Hur kontantvärdet byggs upp i en livförsäkring
Livförsäkring med kontantvärde, även känd som permanent livförsäkring, inkluderar en dödsförmån utöver ackumulering av kontantvärde. Medan variabelt liv, hela liv och universell livförsäkring alla har inbyggt kontantvärde, term liv gör inte.
När du har börjat samla kontantvärde i en livförsäkring kan du använda dessa medel för att:
- Betala din försäkringspremie
- Ta ett lån till en lägre ränta än bankerna erbjuder
- Skapa en investeringsportfölj som upprätthåller och samlar rikedom
- Tilläggspensionsinkomst
Så hur ackumuleras kontantvärdet i din permanent livförsäkring politik? Uppgifterna varierar beroende på vilken typ av försäkring du har och varje enskilt livförsäkringsbolag. Här är en närmare titt på hur denna process vanligtvis fungerar.
Viktiga takeaways
- Kontantvärdet byggs upp i din permanenta livförsäkring när din premier delas upp i tre pooler: en del för dödsbidraget, en del för försäkringsgivarens kostnader och vinster och en för kontantvärdet.
- Livförsäkring med kontantvärde har vanligtvis en nivåpremie, där pengar som delas ut till kontanter minskar över tid, och pengar som betalas till försäkring ökar, i linje med den högre kostnaden för att försäkra dig som du ålder.
- Med hela livets politik, kontanter garanteras växa baserat på försäkringsbolagets beräkningar; med universell livspolitik växer kontanter i takt med nuvarande räntor.
- Variabel livspolicy investerar i fonderliknande underkonton; Tillväxten eller minskningen av kontantvärdet baseras på resultatet för dessa underkonton.
Premiumbetalningar delas upp
När du gör premiebetalningar på en livförsäkring med kontantvärde tilldelas en del av betalningen polisen dödsförmån (baserat på din ålder, hälsa och annat teckning faktorer). En annan del täcker försäkringsbolagets driftskostnader och vinster. Resten av premiebetalningen går till din polis kontantvärde.
Livförsäkringsbolaget investerar i allmänhet dessa pengar i en konservativ avkastning. När du fortsätter att betala premier på försäkringen och tjänar mer ränta växer kontantvärdet med åren.
Notera
Avkastningen du tjänar inom en kontantvärdespolicy kan bero på hur premiebetalningar investeras.
Ackumulering saktar med tiden
När du har en livförsäkring med kontantvärde betalar du i allmänhet en nivåpremie. Under de första åren av policyn går en högre andel av din premie mot kontantvärdet. Med tiden minskar beloppet som tilldelats kontantvärdet. Det liknar hur a bostadslån fungerar: Under de första åren betalar du mest ränta medan de senare åren går det mesta av din inteckning mot huvudstolen.
Varje år när du blir äldre blir kostnaden för att försäkra ditt liv dyrare för livförsäkringsbolaget. Det är därför som ju äldre du är, desto mer kostar det att köpa en livstidspolicy. När det kommer till kontantvärdesförsäkring, tar försäkringsbolaget in dessa ökande kostnader.
Under de första åren av din policy investeras en större del av din premie och tilldelas kontantvärdekontot. I allmänhet kan detta kontantvärde växa snabbt under de första åren av policyn. Senare under senare år sänks ackumuleringen av kontantvärde när du blir äldre och mer av premien tillämpas på försäkringskostnaden.
Dricks
Rådgör med din försäkringsrådgivare för att avgöra hur du beräknar potentiell kontantvärdesackumulering av din permanenta livförsäkring.
Olika policyer ackumulerar kontantvärde på olika sätt
Kontantvärdesackumulering är inte enhetlig; istället varierar det beroende på vilken typ av policy du har.
- Hela livet politik tillhandahålla ”garanterade” kontantvärdekonton som växer enligt en formel som försäkringsbolaget bestämmer.
- Universal livspolicyer ackumulerar kontantvärde baserat på aktuella räntor.
- Variabel livspolitik placera medel i underkonton, som fungerar som fonder. Kontantvärdet växer eller sjunker baserat på hur bra dessa underkonton presterar.
Varje typ av policy har en annan risknivå. Med policyer för hela livet tar du i allmänhet minst risk eftersom ditt ackumulerade kontantvärde är garanterat. Variabel livspolitik kan å andra sidan närmare motsvara den risknivå du kan anta när du investerar på aktiemarknaden. Det är viktigt att förstå hur ackumulering av kontanter och risker korrelerar så att du kan välja en policy som passar din risk tolerans.
Steg för steg: Hur kontantvärdet växer
Låt oss säga att du köper en hel livspolicy med en dödsförmån på 1 miljon dollar när du är 25 år. Du betalar konsekvent din månatliga premie och varje månad går en procentandel av den betalningen mot kontantvärdet på din försäkring.
Trettio år efter att du köpt försäkringen är du 55 år och ditt kontantvärdekonto har vuxit till $ 500 000. Eftersom försäkringen erbjuder en dödsförmån på 1 miljon dollar och du redan har ett kontantvärde på 500 000 dollar måste försäkringskostnaderna täcka de återstående 500 000 dollarna.
Tio år senare har din policys kontantvärde ökat till 750 000 dollar. Eftersom du är 65 år nu är kostnaden för att försäkra ditt liv mycket högre. Men när du tar in ditt betydande kontantvärde försäkrar policyn egentligen bara $ 250 000. Resten av dödsförmånen som polisen betalar kommer från kontantvärdet.
Detta är ett mycket förenklat exempel: Siffrorna kommer att variera avsevärt beroende på livförsäkringsbolaget, vilken typ av försäkring du köper och i vissa fall nuvarande räntor. Av denna anledning är det viktigt att undersöka vilken av bästa livförsäkringsbolag för du kommer att erbjuda det mest kontantvärdet för din investering.
Låt inte kontantvärdet som har byggts upp i din policy gå till spillo; kontantvärdet i din försäkring vid din död går tillbaka till försäkringsbolaget, inte ditt arvingar.
Hela livförsäkringens kontantvärdesdiagram
Det kan vara bra att ha en mer detaljerad illustration av hur kontantvärdet ackumuleras över tiden.
| Hela livet kontantvärde ackumulering för en $ 100.000 policy | ||||
|---|---|---|---|---|
| Policyår | Ålder | Årliga premier | Kontantvärde | Dödsförmån |
| 5 | 40 | $1,178 | $3,738 | $100,370 |
| 10 | 45 | $1,178 | $11,569 | $101,513 |
| 20 | 55 | $1,178 | $33,838 | $114,625 |
| 30 | 65 | $1,178 | $72,398 | $144,881 |
| 35 | 70 | $1,178 | $99,839 | $166,343 |
| 50 | 85 | $1,178 | $228,317 | $271,184 |
| 55 | 90 | $1,178 | $289,301 | $323,334 |
Detta diagram ger en närmare titt på hur ackumulering av kontantvärden kan fungera inom en hel livspolicy, förutsatt att alla premier betalas ut ur fickan.