Köp nu, betala senare

Köp nu, betala senare (BNPL) är en typ av kortsiktig finansiering som gör det möjligt för konsumenter att göra inköp och betala för dem vid ett framtida datum, ofta räntefritt. Kallas även för försäljningsstället avbetalningslån, köp nu, betal senare arrangemang blir ett allt mer populärt betalningsalternativ, särskilt när du handlar online. Att använda BNPL -finansiering kan vara bekvämt för konsumenterna, men det finns några potentiella nackdelar att tänka på.

Vad är köp nu, betala senare?

Köp nu, betala senare är ett finansieringsarrangemang som låter konsumenter göra inköp utan att betala för dem alla på en gång. Det är en antal företag, Inklusive Klarna och Bekräfta, som erbjuder köp nu, betalar senare finansiering på inköp från deltagande köpmän. PayPal har infört sitt eget avbetalningslåneprogram. Vissa kreditkortsutgivare, som Chase och American Express, har också upprättat liknande finansieringsarrangemang.

Hur du köper nu, betalar senare fungerar

Köp nu, betala senare program är inte alla exakt samma. Varje företag har sina egna villkor, men i allmänhet fungerar avbetalningslån enligt följande linjer:

• Du gör ett köp hos en deltagande återförsäljare och väljer köp nu, betalar senare i kassan.
• Om du godkänns (du får veta det på några sekunder) gör du en liten handpenning, till exempel 25% av det totala köpbeloppet.
• Du betalar sedan tillbaka det återstående beloppet i en serie räntefria avbetalningar.
• Du kan betala via en check eller banköverföring; betalningar kan också dras från ditt bankkort, bankkonto eller kreditkort automatiskt.

Även om de båda innebär försenade betalningar skiljer sig BNPL från att göra ett köp med ett kreditkort. När du använder ett kreditkort för att betala för saker behöver du bara göra den minsta betalning som ska betalas på kortet varje månad. Ränta tillkommer på det återstående beloppet (om du inte har använt ett kort med en 0% inledande APR) tills du betalar in det helt. Men du kan hålla en balans på obestämd tid.

Däremot tar BNPL -arrangemang ofta inte ut räntor eller avgifter. Men de har ett fast återbetalningsschema - vanligtvis flera veckor eller månader. Du får veta på förhand vad du behöver betala varje gång, och det är vanligtvis samma belopp. Det är jämförbart med någon annan typ av osäkrad person- eller konsumentlån.

De flesta köper nu, betalar senare företag kräver bara en mjuk kreditkontroll för godkännande, vilket inte påverkar din kreditpoäng. Andra kan dock göra en hård dragning av din kredit, vilket kan slå några poäng av din poäng tillfälligt.

Alla köp är kanske inte berättigade att köpa nu, betala senare finansiering. Och det kan finnas gränser för hur mycket du kan finansiera på detta sätt. Men köp nu, betala senare kan vara ett attraktivt sätt att betala för mindre köp när du handlar online, och dess popularitet växte under 2020, med ökningen av e-handel i allmänhet.

Köp nu, betala senare Särskilda överväganden

Det finns några saker att vara medveten om innan du ingår ett BNPL -arrangemang.

För det första är det viktigt att förstå de återbetalningsvillkor som du godkänner. Återigen kan dessa vara olika för varje köp nu, betala senare företag. Till exempel kan vissa företag kräva att du betalar det återstående saldot med två veckors betalningar under en månadslång period. Andra kan ge dig tre månader, sex månader eller ännu längre tid att betala av köp. Och din ränta, om det finns en, kan variera beroende på lånevillkoren.

Det är också nödvändigt att veta hur dina betalningar kommer att fungera så att du kan planera för dem i din budget. Detta säkerställer att du inte bara har råd med dina betalningar utan också kan göra dem i tid. Saknar en betalning för ett köp nu, betalar senare avtal kan resultera i sena avgifter. Din sena betalningshistorik kan också rapporteras till kreditbyråerna, vilket kan skada din kreditpoäng.

Tänk också på att även om du kan bli godkänd för ett avbetalningslån på 0% ränta, är det inte garanterat. Köp nu, betala senare plattformar kan ta ut ränta på köp som enkelt kan matcha eller överträffa vad du kan betala med ett kreditkort. Och till skillnad från ett kreditkort är du inte det tjäna eventuella belöningar på köp du gör med köp nu, betala senare arrangemang.

Slutligen, överväga returpolicyer och hur köp nu, betala senare kan påverka din förmåga att returnera något du har köpt. Det är möjligt att handlaren tillåter dig att returnera varan, men du skulle inte kunna avbryta köp nu, betal senare arrangemang tills du kan bevisa att returen har accepterats och bearbetas.

Köp nu, betala senare fördelar och nackdelar

Köp nu, betala senare finansieringsavtal låter konsumenter betala för saker över tid utan räntekostnader. Och det är möjligt att bli godkänd för denna typ av finansiering även om du har stängts av från andra lånealternativ på grund av en låg kreditvärdighet. BNPL -lån ökar inte din kreditkortsskuld och påverkar normalt ditt kreditbetyg; i själva verket är de ofta för korta för att överhuvudtaget kunna rapporteras till kreditbyråerna.

På nackdelen, att få dem och betala dem hjälper dig inte heller att etablera och bygga bra kredit (som mer konventionella finansieringsmetoder gör). Du går också miste om alla förmåner som kreditkort erbjuder, till exempel återbetalning eller belöningspoäng,

Och om du vill returnera en vara som du köpt via BNPL kan det bli komplicerat. Du borde naturligtvis få tillbaka dina pengar - men det kan bli en fördröjning tills handlaren informerar BNPL -långivaren om återbetalningen. Du kan behöva fortsätta att betala under tiden. Om du inte gör det kan betalningen vara försenad eller saknas. du kan få avgifter och försenade betalningar kommer så småningom ding din kredit värdering.

Poängen

Tanken bakom köp nu, betala senare är att konsumenterna kan få de saker de behöver direkt - samtidigt som de får lite extra tid att betala för dem.

Köp nu, betala senare finansiering kan verka tilltalande om du inte kan eller vill betala räkningen för något på en gång: det förlänger dig kredit-utan att påföra branta räntekostnader-men med en återbetalningsschema så att du inte kommer in i en berg av pågående skuld situation. Men överväg om betalningarna är överkomliga och vilka påföljder du kan få om du inte kan betala. Läs det finstilta noga om köp nu, betala senare finansiering så att du fullt ut förstår villkoren som du godkänner.

Slutligen avväga fördelarna med avbetalningslån i förhållande till fördelarna med att använda andra finansieringsalternativ istället, till exempel belöningskreditkort eller personliga lån.