Vad är en rimlig skuldsättning?

Skuld - ordet har ofta en negativ konnotation eftersom det finns många berättelser om hur individer och företag med för mycket skuld har gått ner på en väg till ekonomisk ruin. Skuld kan dock ofta vara bra om det hanteras på rätt sätt.

Skuld kan hjälpa företag att växa och hjälpa människor att köpa värdefulla tillgångar som annars är för dyra, till exempel ett hus, vilket på sikt skulle förbättra deras ekonomiska situation. Storleken på skulden beror också på ränta att du betalar på din skuld. En acceptabel, låg ränta, som den som finns på bolån, göra skulden hanterbar. Å andra sidan kan höga räntor, som de som finns på kreditkort, ofta leda till att skuldnivåerna spirar ur kontroll.

Detta är inte att säga att en individ ständigt bör ta på sig skulder. Som det mesta är ett måttligt belopp som noggrant övervakas och inom ens ekonomiska medel rätt skuldnivå. Generellt beror det som anses som en rimlig skuldsättning på många faktorer, till exempel vad livets skede du befinner dig i, dina utgifter och sparvanor, stabiliteten i ditt jobb, dina karriärmöjligheter, dina ekonomiska skyldigheter osv. Men för att hålla det enkelt, låt oss anta att du har en stabil anställning, inte har några extravaganta vanor och överväger att köpa en

fast egendom.

Regeln 28/36

En bra tumregel för att beräkna en rimlig skuldbelastning är 28/36 regel. Enligt denna regel bör hushåll inte lägga mer än 28% av sin bruttoinkomst på hemrelaterade utgifter.

Detta inkluderar inteckning, husägarförsäkring, fastighetsskatt, och lägenhet/POA avgifter. Och hushållen bör inte spendera mer än högst 36% totalt skuldservice, dvs bostadskostnader plus andra skulder, till exempel billån och kreditkort.

Så om du tjänar 50 000 dollar per år och följer regeln 28/36 bör dina bostadskostnader inte överstiga 14 000 dollar per år eller cirka 1 167 dollar per månad. Dina andra betalningar för personlig skuldsättning ska inte överstiga $ 4000 per år eller $ 333 per månad.

Antar vidare att du kan få ett 30-år fast ränta till en ränta på 4% och att dina månatliga inteckningslån är högst $ 900 (lämnar $ 267, eller $ 1,167 mindre än $ 900, månadsvis mot försäkring, fastighetsskatt och andra bostadskostnader), är den maximala bolåneskulden du kan ta på dig ungefär $188,500.

Om du har den lyckliga positionen att ha noll kreditkortsskuld och inga andra skulder och funderar också på att köpa en ny bil för att ta dig runt i stan, kan du ta på ett billån på cirka 17 500 dollar (förutsatt en ränta på 5% på billånet, återbetalningsbart över fem år).

För att sammanfatta, vid en inkomstnivå på $ 50 000 årligen, eller $ 4,167 per månad, skulle en rimlig skuldsumma vara något under den maximala tröskeln på $ 188 500 i inteckningslån och ytterligare $ 17 500 i annan personlig skuld (ett billån, i detta exempel).

Bruttoinkomst vs. Nettoinkomst

Observera att finansinstitut använder bruttoinkomster för att beräkna skuldkvoter, eftersom Nettoinkomst eller ta hem lön varierar från en jurisdiktion till den andra, beroende på inkomstskattens nivå och andra lönecheckavdrag. Utgiftsvanor bör dock bestämmas av hemlön, eftersom detta är det belopp som du faktiskt får efter skatt och avdrag.

Så i exemplet ovan, förutsatt att inkomstskatt och andra avdrag minskar bruttoinkomsten med 25%, sitter du kvar med 37 500 dollar eller 3 125 dollar per månad. Det betyder att du kan allokera 10 500 dollar eller 875 dollar per månad till hushållsrelaterade skulder och 250 dollar till annan skuld, för ett totalt skuldbelopp på 1 125 dollar per månad eller 13 500 dollar årligen.

Självklart är ovanstående skuldbelastningar baserade på den nuvarande räntenivån, som för närvarande är nära historiska nedgångar. Högre räntor på bolåneskulder och personliga lån skulle minska skuldbeloppet som kan betjänas sedan räntekostnader skulle äta upp en större del av månadslånet återbetalning belopp.

Poängen

Skuld kan vara en ekonomisk fördel när det hanteras på rätt sätt. Medan en individs preferenser i slutändan dikterar den skuldsättning som de är bekväma med, ger 28/36 -regeln en användbar utgångspunkt för att beräkna en rimlig skuldbelastning.