ACH -överföringar: Hur ACH -transaktioner fungerar

Vad är ACH -överföringar?

ACH-överföringar är elektroniska banköverföringar som behandlas via Automatiserat Clearing House (ACH) nätverk. Enligt Nacha, den förening som är ansvarig för dessa överföringar, är ACH -nätverket ett batchbearbetningssystem som banker och andra finansiella institut använda för att aggregera dessa transaktioner för behandling, vilket vanligtvis sker tre gånger varje arbetsdag.

Du kanske använder ACH -överföringar utan att ens inse det. Få igenom din lön direkt insättning eller att betala dina räkningar online via dina bankkonton är bara två exempel på ACH -överföringar. Du kan också använda ACH -överföringar för att göra enstaka eller återkommande insättningar till en individuellt pensionskonto (IRA), ett skattepliktigt mäklarkonto eller ett högskolans sparkonto. Företagare kan också använda ACH för att betala leverantörer eller ta emot betalningar från kunder och kunder.

Automatiska betalningar via systemet ökar i popularitet. Nacha rapporterade att mer än två miljarder onlineöverföringar påbörjades 2020. Det är en ökning med 15,2% från föregående år. Person-till-person och affär-till-företag-transaktioner ökade också till 62 miljoner (44%) respektive 1,2 miljarder (15%) för samma period.

ACH-överföringar har många användningsområden och kan vara mer kostnadseffektiva och användarvänliga än att skriva checkar eller betala med ett kredit- eller betalkort. Om du är nyfiken på hurACH -överföringar fungerar, här är allt du behöver veta.

Typer av ACH -överföringar

ACH -överföringar kan göra livet enklare för både avsändaren och mottagaren. Borta är de dagar då du måste skriva ut och vänta på en kontrollera för att rensa, eller när du måste gå ner din räkningsbetalning till elföretaget före förfallodagen.

Även om allt detta fortfarande är möjligt, har du nu andra alternativ. Med ACH -överföringar kan du skicka och ta emot pengar bekvämt och säkert utan att behöva lämna ditt hem. ACH -nätverket behandlar två typer av ACH -transaktioner: Direkta insättningar och direktbetalningar.

ACH Direkta insättningar

En ACH -direktinsättning är varje form av elektronisk överföring från ett företag eller en statlig enhet till en konsument. De typer av betalningar som passar i denna kategori inkluderar direkta insättningar av:

• Lönecheckar
• Arbetsgivare-ersatta utgifter
• Statliga förmåner
• Skatteåterbäring
• Livränta
• Räntebetalningar

Med ACH -direktinsättningar får du pengar. När du skickar en gör du en ACH -direktbetalning.

ACH Direktbetalningar

Direktbetalningar kan användas av privatpersoner, företag och andra organisationer för att skicka pengar. Till exempel, om du betalar en faktura online med ditt bankkonto, är det en ACH -direktbetalning.Sociala betalningsappar som Venmo och Zelle använder också nätverket när du skickar pengar till vänner och familj.

I en ACH-direktbetalningstransaktion ser personen som skickar pengarna en ACH debitera visas på deras bankkonto. Denna debet visar till vem pengarna betalades och för vilket belopp. Personen eller enheten som tar emot pengarna registrerar dem på sitt bankkonto som en ACH kreditera. Den förstnämnda drar pengar från ett konto medan den senare skjuter dem till ett annat konto.

Fördelar med ACH -överföringar

Att använda ACH-överföringar för att betala räkningar eller göra person-till-person-betalningar erbjuder flera fördelar, som börjar med bekvämlighet. Betala din inteckning, elräkning eller annan återkommande månadskostnad med hjälp av en elektronisk ACH-betalning kan vara enklare och mindre tidskrävande än att skriva och skicka en check. För att inte tala om att du kan spara dig några dollar genom att inte behöva lägga pengar på frimärken. Dessutom kan en ACH -betalning vara säkrare än andra betalningsformer.

Att skicka och ta emot ACH -betalningar går vanligtvis snabbt. Uppgörelsen av a transaktion, eller överföring av medel från en bank till en annan via ACH -nätverket, sker i allmänhet nästa dag efter att den initierats. Nachas driftsregler kräver att krediter betalas i en till två arbetsdagar och debiteringar avvecklas nästa arbetsdag.

En annan fördel är att ACH -överföringar ofta är gratis, beroende på var du bankar och vilken typ av överföring det handlar om. Till exempel kan din bank debitera dig ingenting för att flytta pengar från din checkkonto till ett konto på en annan bank. Och om det tar ut en avgift, det kan vara en nominell kostnad på bara några dollar.

ACH-överföringar är mycket mer kostnadseffektiva jämfört med banköverföringar, som kan variera mellan $ 14 och $ 75 för internationella utgående överföringar. Banköverföringar är kända för sin hastighet och används ofta för service samma dag, men de kan ibland ta längre tid att slutföra. Med en internationell banköverföring kan det till exempel ta flera arbetsdagar innan pengarna flyttas från ett konto till ett annat, sedan ytterligare några dagar innan överföringen rensas.

Finns det några nackdelar med ACH -överföringar?

ACH -överföringar är praktiska, men inte nödvändigtvis perfekta. Det finns några potentiella nackdelar att tänka på när du använder dem för att flytta pengar från en bank till en annan, skicka betalningar eller betala räkningar.

Transaktionsgränser för ACH -överföring

Många banker sätter gränser för hur mycket pengar du kan skicka via en ACH -överföring. Det kan finnas gränser per transaktion, dagliga gränser och månatliga eller veckovisa gränser. Det kan finnas en gräns för räkningsbetalningar och en annan för överföringar till andra banker. Eller en typ av ACH -transaktion kan vara obegränsad men en annan kanske inte. Banker kan också införa gränser för överföringsdestinationer. Till exempel, de kan förbjuda internationella överföringar.

Att överföra för ofta från besparingar kan utlösa ett straff

Sparkonton styrs av Federal Reserve -förordningen D, vilket begränsar vissa typer av uttag till sex per månad. Om du går över den gränsen med flera ACH -överföringar från sparande till en annan bank kan du drabbas av ett överdrivet uttagsstraff. Och om frekventa överföringar från sparande blir rutin, kan banken omvandla ditt sparkonto till ett bankkonto.

Timing Matters för ACH -överföringar

När du väljer att skicka en ACH -överföring spelar tidsramen roll. Det beror på att inte varje bank skickar dem för bankbehandling samtidigt. Det kan finnas en avbrottstid som du behöver för att få in din överföring för att få den behandlad för nästa arbetsdag.

Att inleda en ACH -överföring efter avbrottet kan resultera i en försening, vilket kan vara ett problem om du försöker nå en förfallodag för en av dina räkningar för att undvika försenad avgift. ACH tar i genomsnitt en till tre arbetsdagar att slutföra och anses vara långsam under en tid av fintech och snabba betalningar. ACH-bearbetning samma dag växer för att lösa den långsamma servicen i standard ACH-systemet. ACH-volymen samma dag ökade med 35,7%, med totalt 96,7 miljoner betalningar under fjärde kvartalet 2020.

Andra sätt att skicka pengar online

Om du behöver ett snabbare sätt att skicka pengar online kan en app för överföring av sociala pengar hjälpa. Med dessa appar kan du skicka pengar till personer som använder deras e -postadresser eller telefonnummer. Pengarna du skickar kan komma från ditt bankkonto, kreditkorteller ett saldo i appen.

Det finns naturligtvis traditionella pengaröverföringstjänster, som t.ex. MoneyGram och Western Union. Med dessa tjänster kan du skicka pengar online och betala räkningar genom att skapa ett konto och länka dem till din kredit eller kontokort. Tänk dock på att dessa företag ofta tar ut en avgift.

Den största fördelen med dessa appar, förutom att de är enkla att använda, är hastigheten de kan erbjuda för överföringar. Beroende på vilken du använder kan du kanske slutföra en pengaöverföring på bara några minuter. Det ger dem en fördel över ACH -överföringar.

Poängen

ACH-överföringar kan vara ett relativt problemfritt sätt att skicka pengar eller ta emot dem. Hur som helst, se till att du förstår din banks policy för ACH -direktinsättningar och direktbetalningar. Var också vaksam på ACH -överföringsbedrägerier. En vanlig bluff innebär till exempel att någon skickar ett e -postmeddelande till dig om att du är skyldig pengar, och allt du behöver göra för att få det är att ange ditt bankkontonummer och routingsnummer. Om något låter för bra för att vara sant, är det förmodligen det.