Vad är en garanterad försäkringsryttare?

När du köper en livförsäkring kan du bli tillfrågad om du vill inkludera en eller flera förare. Livförsäkringsryttare är tillägg som kan användas för att utöka din policys täckning. En garanterad försäkringsryttare, även känd som en garanterad köpoptionsryttare, låter dig öka din polis dödsförmån utan att bli föremål för en andra läkarundersökning. Att lägga till denna typ av ryttare kan vara meningsfullt om du tror att dina livförsäkringsbehov kan förändras i framtiden, men det kan också innebära att du betalar högre premier.

Vad är en garanterad försäkringsryttare?

Standard livförsäkringar är utformade för att betala en specifik dödsersättning till en eller flera personer som du nämner som förmånstagare. Livförsäkringsåkare låter dig förbättra eller utöka din försäkrings täckning.

Dessa tillägg kan täcka ett antal scenarier, inklusive:

• Accelererade dödsförmåner att betala för vård vid livets slut, innan du går bort
• Långtidsvårdsförsäkring ryttare för att hjälpa till att betala för vårdhemskostnader
• Handikappinkomstryttare, som kan användas för att ersätta förlorad inkomst om du blir helt funktionshindrad
• Barnryttare förlänger livförsäkringsskyddet till mindre barn

Garanterad försäkring eller garanterade köpoptionsryttare gör att du kan höja mängden av din livförsäkrings dödsförmån vid ett framtida datum, utan att underkasta dig en läkarundersökning.

Första gången du köper livförsäkring kräver försäkringsgivaren ofta en läkarundersökning. Denna undersökning innefattar vanligtvis blod- och urinprov, en mätning av kroppsmassindex och en kontroll av ditt blodtryck. Resultaten av tentamen, tillsammans med dina svar på ett medicinskt och livsstilsfrågeformulär, används för att bestämma din livförsäkringsklass. Denna prisklass påverkar hur mycket du betalar för livförsäkring. Ju bättre din allmänna hälsa är, desto lägre blir dina premier.

En garanterad försäkringsryttare gör att du kan undvika ytterligare medicinska undersökningar. Om du skulle köpa en helt ny livförsäkring kan det däremot utlösa högre premiepriser om du är betydligt äldre eller om din hälsotillstånd har ändrats sedan du först fick rapportering.

Garanterad försäkring ska inte förväxlas med garanterad problemförsäkring. Det är en typ av livförsäkring som inte kräver någon läkarundersökning men som har en väntetid innan den betalar en dödsförmån.

Hur en garanterad försäkringsförare fungerar

Garanterade försäkringsförare kan kopplas till term liv eller permanent livförsäkring politik, även om de kan vara mindre fördelaktiga med en term livspolitik. Det beror på att livförsäkring är utformad för att endast täcka dig under en viss tidsperiod. Om du bara vill täckas från 35 till 55 år för att till exempel betala av din inteckning eller andra skulder behöver du kanske inte tänka på att få mer täckning på lång sikt.

Med permanent livförsäkring kvarstår din täckning för livet, så länge du fortsätter att betala premierna, vilket kan göra det önskvärt att öka din dödsförmån när du åldras.

Försäkringsbolag kan fastställa sina egna villkor för hur garanterad försäkring fungerar tillsammans med en livförsäkring. Men i allmänhet får du köpa ytterligare livförsäkring på det som kallas ett alternativdatum. Dessa alternativdatum kan vara specifika datum i kalendern eller kan vara kopplade till livshändelser, till exempel att gifta sig eller föda ett barn. Det kan finnas ett inställt fönster före eller efter ett alternativdatum när du får öka din täckning.

När tillvalsdatum är förutbestämda kan de infalla på ditt årsdag för försäkringsköp och spridas över tre- eller femårsperioder. Det betyder att du kan planera i förväg om du vill utnyttja möjligheten att köpa mer försäkring.

Kostnaden för att lägga till en garanterad försäkringsryttare till din försäkring kommer också att variera från en försäkringsgivare till en annan, även om den inte får överstiga några extra dollar varje månad.

Vem behöver en garanterad försäkringsryttare?

Om du ska lägga till en garanterad köpoptionsryttare till din livförsäkring kan bero på typen av täckning, din ålder, din livssituation och din allmänna hälsa.

Om du till exempel är ung och frisk utan några planer på att gifta sig eller skaffa barn, kan en livförsäkring passa dig bättre än en permanent. Du kan behålla en policy för att betala av eventuella skulder du kan lämna efter dig och täcka begravnings- och begravningskostnader. I det scenariot är det kanske inte meningsfullt att ta på sig den extra kostnaden för garanterad försäkring.

Eller, om du har anhöriga, kanske du kan köpa en tillräckligt lång siktpolicy för att täcka deras behov i årtionden framöver. Terminförsäkring är betydligt billigare än hela livet eller annan permanent försäkring.

Å andra sidan kan du överväga en garanterad köpoptionsryttare om:

• Du är intresserad av att behålla permanent försäkringsskydd för livet
• Du har ett eller flera medicinska tillstånd som kan bli värre när du åldras
• Din familjs medicinska historia gör dig utsatt för att utveckla allvarliga sjukdomar eller kroniska hälsotillstånd
• Du är den främsta försörjaren för din familj och du vill se till att alla dödsförmåner du lämnar efter skulle räcka för deras behov
• Du har ett barn med ett kroniskt hälsotillstånd som du vill köpa en permanent försäkring för 

Det kan vara bra att prata med ett försäkringsagent om de finare punkterna med garanterad försäkring så att du helt förstå vad det kan kosta, hur mycket du kan öka din täckning med och om det finns några begränsningar för dess använda sig av. Till exempel kan ditt försäkringsbolag bara tillåta dig att höja din polis dödsbidrag upp till en viss ålder. När du når åldersgränsen skulle du inte kunna få mer försäkring utan att köpa en ny försäkring.

Poängen

En garanterad försäkringsryttare kan användas för att öka ditt livförsäkringsskydd utan att det behövs en andra läkarundersökning. Det kommer dock att öka kostnaden för din försäkring och kanske inte är nödvändig om du redan har tillräcklig försäkring.