Hur mycket bilförsäkring behöver du?

Hur mycket bilförsäkring behöver du? Svaret beror på ett antal faktorer, inklusive var du bor, hur mycket din bil är värd och vilka andra tillgångar du behöver skydda. Här är vad du behöver veta.

Så fungerar bilförsäkringen

En bilförsäkring är faktiskt ett paket med flera olika typer av försäkringar. De vanligaste är:

• Ansvarsskyldighet för kroppsskada
• Skada på egendom
• Medicinsk betalning eller skydd mot personskador
• Kollisionstäckning
• Omfattande täckning
• Oförsäkrad/underförsäkrad bilisttäckning

Beroende på vilket tillstånd du bor i kan vissa av dessa täckningar vara obligatoriska, andra valfria. Om du har ett autolån eller leasingavtal kan din långivare också ha vissa krav. Men utöver vad din stat eller långivare kräver, kanske du vill köpa ytterligare försäkring för att skydda dig själv. Här är en närmare titt på varje typ av täckning och hur du bestämmer hur mycket du verkligen behöver.

Kroppsskadeansvar

Vad det täcker: Kroppsskadeansvar är den del av en bilförsäkring som betalar för skador du eller familjemedlemmar som är listade på din försäkring orsakar någon annan i en bilolycka.

Hur mycket behöver du: Nästan varje stat kräver att förare köper ansvarsförsäkring, även om beloppet varierar från stat till stat. På en bilförsäkring uttrycks ditt ansvarsskydd normalt som en serie med tre nummer, till exempel 25/50/20. Det första numret representerar det högsta belopp som din försäkringsgivare kommer att betala per person om du skadar någon i en olycka - 25 000 dollar i detta exempel. Det andra numret är det högsta beloppet per olycka, om mer än en person skadas - 50 000 dollar i detta fall. Den tredje siffran avser ansvar för egendomsskador.

Du kommer att behöva köpa minst den minsta mängden täckning för kroppsskada som din stat kräver. För många stater är det 25 000 dollar per person och 50 000 dollar per olycka, även om vissa stater är lägre eller högre.

Dina staters minimikrav kanske inte räcker, särskilt om du är inblandad i en allvarlig olycka. Du måste överväga dina tillgångar och om de skulle skyddas tillräckligt i händelse av en rättegång. Till exempel, om du äger ditt hem eller har en betydande summa pengar i besparingar, kan en dyr olycka sätta dem i fara. I så fall vill du köpa mer täckning. Ideella konsumenternas checkbok, bland annat, rekommenderar att du köper täckning på minst 100/300/50, för säkerhets skull. Skillnaden i kostnad mellan den täckningen och din stats minimum kommer förmodligen inte att vara särskilt stor.

Du kan köpa ännu mer täckning än så - 250/500/100, säg - om du har fler tillgångar att skydda. Du kan också köpa en paraplypolicy, vilket ökar både din bil- och hemförsäkringsskydd till $ 1 miljon eller mer.

Skada på egendom

Vad det täcker: Egenskapsansvar täcker kostnaden när du eller familjemedlemmar skadar en annans bil eller annan egendom (t.ex. ett träd eller staket) vid en olycka.

Hur mycket behöver du: Precis som med ansvar för kroppsskada kräver nästan alla stater att du har en viss täckning av egendomsskada. Det är representerat på din policy som det tredje numret i den sekvensen, så en 25/50/20 policy skulle ge 20 000 dollar i täckning. Vissa stater kräver att du har så lite som $ 10.000 eller till och med $ 5000 i egendomsskadeförsäkring, men $ 20.000 eller $ 25.000 minimum är vanligast.

Återigen kanske du vill köpa mer täckning än din stats minimum. Men om du inte befinner dig i en kollision med en Lamborghini eller Rolls-Royce, riskerar du förmodligen inte så stor ekonomisk risk som du skulle vid en olycka där människor skadas allvarligt. En vanligt rekommenderad nivå på egendomsskada är $ 50 000 - eller mer om du har betydande tillgångar att skydda.

Medicinska betalningar (MedPay) eller skydd mot personskador (PIP)

Vad det täcker: Till skillnad från ansvarsskydd, medicinska betalningar (MedPay) eller personskyddsskydd (PIP) täcker kostnaderna för skador på föraren och eventuella passagerare i din bil. I vissa fall täcker det också förlorade löner till följd av skador som uppstått vid en olycka.

Hur mycket behöver du: Om medicinska betalningar eller PIP -täckning är obligatorisk, valfri eller till och med tillgänglig beror på din stat. I stater med felfri försäkring lagar, som Florida och New York, är PIP -täckning obligatorisk. I Florida, till exempel, måste förare bära minst 10 000 dollar. I New York är minimum 50 000 dollar.

Om du och dina familjemedlemmar redan har en bra sjukförsäkring behöver du kanske inte köpa mer än det minimipris som krävs för PIP. Om du inte har sjukförsäkring kanske du vill köpa mer. Det gäller särskilt i ett tillstånd som detta Florida, där 10 000 dollar i täckning kan vara otillräcklig om du råkar ut för en allvarlig olycka.

Kollisionstäckning

Vad det täcker: Kollisionstäckning kommer att betala för att reparera eller byta ut din bil om du är inblandad i en olycka med en annan bil eller träffar något annat föremål.

Hur mycket behöver du: Stater kräver inte att förare har kollisionstäckning. Men om du har ett autolån eller leasar bilen kan din långivare kräva det. När du har betalat av ditt lån eller returnerat din leasade bil kan du släppa täckningen.

Även om det inte krävs kanske du vill köpa kollisionstäckning. Till exempel, om du skulle ha problem med att betala en stor reparationsräkning ur fickan efter en olycka, kan kollisionsskydd vara bra att ha.

Du vill också överväga vad din bil är värd. Priset för kollisionstäckning är baserat på värdet på din bil, och det kommer vanligtvis med en avdragsgill från $ 250 till $ 1000. Så om din bil skulle kosta $ 20 000 att byta ut, skulle du betala de första $ 250 till $ 1000, beroende på självrisken du valde när du köpte din försäkring, och försäkringsgivaren skulle ansvara för så mycket som $ 19.000 till $ 19.750 efter det där.

Eftersom din bils värde försämras med tiden kan du dock överväga att tappa kollisionstäckningen. Mellan kostnaden för din årliga premier och självrisken du skulle behöva betala ur fickan efter en olycka, kan du betala mycket för mycket liten täckning. Även försäkringsbolag kommer att berätta att tappa kollisionstäckning är meningsfullt när din bil är värd mindre än några tusen dollar.

Omfattande täckning

Vad det täcker: Omfattande täcker skador på din bil från något annat än en kollision. Det kan till exempel vara en brand, en översvämning eller ett träd som faller. Det täcker också bilstölder.

Hur mycket behöver du: Som med omfattande täckning kräver stater inte att du har kollisionstäckning, men om du har ett autolån eller hyreskontrakt kan din långivare kräva det. Och igen, när du har betalat av ditt lån eller returnerat din leasade bil kan du släppa täckningen.

När du bestämmer om du vill köpa omfattande täckning om det inte krävs, vill du väga din betalningsförmåga ur fickan om din bil blir stulen och du måste köpa en ny eller skadad och du har fastnat för reparationen räkningar. Du vill också överväga hur mycket din bil är värd jämfört med kostnaden för att täcka den år efter år.

Oförsäkrad/underförsäkrad bilisttäckning

Vad det täcker: Bara för att statliga lagar kräver att förare har ansvarsskydd, betyder det inte att alla förare gör det. Från och med 2019 var uppskattningsvis 12,6% av förarna - eller ungefär var åtta - oförsäkrade. Många andra förare har viss försäkring men inte tillräckligt för att täcka kostnaderna för en allvarlig olycka. Det är där denna typ av täckning kommer in. Det kan täcka dig och familjemedlemmar om du är skadad eller om din bil skadas av en oförsäkrade, underförsäkrade eller påkörda förare.

Hur mycket behöver du: Vissa stater kräver att förare bär oförsäkrade bilistförsäkringar (UM). Vissa kräver också underförsäkrad bilisttäckning (UIM).

Maryland, till exempel, kräver att förare bär en oförsäkrade/underförsäkrade bilistförsäkring för skador på minst 30 000 dollar per person och 60 000 dollar per olycka. Det kräver också minst 15 000 dollar i oförsäkrad täckning för bilister.

Om din stat kräver oförsäkrade/underförsäkrade bilisters täckning kan du köpa mer än det belopp som krävs om du vill. Du kan också köpa denna täckning i vissa stater som inte kräver det.

Om du inte är skyldig att köpa oförsäkrade/underförsäkrade bilister täckning, kanske du vill överväga det om den täckning du redan har skulle vara otillräcklig för att betala räkningarna om du är inblandad i ett allvarligt problem olycka. Om du till exempel saknar tillräcklig sjukförsäkring eller medicinsk täckning genom din bilförsäkring kan det vara värt att lägga till det.

Andra typer av täckning

När du köper bilförsäkring kan du se några andra, helt valfria typer av täckning. De kan inkludera:

• Vägassistans, som bogsering
• Hyresersättning, om du måste hyra en bil medan din repareras
• Gapförsäkring, som täcker alla skillnader mellan din bils kontantvärde och vad du fortfarande är skyldig på leasing eller lån om din bil är en total förlust

Om du behöver någon av dessa beror på vilka andra resurser du har (t.ex. medlemskap i en bilklubb) och hur mycket du har råd att betala ur fickan om du måste.

Poängen

En bilförsäkring består av flera typer av täckning, varav vissa kan din stat eller bilgivare kräva, medan andra är valfria. Huruvida man ska köpa mer än minsta täckning och vilka valfria täckningstyper man ska överväga beror på de tillgångar du behöver skydda samt hur mycket du har råd att betala. Din statens webbplats för motorfordonsavdelning bör förklara dess krav och kan erbjuda andra råd specifika för din stat. En oberoende försäkringsagent som är bekant med lagarna i din stat och kan ge försäkringsalternativ från ett antal olika försäkringsbolag kan också vara till hjälp.