetsägare försäkrar mindre än det belopp som krävs i samförsäkringsklausulen, går de i huvudsak med på att behålla en del av risken. Således blir de en "medförsäkringsgivare" och kommer att dela förlusten med försäkringsbolaget enligt medförsäkringsformeln.
Här är två exempel som visar hur medförsäkringsklausulen fungerar:
Byggnadsvärde $ 1.000.000
Försäkringskrav 90%
Försäkringsbelopp som krävs 900 000 dollar
Faktiskt försäkringsbelopp 600 000 dollar
Förlustbelopp 300 000 dollar.
Motsäkringsformeln är:
(Faktiskt försäkringsbelopp) X Förlustbelopp = Ersättningsbelopp
(Obligatoriskt försäkringsbelopp)
Att infoga beloppen ovan i formeln ger följande beräkning:
($ 600 000) X $ 300 000 = $ 200 000
($900,000)
Så i denna situation absorberar ägaren en medförsäkringsstraff på 100 000 dollar eftersom de behöll en tredjedel av risken i stället för att överföra den till försäkringsgivaren. Därför absorberar ägaren en tredjedel av förlusten. Om byggnaden hade varit försäkrad till det belopp som krävs enligt medförsäkringsklausulen (i det här fallet 90%), skulle medförsäkringsberäkningen se ut så här:
(Faktiskt försäkringsbelopp) X Förlustbelopp = Ersättningsbelopp
(Obligatoriskt försäkringsbelopp)
($ 900 000) X $ 300 000 = $ 300 000
($900,000)
I det andra exemplet, eftersom ägaren uppfyllde kravet på medförsäkring, är de inte en medförsäkringsgivare, och fordran betalas utan straff.
Försäkringsklausuler finns också i policyn för avbrott i verksamheten. Dessa klausuler säkerställer att försäkringstagarna försäkrar sin inkomstström till ett lämpligt värde.