Hur ålder påverkar livförsäkringspriser

Funderar på att köpa nytt livsförsäkring? Innan du förbinder dig är det viktigt att förstå hur den årliga premie för en policy bestäms. Det finns olika faktorer som kan påverka vilken försäkringsrisklass du tilldelas. Bortsett från hälsa är din ålder något livförsäkringsbolag tar hänsyn till.

Hur livförsäkringspriser fungerar

Livförsäkring är utformad för att betala ut en dödsförmån till den eller de personer du nämner som förmånstagare när du går bort. I utbyte mot denna täckning betalar du en premie till livförsäkringsbolaget. I fallet med

terminsförsäkring, skulle du betala dessa premier för en viss period som föreskrivs av policyn. Med permanent livförsäkring täckning, premier betalas så länge försäkringen gäller.

Företag som säljer livförsäkring kan använda aktuariella tabeller för att fastställa livförsäkringspriser. Aktuariella tabeller används för att uppskatta livslängd och dödlighet. Dessa tabeller, tillsammans med andra faktorer, kan avgöra hur mycket du betalar för livförsäkringsskydd.

Riskklass och livförsäkringspremier

När du beräknar hur mycket du kommer att betala för livförsäkring, din riskklass spelar in. Livförsäkringsbolag tilldelar sökande olika riskklasser, baserat på faktorer som:

• Ålder
• Kön
• Övergripande hälsa, inklusive vikt och förekomst av redan existerande tillstånd
• Rökning status
• Familjehistoria
• Ockupation
• Deltagande i riskfyllda fritidsintressen, som hanggliding eller sky-dykning

Om du tilldelas den lägsta riskklassen, som kan kallas Preferred Plus eller Elite, beroende på försäkringsbolag, betalar du vanligtvis de lägsta premierna. Å andra sidan kan du betala mest för livförsäkring om du får en undermålig ränta baserat på hälsa, rökstatus, ålder eller andra faktorer.

Dessutom, om du funderar på ett helt liv eller universell politik, den avkastning på kontantvärdet kommer att driva premien upp eller ner. "En högre avkastning på kontantvärdet kan gå långt för att hålla försäkringspremierna till ett minimum", säger Reno Frazzitta, en certifierad pensionärsrådgivare och grundare av Smart Money Financial Advisors i Sterling Heights, Mich."En lägre avkastning än förväntat på kontantvärde kommer att kräva ett högre finansieringsbelopp för att hålla policyn längre."

Men som Chris Huntley, en livsförsäkringsagent på Huntley Wealth and Insurance, i San Diego, Kalifornien, förklarar: "Åldern är den viktigaste bidragsgivaren till både löptidsförsäkring och helförsäkring."

Hur försäkringspremier stiger med åldern

Den årliga premien, eller "räntan", för en livförsäkring av termen bestäms vid köpet och fastställs för försäkringens löptid. "Priset gäller för terminsperioden", säger Frazzitta.

Normalt ökar premiebeloppet i genomsnitt med cirka 8% till 10% för varje år, enligt Ted Bernstein, direktör, Life Insurance Concepts Inc."En 45-årig man kommer att betala i genomsnitt 1 125 dollar för en ny, 20-årig policy med 1 000 000 dollar i täckning", säger han. "Samma försäkring som köptes vid 46 års ålder kommer att kosta 1225 dollar - och 1345 dollar per år om den köps vid 47 års ålder."

Anledningen varje år tum upp kostnaden för terminsförsäkring är enkel matematik. ”Varje födelsedag sätter dig ett år närmare din förväntad livslängd och därmed är du dyrare att försäkra, säger Huntley. Han uppskattar att priserna ökar varje år med 5% till 8% i 40 -årsåldern och med 9% till 12% varje år om du är över 50 år.

För att kunna hålla livförsäkringspriserna stabila - snarare än att höja premierna varje födelsedag - försäkringsbolag sprida premierna du skulle betala över 10, 20 eller 30 år och genomsnitt dem till en betalning, Huntley förklarar. Istället för att betala låga premier när du är ung och mycket höga premier när du är äldre betalar du samma belopp varje år.

När löptiden för din nuvarande terminspolicy löper ut kan du möta mycket branta räntor baserat på din ålder. "Om den försäkrade överlever den första perioden, måste försäkringsbolaget justera premien för att återspegla sin nya ålder", säger Huntley.

Livförsäkringspriser efter ålder
Ålder	Kön	$250,000	$500,000	$750,000	$1,000,000
25	Manlig	$12.53	$18.99	$26.02	$30.96
Kvinna	$11.04	$15.84	$21.18	$23.78
30	Manlig	$12.70	$19.31	$26.09	$31.45
Kvinna	$11.26	$16.53	$21.76	$25.39
35	Manlig	$13.45	$21.07	$28.73	$34.40
Kvinna	$11.73	$17.63	$23.99	$28.38
40	Manlig	$17.03	$27.76	$38.17	$48.66
Kvinna	$15.27	$24.48	$33.58	$42.14
45	Manlig	$26.86	$44.46	$63.66	$82.36
Kvinna	$21.70	$36.91	$53.03	$67.15
50	Manlig	$39.34	$66.36	$96.51	$125.16
Kvinna	$30.44	$54.39	$79.25	$98.04
55	Manlig	$61.51	$107.46	$158.16	$204.36
Kvinna	$45.33	$83.77	$123.32	$158.79
60	Manlig	$106.25	$183.86	$272.76	$354.26
Kvinna	$76.13	$137.57	$204.02	$262.98

Hela livets styrräntor stiger dock med åldern. ”Premien bestäms av försäkringsbolaget varje år baserat på aktuariella tabeller. Och de ökar för varje påföljande ålder eftersom varje år blir det ett större uttag av kontantvärdet på grund av de stigande dödlighetsavgifterna, säger Frazzitta.

Kvalificering för täckning

Huntley säger att ålder kan påverka om en person kommer att kvalificera sig för livet försäkringsskydd alls. "Äldre åldrar kan verkligen begränsa sökandens alternativ." Till exempel erbjuder de flesta operatörerna endast 20-åriga försäkringar till åldrarna 18 till 70, säger han. Efter det kan du inte få en term så lång.

Andra krav ökar också när du åldras. ”Varje transportör har teckning krav som vanligtvis innebär vissa hälsorelaterade tester, säger Huntley. "Ju äldre du är, desto mer test kommer en operatör att kräva." Till exempel, en 44-åring som ansöker om 500 000 dollar i täckning med American General Life Insurance Company kommer sannolikt att behöva göra en medicinsk undersökning, inklusive blod och urin tester. Vid 45, men Huntley säger att samma person som vill köpa samma täckning måste ha en vilande EKG tillsammans med medicinsk undersökning och labarbete.

"Ytterligare testkrav kan verkligen påverka priserna eftersom de kan få fler hälsoproblem", säger han. Vid fler senior sökande, livförsäkringsbolag har också börjat bedöma psykiskt tillstånd. "Jag fick nyligen avslag på policyn eftersom en examinator gick till min 75-åriga sökandes hem och listade tio föremål i rummet", minns han. Ombedd att recitera dem, "kunde min klient bara komma ihåg tre av de tio artiklarna och fick avslag på täckning på grund av vad som ansågs vara kognitiv försämring."

Poängen

Eftersom varje år i ditt liv kan ta emot dollar på din livförsäkringspremie, försök att köpa någon försäkring du funderar på innan din nästa födelsedag. För att du ska få de bästa priserna för den täckning du söker, skaffa offert från två eller tre av dem bästa livförsäkringsbolag du kan hitta.

Om du fortfarande letar, överväga att prata med en oberoende agent, som arbetar med mer än ett försäkringsbolag. Och när du väl har hittat en gynnsam politik, var noga med att inte köpa mer täckning (beloppsmässigt i dollar) än du faktiskt behöver.

Källa:

1. https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/