Hur finansiella rådgivare kan hjälpa till med skuld

Finansiella rådgivare kan vara en stor hjälp för att hantera skulden. De är experter på att hjälpa sina kunder att få sin ekonomi i form för idag och framtiden. De kan tillhandahålla flera tjänster, till exempel investeringsförvaltning, förberedelse av inkomstskatt och fastighetsplanering.

Planerar för en budget

Hantera skuld är en nyckelkomponent i hur en finansiell rådgivare kan hjälpa dig att planera för en sund ekonomisk framtid. En person som är överväldigad av skuld är som en person som blöder från ett öppet sår - det första steget är att stoppa blödningen. En betrodd rådgivare kan kartlägga en klients pengaflöde och identifiera befintliga och potentiella problemområden.

Klienten bör ta med alla relevanta dokument till mötet för att säkerställa att din rådgivare får hela bilden. Detta inkluderar kontoutdrag, kreditkortsräkningar, avbetalningslån, lönebubbar, skatteåterbäring under de senaste åren och allt annat som kan påverka din ekonomiska situation.

Vissa människor kan känna att det är påträngande och sårande att ha en person som de just träffat kritisera sina utgiftsvanor och tidigare beslut om pengar. För att mötet ska bli produktivt bör en klient inse att de kan möta några hårda sanningar.

När kunden kommer förbi detta hinder kan finansrådgivaren utarbeta en ny balanserad budget som täcker det väsentliga samtidigt som den inte lägger till mer skuld på högen. Detta innebär vanligtvis att trimma bort alla onödiga utgifter, så att överskott av medel är tillgängliga för att betala ned befintliga skulder.

Analysera och omstrukturera skulder

Det finns många olika typer av skulder. Vissa är relativt godartade, som t.ex. bolån, med sina låga räntor och full skatteavdragbarhet, medan andra är rent giftiga, till exempel kreditkort med höga räntor och brottsling konton som genererar straffavgifter utöver orimliga räntor.

Efter att ha analyserat den skuld som innehas av klienten kan den finansiella rådgivaren börja prioritera kundens återbetalningsstrategi. De dyraste och kriminella kontona går på topp, medan de mer blygsamma kontona går till botten.

Till exempel, om en klient har $ 600 i månaden för att betala av befintlig skuld i den nya budgeten, bör huvuddelen av den gå till att betala av skulderna som orsakar de mest extra kostnaderna. Det är viktigt att fortsätta göra minimibelopp på lägre räntekonton också så att de inte faller tillbaka i kriminell status och börjar påföra straff.

Finansrådgivaren tittar också på alternativen för att omstrukturera skulder till mer fördelaktiga alternativ. Till exempel kan en husägare med eget kapital i sin egendom kunna ta ut en andra inteckning och använd de pengarna för att betala av tre kreditkort i ett slag. Den lägre räntan på den andra inteckningen skulle göra det möjligt för husägaren att betala av en del av den nya huvudmannen varje månad istället för att bara hänga med i räntebetalningarna. Var dock beredd att hantera kommunikationen och uppsökningen på egen hand. De flesta finansiella rådgivare bara råda sina kunder vad de ska göra, lämnar legwork till varje person söker skuldlättnad. Oftast söker kunderna då en skuldlättnads- eller avvecklingsbolag att hantera sina skulder.

En annan fördel med att få kontroll på skuldnivåerna är kundens kreditvärdighet lider varje månad de har hög balans eller förfallna konton. När den nya budgeten träder i kraft blir kontona löpande och saldona sjunker gradvis. Deras kreditpoäng ökar i enlighet därmed, vilket öppnar dörren till omförhandlade villkor med borgenärer (till lägre räntor) och kan till och med sänka till synes orelaterade saker, till exempel försäkringspremier.

Skapa en långsiktig plan

Målet att träffa en finansiell rådgivare är inte nödvändigtvis att hjälpa kunden att betala av sin skuld så snabbt som möjligt. Medan det inledande fokuset är skuldminskning, finns det ofta andra överväganden som uppstår när de omedelbara bränderna släckts. Även om varje situation är annorlunda är det finansrådgivarens uppgift att ha en helhetssyn för att upprätta en långsiktig plan som passar varje kunds specifika behov.

Till exempel kan en person med anhöriga behöva livsförsäkring att försörja dem vid för tidig död. Den finansiella rådgivaren kan rekommendera att betala ner ett par högräntakonton först och främst, men sedan sakta ned skuldbetalningarna för att starta en robust livförsäkring. Nästa steg kan vara att starta ett pensionssparkonto när ytterligare några skulder är helt avbetalda.

Klienten bör lämna mötet med en skriftlig plan som uttryckligen beskriver det rekommenderade handlingssättet. Helst bör den finansiella rådgivaren tillhandahålla milstolpar att avmarkera och röda flaggor att se upp för så att kunden kan kontrollera sina framsteg och fånga eventuella misstag tidigt.

Hur man hittar en bra rådgivare

Beslutet att anlita en finansiell rådgivare är inte lätt att ta lätt på. Se till att personen verkligen är certifierad för att ge ekonomisk rådgivning. Det bästa alternativet är att leta efter en Certifierad finansiell planerare (CFP). A Auktoriserad finansiell konsult (ChFC) har mindre utbildning, men de är också väl insatta i privatekonomi och försäkring.

Hitta en rådgivare som har ett aktivt medlemskap i Nationella föreningen för personliga finansiella rådgivare (NAPFA) är också en bra praxis. Det indikerar att de är en avgiftsfri rådgivare, vilket innebär att det inte finns några avslag som kan snedvrida deras råd.

Din ekonomiska rådgivare bör också vara en förtroendeman. Det betyder att de är skyldiga att agera i ditt bästa intresse vid varje tur. En person kan vara en finansiell professionell och veta allt om pengar, men om de inte är en förtroendeperson, har du färre skydd mot de råd du får.

Det kan verka som en liten detalj, men det kan vara skillnaden mellan att få råd att betala ett kreditkort på 25% eller att starta ett mäklarkonto på $ 200 per månad. Det sistnämnda är tekniskt sett inte en olämplig produkt och därmed inte fel, men en förtroendeperson skulle med all sannolikhet rekommendera att betala ned högränteskulder innan de gör några nya investeringar.

Begränsa din lista över lokala rådgivare genom att fråga efter remisser. Börja med att prata med vänner och familj som har fått hjälp att hantera skulder tidigare. En skatteförberedare känner säkert till flera finansiella rådgivare också.

Hur rådgivare betalas

Med det omedelbara fokuset på skuldhantering, bör en finansiell rådgivares lönestruktur vanligtvis vara en timpris. Kommissionsbaserade rådgivare är beroende av att sälja försäkringar, investeringar och liknande, vilket skapar en uppenbar intressekonflikt. Procentuella avgifter är mindre problematiska än provisioner på det sättet. Rådgivare som använder detta system får vanligtvis 1% av tillgångsportföljen årligen. Detta kan vara meningsfullt för en miljonär som söker hjälp för att hantera sin förmögenhet, men det innebär smala val för rådgivaren att hjälpa någon som drunknar i skuld.

Poängen

Amerikaner är överväldigade av skuld. Konsumentskulden i Amerika är cirka 14 biljoner dollar. Många individer vill bli av med skulden, men deras ekonomi är så utom kontroll att de inte vet hur de ska göra och fattar beslut som ofta leder till att de är längre i skuld.

Att anlita en finansiell rådgivare för att utforma en skuldminskningsstrategi och en ekonomisk plan framöver är ett extremt fördelaktigt sätt att få din skuld under kontroll. Deras kunskap och erfarenhet hjälper dig att hitta rätt väg till ekonomisk frihet.