Ska du skaffa en guld -IRA?

Vad får du genom att investera i en guld investering pensionskonto? Du gör bokstavligen en del av ditt pensionärbogg till guld. Som sagt, är att sätta en guld -IRA i din portfölj det rätta steget för dig? Inte alla IRA -konton tillåta guldinvesteringar, men den här artikeln ska hjälpa dig att förstå vad du ska leta efter i din IRA för att se om det låter dig bygga ett gyllene pensionärsägg.

Det skiftande priset på guld

Guldpriserna per uns har varierat från 255 dollar i september 1999 till högst 1 937 dollar i augusti 2020. I mars 2021 gick guld för ungefär 1 737 dollar per uns. Så det har skett en betydande tillväxt, men också en viss nedgång.

En guld IRA är en specie (ordval) för ett individuellt pensionskonto (IRA) som gör det möjligt för investerare att äga fysiskt guld, silver, platina och palladium istället för mer vanliga tillgångar-till exempel kontanter, aktier och obligationer-till vilka vanliga IRA: er är begränsade. Möjligheten att använda guld och annat material som värdepapper i en IRA skapades av kongressen 1997, säger Edmund C. Moy, chefsstrateg för Fortress Gold, som som tidigare USA: s myntdirektör övervakade den största produktionen av guld- och silvermynt i världen.

Guld -IRA: en växande trend

Guld -IRA tilltalar investerare som vill ha en diversifierad pensionsportfölj. ”Eftersom guldpriserna generellt rör sig i motsatt riktning av papperstillgångar, att lägga till en guld -IRA till en pensionsportfölj ger en försäkring mot inflation, säger Moy. "Detta balanserat tillvägagångssätt minskar risken, särskilt på lång sikt, vilket gör det till ett smart val för pensionsinvesteringar som IRA. ”

Under sin tid som direktör för myntverket säger Moy att det var liten efterfrågan på guld -IRA för de innebär en mycket komplicerad transaktion som bara den mest uthålliga investeraren var villig att göra bedriva.

”Du måste hitta en förvaltare eller väktare för IRA tillsammans med en godkänd förvaringsinstitut. Då måste du köpa det godkända guldet eller annan ädelmetall och få det överfört till förvaringsinstitutet på ett sätt som vårdnadshavaren kan stå för det, förklarar Moy.

Sedan finanskris 2008 och den resulterande stora lågkonjunkturen har dock guld -IRA blivit betydligt mer populära. Rekordguldförsäljning kombinerat med utseendet på många fler företag att hantera och förenkla transaktionerna har gjort att investera i en guld -IRA till one-stop shop. Resultatet: robust guld -IRA -tillväxt.

Sedan är det naturligtvis effekterna av ekonomiska nyheter och världsnyheter. "Ett starkt intresse för guld -IRA har fortsatt på grund av den potentiella inflationspåverkan av Federal Reserves stimulansprogram och en kraftig ökning av geopolitisk risk", säger Moy.

Gyllene regler

"Guld -IRA kan vara antingen traditionella alternativ eller Roth -alternativ", säger Daniel Sentell, tidigare chef för kommunikation på Broad Financial, ett Monsey, NY -baserat finansiella företag som erbjuder dessa konton. Vilken version som helst kan en guld -IRA endast investeras i verkligt guld, vare sig det är mynt eller bullion.

Enligt Brett Gottlieb, finansiell rådgivare och grundare av Comprehensive Advisor i Carlsbad, Kalifornien, är det första du bör tänka på om du vill ha en fysisk investering i din portfölj snarare än ett guldföretag eller en fond eller en börshandlad fond som spårar ett guld index.

Om du väljer själva metallen gäller vissa kriterier för att den ska hållas i en IRA. ”Mynten eller stavarna av ädelmetall måste uppfylla IRS -finhetsstandarder och måste hållas av IRA: s förvaltare istället för IRA -ägaren”, säger Moy. "Guldet måste förvaras i ett IRS-godkänt förvaringsinstitut."

Med andra ord, ingen förvaring av bullion eller art i värdeskåp, hemmaskåp eller garderober. "Alla andra regler om IRA -bidrag, utbetalningar och skatter gäller", tillägger Moy.

Hitta en mäklare eller vårdnadshavare

För att sätta IRA -medel till guld måste du etablera en självstyrd IRA, ett slags IRA som investeraren förvaltar direkt och får äga ett bredare utbud av investeringsprodukter än andra IRA. För en guld -IRA behöver du en mäklare att köpa guldet och en depå för att skapa och administrera kontot. Detta företag kommer att lagra eller hålla din faktiska bullion, säger John Johnson, president för GoldStar Trust, med huvudkontor i Canyon, Texas.

Förvaringsinstitut är vanligtvis banker, trustföretag, kreditföreningar, mäklarföretag eller spar- och låneföreningar som har godkänts av federala och/eller statliga myndigheter för att tillhandahålla tillgångar till förvaringstjänster till enskilda investerare och finansiella rådgivare. De väljer inte metallhandlare för sina IRA -kunder. Detta är investerarens ansvar. Men etablerade vårdnadshavare har relationer med flera hundra återförsäljare i hela landet och kan vara villiga att dela den listan.

Det kan också fungera åt andra hållet. "Vissa metallhandlare kan rekommendera en IRA -vårdnadshavare", säger Johnson. "Konsumenterna är dock alltid fria att själva söka efter vårdnadshavare."

Väljer vilket företag som ska användas är komplicerat, eftersom det är en specialiserad uppgift som stora mäklarföretag i allmänhet inte erbjuder, enligt Moy. "När jag gjorde mina läxor var det några kriterier som var viktiga för mig", säger han. Dessa inkluderar:

• Genomskinlighet: Att veta alla dina kostnader i förväg kan undvika otäcka överraskningar, till exempel dolda avgifter efter att du investerat.
• Spårrekord: Leta efter ett företag med ett enastående rykte från objektiva tredje parter, till exempel Better Business Bureau eller den Business Consumer Alliance. Moy säger att det också kan vara till hjälp att gräva i vad kunder säger om företaget, särskilt antalet klagomål som lämnas in. Han letade efter företag som var "pedagogiska och inte pressade hårt."
• Flexibilitet: Varje investerares behov och mål är olika, så Moy föreslår att du väljer ett företag som tillgodoser dig, snarare än att ha en metod som passar alla.
• Kvalifikationer: Du bör bara handla med ett företag som har alla lämpliga och erforderliga licenser, registreringar, försäkringar och obligationer för att skydda din investering. Be om verifiering av dessa licenser och annan information.

Särskilda kostnader

Att äga guld i en guld -IRA medför vissa särskilda utgifter. Avgifterna för en investerare kommer att omfatta:

• Säljaravgift (påslag): ”Även om guld har en hastighet, det finns det markeringar beroende på om du vill ha guldtackor, mynt, bevis etc. ”, säger Sentell. Påslaget, som också kan variera beroende på leverantör, är en engångsavgift. "På samma sätt presenterar varje form av guld sina egna krav när en investerare måste sälja", tillägger han.
• Inställning av pensionskonto: Denna engångsavgift tas ut för att upprätta ditt nya IRA-konto. Detta varierar också beroende på institution, men det kan vara mer än den vanliga installationsavgiften, eftersom inte alla finansiella tjänsteföretag hanterar guld -IRA.
• Förvaringsavgifter: Återigen, medan du skulle stöta på dessa årliga kostnader (liksom eventuella tillhörande tillgångar eller transaktionsavgifter) med alla IRA: er, kan de vara högre för denna typ av konto, särskilt om du måste gå till ett annat finansinstitut än det som har dina andra konton.
• Lagringsavgifter: Guldet måste innehas av en kvalificerad lagringsanläggning för vilken lagringsavgifter tas ut.
• Utbetalningskostnader: Om du vill stänga av en guld-IRA genom att sälja ditt guld till en tredjepartshandlare, kommer den här återförsäljaren att vilja betala mindre än vad den går för på den öppna marknaden. Så om inte priserna har stigit betydligt sedan du köpte den kan du förlora en bit kapital.

Vissa IRA -företag garanterar att köpa tillbaka guldet från dig till nuvarande grossistpriser, men du kan fortfarande förlora pengar genom att stänga kontot, något som vanligtvis inte händer med att öppna och stänga vanliga IRA: er.

Obligatoriska minimidistributionsproblem

När du når 72 år kommer du att ha mandat att ta nödvändiga minimidistributioner (RMD) från en traditionell guld -IRA (dock inte från en Roth). Metaller är naturligtvis inte särskilt flytande, så att hitta kontanter för dessa distributioner kan vara ett problem, vilket gör att du måste sälja en del av ditt guld när det kanske inte är fördelaktigt att göra det. Detta problem kan dock förbättras genom att ta det totala beloppet av dina RMD från andra traditionella IRA: er.

Checkbok IRA: er

Det finns ett möjligt sätt att undvika att ha en vårdnadshavare och de kostnader som är förknippade med en: Du kan öppna det som kallas en "checkbook IRA", en självstyrd IRA som inte kräver vårdnadshantering. Att skapa en checkbok IRA är komplicerat eftersom du måste vara en aktiebolag (LLC) och ha ett företagskonto för att nämna två av kraven.

Men som Sentell påpekar tillåter det investerare att köpa guld American Eagles, en U.S. Treasury -präglat mynt, för deras pensionskonton och håll dem personligen, sidestoppande vårdnadshavare och lagringsavgifter. Inget annat mynt åtnjuter detta skattekodundantag, som beskrivs i Internal Revenue Code 408 (m). IRS sägs för närvarande granska denna typ av IRA, så fortsätt försiktigt med det här alternativet.

Valsat guld

Om du redan har en IRA eller 401 (k), antingen vanlig eller Roth, har du möjlighet att rulla över några eller alla dess medel till en guld -IRA. Överföringsprocessen är densamma som för alla andra pensionsfonder. Du fyller vanligtvis i en kontosansökan (oavsett om det är online eller på papper), och kontot upprättas vanligtvis inom 24 till 48 timmar efter att ansökan har slutförts och mottagits.

"När den undertecknade överföringsbegäran har mottagits av alla parter kommer de två vårdnadshavarna att kommunicera med varandra för att överföra medlen till den nya vårdnadshavaren och finansiera en ny guld -IRA", säger Gottlieb. När medel finns tillgängliga på det nya IRA-kontot, kommer en kontorsombud att granska de nuvarande ädelmetallalternativen som en konsument kan köpa. "Du tipsar dem om exakt vilken typ du vill köpa och priserna är låsta vid den tiden", tillägger Gottlieb.

Guldens särskilda risker

Alla investeringar kommer med risker och fördelar, inklusive guld. "På många sätt har guld -IRA samma risker som alla investeringar har", säger Moy. “Priset på guld kan gå upp eller ner och har volatilitet. Ingen kan exakt förutsäga dess framtid. ”

Men trots risken säger Moy att det finns en anledning att investera några av dina pensionsmedel i de gula grejerna. ”Guld har en 5000-årig historia av att vara en affär av värde, Säger Moy. "Aktier kan gå till noll [orsakar förödelse för företag], som vi har sett med Bröderna Lehman, obligationer kan standard som i Argentina eller bli stora frisyr som i Grekland. Värdet på dollarn har stadigt sjunkit [vid vissa perioder]. Men guld kommer aldrig att vara värt noll. ”

Om guldpriset sjunker säger Moy att det sannolikt betyder att dina papperstillgångar kommer att gå bra. Så om din portfölj är balanserad med både guld- och pappersbaserade investeringar, kommer en förlust på guldsidan att balanseras av vinsten från andra tillgångar. ”Många av dessa risker finns också för traditionella IRA. Och traditionella IRA har risker som guld -IRA inte har ”, tillägger han.

Men det finns också vissa risker specifika för att investera i fysiskt guld. Varje fysisk vara utsätts för stöld. Någon kan bryta sig in i det förråd där ditt guld lagras. För att kvalificera sig för guld -IRA måste dock depåer vara försäkrade, vilket skulle skydda din investering så länge ditt konto inte överstiger förvaringsinstitutets angivet värde på konton,

”Det finns också otillförlitliga vårdnadshavare som kan stjäla från sina kunders konton eller begå bedrägeri genom att sälja dina ädelmetaller som de inte har eller planerar att köpa, säger han Moy. "Dessa risker kan lindras genom att välja en förvaringsinstitut som försäkrar den finansiella transaktionen."

Poängen

Guld -IRA definieras normalt som "alternativa investeringar, ”Vilket innebär att de inte handlas på en börs och kräver särskild expertis för att värdera dem. Även om guld har potentialen till hög avkastning, är det lätt att bli förblindad av dess glitter. Guldpriserna kan sjunka oväntat. När guldet stiger måste du också bestämma om du ska köpa på - eller nära - toppen av marknaden om du investerar vid den tidpunkten. Att vänta kan vara mer meningsfullt.

Om du funderar på en guld -IRA, rådfråga en finansiell rådgivare för att avgöra hur metallen skulle passa med de övergripande målen för din portfölj. I allmänhet är det aldrig en bra idé att lägga alla dina ägg i en tillgångskorg. Om guld verkar vara ett bra val för dig, föreslår Sentell att inte lägga mer än en tredjedel av dina pensionsmedel till en guld-IRA. Gottlieb rekommenderar att du inte har mer än "10% till 15% av en personlig totalportfölj investerad i guld, oavsett om det är i pappersform [som inte är tillåtet i en guld -IRA] eller i det fysiska innehavet."