Debt Avalanche vs. Debt Snowball: Vad är skillnaden?

Debt Avalanche vs. Debt Snowball: En översikt

Att betala av skulder är ingen lätt uppgift, särskilt om du bara betalar det lägsta beloppet varje månad. För att bli fri och tydlig måste du ofta påskynda betalningarna. Det finns två olika strategier för att reglera utestående saldon på detta sätt: skuldskred metod och skuld snöboll metod.

Både skuldskred och snöbollsskuld gäller för de flesta typer av konsumentskulder: personliga, studielån och autolån; kreditkortsaldon; sjukhusräkning. (De fungerar inte med, och bör inte prövas med, återbetalning av bolån.) Varje metod kräver att du listar dina fordringar och göra minimibelopp på alla utom en av dem. Den du betalar extra pengar till, i syfte att utplåna dem först. När det väl är raderat, riktar du in dig på en annan balans; de extra pengar du ansöker om för det kan vara det lägsta beloppet du var tvungen att betala för den raderade skulden.

De två strategierna skiljer sig åt över vilken skuld du väljer ut först. I metoden med skulder lavin betalar du extra pengar till skulden med den högsta räntan. Med skuldsnöbollsmetoden betalar du ner den minsta skulden först och jobbar dig upp, oavsett ränta.

Båda är användbara strategier för att få ut skulden ur ditt liv, men en metod kan vara lättare för dig att hålla fast vid och påverka din ekonomi större. Låt oss titta närmare på varje tillvägagångssätt som täcker fördelar och nackdelar med skuldsnöbollen och skuldskredet. Sedan diskuterar vi några speciella överväganden när du hanterar skulder. I slutet bör du ha en bra känsla för att avgöra vilken återbetalningsmetod som är bäst för dig.

Skuldskred

Skuldskredmetoden innebär att du gör minimibelopp på alla dina utestående konton och sedan använder någon av de återstående pengarna som är avsedda för dina skulder för att betala av räkningen med den högsta ränta. Genom att använda skuldskredmetoden sparar du mest på räntebetalningar.

Skuldskred Exempel

Till exempel, om du har $ 3000 extra att avsätta för återbetalning av skulder varje månad, kommer skuldskredmetoden att få dina pengar att gå längst. Tänk dig att du har följande skulder:

• $ 10.000 kreditkortskuld med 18,99% årlig räntesats (APR)

• 9000 dollar billån till 3,00% ränta.

• 15 000 dollar studielån med 4,50% ränta.

I detta scenario skulle lavinmetoden få dig att betala av din kreditkortsskuld först, sedan kan du betala av din återstående skuld på 11 månader, betala totalt $ 1,011.60 i ränta. Snöbollsmetoden skulle få dig att tackla billånet först och bli skuldfri på 11 månader, men du skulle ha betalat 1 514,97 dollar i ränta.

Bara genom att byta ordning på dina skulder kan du spara hundratals dollar i ränta. För individer med större skulder kan lavinmetoden också minska tiden det tar att betala av skulden med några månader.

För- och nackdelar med Debit Avalanche -metoden

Bara genom att byta ordning på dina skuldutbetalningar kan du spara hundratals dollar i räntebetalningar med skuldskredet. För individer med större skulder kan lavinmetoden också minska tiden det tar att betala av skulden med några månader.

Skuldskredmetoden är den bästa strategin för att spara pengar och tid, men det har sina baksidor. Det kräver främst disciplin - att lägga alla dina extra tilldelade pengar på att betala av en viss skuld, och inte bara minimibeloppet. Skuldskredet kommer inte att fungera lika effektivt om du tappar motivationen och hoppar över en eller två månader av strategiska återbetalningar.

Skuld lavinmetoden förutsätter också en viss, konstant mängd diskretionär inkomst som du kan tillämpa mot dina skulder. En höjning av de dagliga levnadskostnaderna eller en nödsituation kan kasta en krympning i planen.

Skuld Snöboll

Skulden snöbollsmetoden innebär att man betalar av de minsta skulderna först för att få dem ur vägen innan man går vidare till de större - ett slags "tackla de enkla jobben först" -metoden. Du gör en lista över alla utestående belopp du är skyldig i stigande storleksordning. Du riktar in dig på den första som betalar ut först och lägger så mycket extra pengar på varje betalning som du har råd med. De andra betalar du bara minimum på. När den första skulden regleras, riktar du in dig på den näst minsta för extra betalningsbehandling.

Skuldsnöbollsexempel

Låt oss se hur snöbollseffekten fungerar på vårt tidigare skuldexempel. För att sammanfatta har du $ 3000 extra att avsätta för återbetalning av skulder varje månad och du har följande:

• $ 10.000 kreditkortskuld med 18,99% årlig procentsats (APR)

• 9000 dollar billån till 3,00% ränta.

• 15 000 dollar studielån med 4,50% ränta.

Snöbollsmetoden skulle få dig att fokusera på billånet först eftersom du är skyldig det minsta beloppet på det. Du skulle lösa det på ungefär tre månader och sedan ta itu med de andra två. Som med skuldskredmetoden skulle du bli skuldfri på cirka 11 månader. Du skulle dock ha betalat 1 514,97 dollar i ränta - cirka 500 dollar mer totalt sett.

För- och nackdelar med Debt Snowball Method

Det är inte lätt att bli upphetsad över att betala av det du är skyldig, och det är ännu svårare om du inte tycks göra något i din skuld; utan en känsla av framsteg kan du bli benägen att kasta in handduken tidigt.

Det är vår hunger efter omedelbar tillfredsställelse som gör snöbollsmetoden så effektiv, säger författare för personlig ekonomi och programledare Dave Ramsey, en förespråkare för tekniken. "Matematiken tycks luta mer mot att betala de högsta räntorna först", tillåter han. "Men vad jag har lärt mig är att personlig ekonomi är 20% huvudkunskap och 80% beteende. Du behöver några snabba vinster för att hålla dig tillräckligt pumpad för att helt komma ur skulden. ”

Skuldsnöbollsmetodens stora fördel är att det hjälper till att bygga upp motivation. Eftersom du ser snabba resultat - eliminerar några utestående saldon helt på bara några månader - uppmuntrar det dig att hålla fast vid planen. Det berget av skulder verkar inte så oskalbart trots allt. Dessutom är den enkel att implementera - du behöver inte jämföra räntor eller räntor. titta bara på varje summa du är skyldig.

Den stora nackdelen med skuldsnöbollen är att den totalt sett kan bli dyrare. Eftersom du prioriterar saldon framför APR kan du sluta betala mer pengar i ränta. Att bli helt fri och tydlig kan ta mer tid också, beroende på skuldernas art och hur ofta intresset för dem förenas.

Särskilda överväganden

Både snöbollsmetoden och lavinmetoden är typer av accelererade planer för återbetalning av skulder—Vägar för att påskynda pensionen av dina skulder, genom att betala mer än det minsta beloppet på dem varje månad. Naturligtvis antar båda att du har råd att förplikta dig extra pengar för att betala ner det du är skyldig regelbundet. Om din inkomst är oregelbunden eller instabil - eller om du tror att en uppsägning är nära förestående - kanske du vill hålla dig till minimibelopp.

Om du tillämpar en av dessa strategier för kreditkortsaldon bör de vara kreditkort som du inte planerar att använda för nya köp. Du kan naturligtvis inte betala av en balans om du ständigt lägger till den.

Slutligen kan det finnas särskilda omständigheter med vissa skulder som ändrar ditt återbetalningsschema. Säg att du registrerade dig för ett kreditkort med 0% ränta i 18 månader och använde det för att investera i en toppmodern dator med alla klockor och visselpipor. Oavsett vilken skuldåterbetalningsmetod du använder, skulle du dock definitivt vilja rensa detta saldo innan den särskilda introduktionsperioden slutar - oavsett hur den jämförs med dina andra räkningar. Annars har du bara lagt till en ny hög till dina räntebärande skyldigheter.

Vanliga frågor om skuldsnöboll

Vad betyder Debt Snowball?

Skulden snöboll är en typ av accelererad plan för återbetalning av skulder. Du listar alla dina skulder från minsta till största. Du avsätter sedan extra pengar varje månad till att betala av minsta skuld först; du gör endast minsta månatliga betalningar på de andra. När det första saldot är avgjort går du vidare till nästa minsta.

Fungerar Debt Snowball verkligen?

Skulden snöboll kan vara en effektiv metod för att reglera nästan alla typer av skulder, med undantag för bolån. Mycket av dess överklagande är psykologisk. Det har gäldenären målet små saldon att betala av först; radering av dessa "lättare" utestående saldon ger en motiverande boost, vilket uppmuntrar gäldenären att hålla sig disciplinerad och behålla på med sina återbetalningar av skulder-det sätt som den snabba förlusten av några kilo uppmuntrar en dieter att stanna kvar med ett viktminskningsprogram.

Förklarar personlig finansmyndighet (och förespråkare för strategin), Dave Ramsey, "Skulden snöboll fungerar eftersom det handlar om beteendemodifikation, inte matte."

Vilket är bättre, en skuldsnöboll eller en skuldsvalin?

Om en snöboll eller en skuldskred är bättre beror på om vi pratar ekonomiskt eller psykologiskt.

När det gäller att spara pengar är en skuld lavin att föredra. Eftersom det har du betalat av skulder baserat på deras räntor - riktar sig till de dyraste först - betyder det att du slutar betala mindre i ränta. Det innebär att du totalt sett betalar mindre pengar - förutsatt att du håller dig till betalningsplanen.

Men, som vilken som helst beteendefinansiering expert kommer att berätta, människor är ofta irrationella när det gäller pengar. De tycker att det är mycket lättare att hålla sig motiverad när de betalar av mindre skulder först, oavsett deras räntor. Så, även om det kan kosta mer, är snöbollskulden bättre, psykologiskt sett - gäldenärer är mer benägna att hålla fast vid programmet eftersom de har en starkare känsla av att göra framsteg.

Ska jag betala av stor eller liten skuld först?

Om du ska betala av stora eller små skulder beror först på din psykologiska utformning. Studier har visat att betalning av små skulder ofta gör att människor känner sig mer nöjda - små segrar, så att tala - och mer sannolikt att fortsätta med ett återbetalningsprogram som så småningom rensar alla deras utestående balanserar. Visst får du snabbare resultat när du betalar av den lilla skulden, och det förenklar livet, med färre räkningar som kommer in varje månad.

Å andra sidan är det mer kostnadseffektivt att betala av stora skulder i längden. Ju större ditt utestående saldo desto mer intresse genereras; Faktum är att en stor andel av din månatliga minsta betalning förmodligen går bara mot räntan. Så, genom att reglera den stora skulden, kommer du att spara på ränta, och du kommer att frigöra medel för andra räkningar och andra ändamål.

Är det bättre att lägga pengar i sparande eller betala av skulder?

Att betala av skulder har sina fördelar-särskilt om du får en hög ränta. Med mycket konsumentskuld (som kreditkort) går så mycket som hälften av de månatliga minimibetalningarna till ränta. Dessa räntebetalningar är bara pengar som kastas. Mycket skuld kommer också att göra din kredit värdering, vilket gör det svårt att få finansiering till bra priser om du vill köpa ett hem eller annan storbiljettartikel. Och slutligen kommer betalning av skulder att frigöra medel för andra saker - som besparingar eller investeringar.

Men det finns också fördelar med att spara. Du lägger dina pengar på att arbeta för dig, genererar avkastning och tjänar ränta. Och tack vare miraklet av sammansättning, din rektor kan multiplicera ganska mycket under åren. Eftersom tiden är en faktor, ju tidigare du börjar, desto bättre. Naturligtvis beror mycket på vad som råder och hur aggressivt du vill investera dina medel.

Som en allmän regel, om du kan tjäna mer ränta på dina pengar genom att investera dem än dina skulder kostar dig, är det vettigt att investera. Men det behöver inte vara det ett antingen/eller förslag- du kan försöka göra lite av båda samtidigt.

Poängen

Om du menar allvar med att ta itu med din skuld, välj sedan vilken metod som är bäst för din egen situation och personlighet. Den bästa metoden är den du kan hålla dig till. Om du är en person som behöver mer incitament för att betala av skulden, håll fast vid skuldsnöbollsmetoden. Om du ägnar pengar åt räntebetalningar - istället för att bocka huvudman - gör dig galen, kanske du föredrar skuldskredet.

Du kan också använda en kombination av de två metoderna. Välj en skuld som är relativt liten (a la snöbollsmetoden) men som har en hög ränta (för lavinmetoden) att ta itu med först.

Om båda metoderna verkar otillräckliga kanske du vill överväga skuldlättnad istället.

Båda återbetalningsplanerna är användbara och kan hjälpa dig återfå ekonomisk frihet. Använd specialiserade kalkylatorer för återbetalning av skulder för att ta reda på när du ska betala av din skuld och hur mycket ränta du kommer att betala.