Hur man enkelt förstår ditt försäkringsavtal

Det finns vissa typer av försäkring de flesta människor måste ha. Till exempel, om du äger ett hem kan husägarförsäkring vara standard. Bilförsäkring täcker ditt fordon medan livförsäkring skyddar dig och dina nära och kära i värsta fall.

När din försäkringsgivare ger dig försäkringsdokumentet är det viktigt att du läser igenom det noggrant för att du ska förstå det. Din försäkringsrådgivare finns alltid där för dig att hjälpa dig med de knepiga villkoren i försäkringsformuläret, men du bör också veta själv vad ditt kontrakt säger. I den här artikeln gör vi det enkelt att läsa ditt försäkringsavtal, så att du förstår deras grundläggande principer och hur de används i det dagliga livet.

Försäkringsavtal Essentials

Vid granskning av ett försäkringsavtal ingår vissa saker som vanligtvis är universella.

• Erbjudande och godkännande. När du ansöker om försäkring är det första du gör att få förslagsformen för ett visst försäkringsbolag. Efter att ha fyllt i de begärda uppgifterna skickar du formuläret till företaget (ibland med en premie kolla upp). Detta är ditt erbjudande. Om försäkringsbolaget går med på att försäkra dig kallas detta godkännande. I vissa fall kan din försäkringsgivare gå med på att acceptera ditt erbjudande efter att ha gjort några ändringar i dina föreslagna villkor.
• Hänsyn. Detta är premien eller framtida premier som du måste betala till ditt försäkringsbolag. För försäkringsgivare avser ersättning också de pengar som betalats ut till dig om du lämnar in en försäkringsskada. Detta innebär att varje avtalspart måste ge ett visst värde till förhållandet.
• Laglig kapacitet. Du måste vara juridiskt behörig för att ingå avtal med din försäkringsgivare. Om du till exempel är minderårig eller är psykiskt sjuk, kanske du inte är kvalificerad att göra kontrakt. På samma sätt anses försäkringsgivare vara behöriga om de är licensierade enligt gällande bestämmelser som styr dem.
• Juridiskt syfte. Om syftet med ditt kontrakt är att uppmuntra olaglig verksamhet är det ogiltigt.

Kontraktsvärden

Denna del av ett försäkringsavtal anger vad försäkringsbolaget kan betala ut för dig för en berättigad fordran, liksom vad du kan betala till försäkringsgivaren för en självrisk. Hur dessa delar av ett försäkringsavtal är uppbyggt beror ofta på om du har en ersättnings- eller icke-ersättningspolicy.

Ersättningsavtal

De flesta försäkringsavtal är skadeståndskontrakt. Ersättningsavtal gäller för försäkringar där förlusten kan mätas i pengar.

• Ersättningsprincip. Detta säger att försäkringsgivare inte betalar mer än verklig förlust lidit. Syftet med ett försäkringsavtal är att lämna dig i samma ekonomiska ställning som du befann dig i direkt före händelsen som ledde till ett försäkringsskada. När din gamla Chevy Cavalier blir stulen kan du inte förvänta dig av din försäkringsgivare att ersätta den med en helt ny Mercedes-Benz. Med andra ord blir du det ersatt enligt den totala summan du har säker för bilen.

(För att läsa mer om ersättningsavtal, se "Handlar bilförsäkring"och"Hur fungerar 80% -regeln för hemförsäkring?")

Det finns några ytterligare faktorer i ditt försäkringsavtal som skapar situationer där fullt värde av en försäkrad tillgång ersätts inte.

• Underförsäkring. Ofta, för att spara på premier, kan du försäkra ditt hus till $ 80 000 när husets totala värde faktiskt kommer upp i $ 100 000. Vid partiell förlust betalar din försäkringsgivare endast en andel på $ 80 000 medan du måste gräva i ditt sparande för att täcka den återstående delen av förlusten. Det här kallas underförsäkring, och du bör försöka undvika det så mycket som möjligt.
• Överskott. För att undvika triviala fordringar har försäkringsbolagen infört bestämmelser som överskott. Till exempel har du bilförsäkring med tillämpligt överskott på $ 5000. Tyvärr hade din bil en olycka med förlusten på $ 7.000. Din försäkringsgivare betalar dig 7 000 dollar eftersom förlusten har överskridit den angivna gränsen på 5 000 dollar. Men om förlusten uppgår till $ 3000 då kommer försäkringsbolaget inte att betala en enda krona och du måste stå för förlustkostnaderna själv. Kort sagt kommer försäkringsgivarna inte att ta del av fordringar såvida inte och förrän dina förluster överstiger ett minimibelopp som försäkringsgivaren fastställt.
• Avdragsgill. Detta är beloppet du betalar in out-of-pocket kostnader innan din försäkringsgivare täcker den återstående kostnaden. Därför, om självrisken är $ 5000 och den totala försäkrade förlusten uppgår till $ 15.000, betalar ditt försäkringsbolag bara $ 10.000. Ju högre självrisk, desto lägre premie och vice versa.

Kontrakt utan ersättning

Livsförsäkring kontrakt och de flesta personliga olycksfallsförsäkringsavtalen är icke-skadeståndskontrakt. Du kan köpa en livförsäkring på 1 miljon dollar, men det betyder inte att ditt livs värde är lika med detta dollarbelopp. För du kan inte beräkna ditt liv nettovärde och fastställa ett pris på det, gäller inget skadeståndskontrakt.

Ett livförsäkringsavtal innehåller vanligtvis följande:

• Deklarationssida: Detta är ofta den första sidan i en livförsäkring och den innehåller försäkringsinnehavarens namn, försäkringen typ och nummer, utgivningsdatum, ikraftträdandedatum, premiumklass eller prisklass och alla ryttare du har valt att lägga till på. Om du köpte en livslängdspolicy bör deklarationssidan också ange längden på täckningstiden.
• Policyvillkor och definitioner: Du kan se ett separat avsnitt i ditt livförsäkringsavtal som bryter ner villkor och definitioner, inklusive dödsersättning, premie, förmånstagare och försäkringsålder. Din försäkringsålder kan vara din faktiska ålder eller den närmaste ålder som tilldelats dig av livförsäkringsbolaget.
• Täckningsinformation: Avsnittet om täckningsinformation i ett livförsäkringsavtal ger fördjupad information om din försäkring, inklusive hur mycket du ska betala för premier, när dessa betalningar förfaller, sanktioner för uteblivna betalningar och vem din polis dödsförmåner ska betalas ut till. Till exempel kan du bara ha en huvudmottagare eller en primär förmånstagare med flera villkorade förmånstagare.
• Ytterligare policyinformation: Det kan finnas ett separat avsnitt i ditt livförsäkringsavtal som täcker ryttare om du har valt att lägga till något. Ryttare utöka din försäkrings täckning. Vanliga livförsäkringsryttare inkludera accelererade dödsbidragsryttare, långtidssjukryttare och ryttare med kritisk sjukdom. Med dessa tillägg kan du utnyttja din dödsförmån medan du fortfarande lever om du behöver pengar för att täcka utgifter relaterade till en dödlig sjukdom.

När du har bestämt att livförsäkring är något du behöver är det viktigt att jämföra alternativen noggrant. Till exempel kan du luta dig mot terminsförsäkring mot permanent livförsäkring om du inte behöver livstids täckning. Eller du kanske föredrar permanent täckning om du behandlar livförsäkring som en investering.

I båda fallen är det viktigt att shoppa runt för att hitta bästa livförsäkringsbolag.

(För mer information om icke-skadeståndskontrakt, läs "Att köpa livförsäkring: Term kontra permanent"och"Att skifta livförsäkringsägande.")

Försäkringsbart ränta

Det är din lagliga rätt att försäkra alla typer av fastigheter eller varje händelse som kan orsaka ekonomisk förlust eller skapa lagligt ansvar till dig. Det här kallas försäkringsbart intresse.

Antag att du bor i din farbrors hus, och du ansöker om husägarförsäkring eftersom du tror att du kan ärva huset senare. Försäkringsgivare kommer att tacka nej till ditt erbjudande eftersom du inte är ägare till huset och därför tål du inte ekonomiskt vid förlust. När det gäller försäkring är det inte huset, bilen eller maskinerna som är försäkrade. Det är snarare det monetära intresset i det huset, bilen eller maskinerna som din policy gäller.

Det är också principen om försäkringsintresse som gör att gifta par kan teckna försäkringar på varandras liv, på principen att man kan lida ekonomiskt om maken dör. Försäkringsbart intresse finns också i vissa affärsarrangemang, sett mellan a borgenär och gäldenär, mellan affärspartners eller mellan arbetsgivare och arbetstagare.

Principen för subrogation

Subrogation tillåter en försäkringsgivare att stämma a tredje part som har orsakat en förlust för den försäkrade och följer alla metoder för att få tillbaka en del av de pengar som den har betalat till den försäkrade till följd av förlusten.

Om du till exempel skadas i en trafikolycka som orsakas av vårdslös körning av en annan part, kommer du att kompenseras av din försäkringsgivare. Dock kan ditt försäkringsbolag också stämma den hänsynslösa föraren i ett försök att få tillbaka pengarna.

Läran om god tro

Alla försäkringsavtal bygger på begreppet uberrima fides, eller den läran om yttersta god tro. Denna doktrin betonar förekomsten av ömsesidig tro mellan den försäkrade och försäkringsgivaren. Enkelt uttryckt, när du ansöker om försäkring, blir det det din plikt att avslöja dina relevanta fakta och uppriktigt information till försäkringsgivaren. På samma sätt kan försäkringsgivaren inte dölja information om försäkringsskydd som säljs.

• Skyldighet för Avslöjande. Du är juridiskt skyldig att avslöja all information som kan påverka försäkringsgivarens beslut att ingå försäkringsavtalet. Faktorer som ökar riskerna—tidigare förluster och fordringar enligt andra försäkringar, försäkringsskydd som har avvisats till dig tidigare, förekomsten av andra försäkringsavtal, fullständiga fakta och beskrivningar avseende fast egendom eller händelsen som ska försäkras—måste avslöjas. Dessa fakta kallas materiella fakta. Beroende på dessa väsentliga fakta kommer din försäkringsgivare att avgöra om du vill försäkra dig samt vilken premie som ska tas ut. Till exempel i livförsäkring är din rökvana ett viktigt faktum för försäkringsgivaren. Som ett resultat kan ditt försäkringsbolag besluta att ta ut en betydligt högre premie till följd av dina rökvanor.
• Representationer och garanti. I de flesta typer av försäkringar måste du underteckna en deklaration i slutet av ansökningsblanketten, där det står att givna svar på frågorna i ansökningsformuläret och andra personliga uttalanden och frågeformulär är sanna och komplett. Därför, när du ansöker om brandförsäkring, till exempel, bör du se till att informationen som du anger angående byggnadstypen för din byggnad eller arten av dess användning är tekniskt korrekt.

Beroende på deras karaktär kan dessa uttalanden antingen vara representationer eller garantier.

A) Representationer: Detta är de skriftliga uttalanden som du gör på din ansökningsblankett, som representerar den föreslagna risken för försäkringsbolaget. Till exempel på en ansökningsblankett för livförsäkring, information om din ålder, uppgifter om familjens historia, yrke etc. är representationerna som borde vara sanna i alla avseenden. Brott mot representationer sker endast när du ger falsk information (till exempel din ålder) i viktiga uttalanden. Kontraktet kan dock vara ogiltigt beroende på vilken typ av felaktig uppfattning som inträffar.

B) Garantier: Garantier i försäkringsavtal skiljer sig från vanliga kommersiella avtal. De åläggs av försäkringsgivaren för att säkerställa att risken förblir densamma under hela försäkringen och inte ökar. Till exempel inom bilförsäkring, om du lånar ut din bil till en vän som inte har licens och den där vännen är om du är inblandad i en olycka kan din försäkringsgivare betrakta det som ett brott mot garantin eftersom den inte informerades om detta ändring. Som ett resultat kan ditt påstående avslås.

Som vi redan har nämnt fungerar försäkring enligt principen om ömsesidigt förtroende. Det är ditt ansvar att lämna ut alla relevanta fakta till din försäkringsgivare. Normalt uppstår ett brott mot principen om yttersta god tro när du, avsiktligt eller av misstag, inte avslöjar dessa viktiga fakta. Det finns två typer av avslöjande:

• Oskyldigt avslöjande avser att inte lämna den information du inte visste om
• Medvetet avslöjande innebär att avsiktligt lämna felaktig materialinformation

Anta till exempel att du inte är medveten om att din farfar dog i cancer och därför dig avslöjade inte detta väsentliga faktum i frågeformuläret för släktforskning vid ansökan om livstid försäkring; detta är oskyldigt avslöjande. Men om du visste om detta väsentliga faktum och avsiktligt höll det tillbaka från försäkringsgivaren, är du skyldig till bedrägligt avslöjande.

När du lämnar felaktig information i avsikt att lura blir ditt försäkringsavtal ogiltigt.

• Om denna avsiktliga överträdelse upptäcktes vid tidpunkten för skadan betalar ditt försäkringsbolag inte skadan.
• Om försäkringsgivaren anser att överträdelsen är oskyldig men betydande för risken kan den välja att straffa dig genom att samla in ytterligare premier.
• Vid ett oskyldigt intrång som är irrelevant för risken kan försäkringsgivaren besluta att ignorera överträdelsen som om den aldrig hade inträffat.

Andra policyaspekter

Läran om vidhäftning. De läran om vidhäftning säger att du måste acceptera hela försäkringsavtalet och alla dess villkor utan att pruta. Eftersom den försäkrade inte har möjlighet att ändra villkoren tolkas eventuella oklarheter i kontraktet till deras fördel.

Princip om undantag och Estoppel. A avstående är en frivillig kapitulation av en känd rättighet. Estoppel hindrar en person från att hävda dessa rättigheter för att de har agerat på ett sådant sätt att de nekar intresse av att bevara dessa rättigheter. Antag att du inte avslöjar viss information i formuläret för försäkringsförslag. Din försäkringsgivare begär inte den informationen och utfärdar försäkringspolicyn. Detta är ett undantag. I framtiden, när ett krav uppstår, kan din försäkringsgivare inte ifrågasätta avtalet på grund av att det inte lämnas ut ett avslöjande. Detta är estoppel. Av denna anledning måste din försäkringsgivare betala fordran.

Godkännanden används normalt när villkoren i försäkringsavtal ska ändras. De kan också utfärdas för att lägga till specifika villkor för policyn.

Medförsäkring avser försäkringens delning av två eller flera försäkringsbolag i en överenskommen andel. För försäkringen av ett stort köpcentrum, till exempel, är risken mycket hög. Därför kan försäkringsbolaget välja att involvera två eller flera försäkringsbolag för att dela risken. Det kan också finnas en försäkring mellan dig och ditt försäkringsbolag. Denna bestämmelse är ganska populär inom sjukförsäkring, där du och försäkringsbolaget beslutar att dela de täckta kostnaderna i förhållandet 20:80. Därför kommer din försäkringsgivare att betala 80% av den täckta förlusten under fordran medan du betalar ut resterande 20%.

Återförsäkring uppstår när din försäkringsgivare "säljer" en del av din täckning till ett annat försäkringsbolag. Anta att du är en berömd rockstjärna och att du vill att din röst ska vara försäkrad för 50 miljoner dollar. Ditt erbjudande accepteras av försäkringsbolaget A. Försäkringsbolag A kan dock inte behålla hela risken, så det klarar en del av denna risk—låt oss säga 40 miljoner dollar—till försäkringsbolaget B. Om du tappar din sångröst får du 50 miljoner dollar från försäkringsgivaren A (10 miljoner dollar + 40 miljoner dollar) där försäkringsgivaren B bidrar med återförsäkringsbeloppet (40 miljoner dollar) till försäkringsgivaren A. Denna praxis är känd som återförsäkring. I allmänhet utövas återförsäkring i mycket större utsträckning av allmänna försäkringsgivare än livförsäkringsbolag.

Poängen

När du ansöker om försäkring hittar du ett stort utbud av försäkringsprodukter tillgängliga på marknaden. Om du har en försäkringsrådgivare eller mäklare kan de shoppa runt och se till att du får tillräckligt med försäkringsskydd för dina pengar. Trots det kan lite förståelse för försäkringsavtal räcka långt för att se till att rådgivarens rekommendationer är på rätt spår.

Dessutom kan det hända att ditt skadestånd annulleras eftersom du inte uppmärksammade viss information som ditt försäkringsbolag begärde. I detta fall kan brist på kunskap och slarv kosta dig mycket. Gå igenom försäkringsgivarens försäkringsfunktioner istället för att signera dem utan att gå in i det finstilta. Om du förstår vad du läser kan du försäkra dig om att den försäkringsprodukt som du registrerar dig för täcker dig när du behöver det som mest.