Hur bilförsäkringsföretag värdesätter bilar

När ditt fordon är totalt i en bilolycka, betalar ditt försäkringsbolag dig för det totala bilvärdet - eller mer exakt, det betalar dig för vad det påstår att värdet är. Du kan lägga dessa pengar på det belopp du fortfarande är skyldig på den totala bilen - om du fortfarande har ett billån - eller så kan du använda dem för att köpa ett nytt fordon.

Nästan alla som har genomgått denna process kan intyga att den mest frustrerande delen är att acceptera bilförsäkring företagets bedömning av din bils värde. Nästan alltid kommer uppskattningen att bli mycket lägre än du förväntat dig, och beloppet du får räcker inte för att köpa en äpple-till-äpplen ersättning. För många förare räcker det inte ens med att täcka det de fortfarande är skyldiga till bilen.

Förvirrande för frågan är det faktum att de flesta bilförsäkringskunder inte har aning om vilken metod försäkringsbolagen använder för att värdera bilar. Bilförsäkringsbolagens värderingsmetoder är esoteriska och förlitar sig på abstrakta data, vars specifika egenskaper de är noga med att inte avslöja.

Denna information asymmetri gör det svårt för en konsument att utmana ett lågt erbjudande från ett bilförsäkringsbolag. Att helt enkelt känna till grunderna i hur försäkringsbolag värderar bilar och den terminologi de använder kan ta dig till en starkare position att förhandla från.

Bilförsäkringskrav Värdering förklaras

När du anmäler en bilolycka till ditt försäkringsbolag skickar företaget en justerare att bedöma skadan. Justerarens första affärsordning avgör om fordonet ska klassificeras som totalt. Ett försäkringsbolag kan anse att bilen är total, även om den går att fixa. I allmänhet beslutar företaget att slå ihop en bil om kostnaden för att reparera den överstiger en viss procentandel av dess värde, allt från 51% till 80%, enligt Insure.com. Vissa stater har dock mandat eller ger riktlinjer för denna procentsats: Alabama, till exempel, anger den till 75%.

Om fordonet är totalt, gör justeraren sedan en bedömning och tilldelar fordonet ett värde. Skadan från olyckan beaktas inte i bedömningen. Vad justeraren vill uppskatta är vad ett rimligt kontanterbjudande för fordonet skulle ha varit omedelbart innan olyckan inträffade.

Därefter får försäkringsbolaget en tredjepartsvärderare att utfärda en egen uppskattning av fordonet. Detta görs för att minimera eventuella oegentligheter eller underhänseende och för att utsätta fordonet för en annan värderingsmetodik. Företaget tar hänsyn till sin egen och tredje parts värdering när de lämnar sitt erbjudande till dig.

Faktiskt kontantvärde vs. Ersättningskostnad

Det finns en enorm skillnad mellan försäkringsvärdet på din bil enligt försäkringsbolaget och det belopp som det faktiskt kostar att köpa en lämplig ersättare. Försäkringsbolaget bygger sitt erbjudande på verkligt kontantvärde (ACV). Detta är det belopp som företaget bestämmer att någon rimligen skulle betala för bilen, förutsatt att olyckan inte hade hänt.

Faktiskt kontantvärde tar vanligtvis hänsyn till sådant som avskrivningar, slitage, mekaniska problem, kosmetiska fläckar och utbud och efterfrågan i ditt närområde. Till exempel hänvisar State Farm uttryckligen till dess bilkalkylator för försäkringsvärde: ”Vi baserar ditt fordons värde på dess år, märke, modell, körsträcka, övergripande skick och stora alternativ - minus din avdragsgilla och tillämpliga statliga skatter och avgifter. ”

Även om du köpte en ny bil och bara körde den ett år före olyckan, kommer dess ACV att vara betydligt lägre än vad du betalade för den. Att helt enkelt köra en ny bil från partiet försvagar den med så mycket som nästan 10%, och avskrivningarna accelererar till 20% i slutet av det första året, enligt Edmunds.com. Försäkringsbolaget tvingar dig verkligen för allt från milen på vägmätaren till läskfläckarna på klädseln som samlats under det året.

Mängden ACV -erbjudande kommer också att vara mindre än ersättningskostnad- det belopp det kostar dig att köpa ett nytt fordon som liknar det som förstördes. Om du inte är villig att komplettera försäkringsbetalningen med dina egna medel kommer din nästa bil att vara ett steg ner från din gamla.

En lösning på detta problem är att köpa bilförsäkring som betalar ersättningskostnaden. Denna typ av policy använder samma metod för att sammanställa ett fordon, men efter det betalar det dig den aktuella marknadspriset för en ny bil i samma klass som din förstörda bil. Men de månatliga premierna för ersättningskostnadsförsäkring kan vara betydligt högre än för traditionell bilförsäkring.

När värderingen är mindre än förväntad

Att inte ha råd med en jämförbar bil med pengarna från ditt försäkringsbolag efter en olycka är oerhört frustrerande. Med detta sagt finns det en annan potentiell situation som ytterligare kan förvärra stressen från en bilolycka.

Ofta är det belopp som ett försäkringsbolag erbjuder för en total bil inte ens tillräckligt för att täcka det som är skyldigt på den förstörda bilen. Detta kan inträffa om du förstör en ny bil strax efter att du köpt den. Fordonet har tagit sin stora initiala avskrivning, men du har knappt hunnit betala ner ditt lånebalans. Detta kan också inträffa om du har utnyttjat en särskild finansiering erbjudande som minimerade eller eliminerade din handpenning. Även om dessa program verkligen hindrar dig från att behöva dela med en stor del pengar för att köpa en bil, garanterar de nästan att du kör av tomten med negativt eget kapital. Detta blir ett problem om du summerar bilen innan du återställer ett positivt eget kapital.

När din försäkringskontroll inte kan betala av ditt billån i sin helhet är beloppet som återstår känt som ett bristbalans. Eftersom detta betraktas som osäker skuld - säkerheten som tidigare säkrat det nu förstörs - kan långivaren vara aggressiv mot att samla in det. Detta kan innefatta att söka en civil dom mot dig för att tvinga dig att betala vad du är skyldig.

Liksom ersättningskostnadsfrågan har detta problem en lösning. Lägg till gapförsäkring i din bilförsäkring för att säkerställa att du aldrig behöver hantera det återstående saldot på en total bil. Denna täckning betalar för din bils kontantvärde enligt försäkringsbolaget och betalar för eventuellt bristande saldo som kvarstår efter att du har använt intäkterna på ditt lån.

Gap täckning, liksom ersättning kostnad täckning, lägger till din försäkringspremie. Du bör dock tänka på att om du hamnar i något av ovanstående scenarier kan det göra en bristbalans mer sannolik vid en olycka.

Poängen

A totalt fordon kan vara huvudvärk om ditt bilförsäkringsbolags värde inte stämmer överens med vad du förväntades få. Om du vill behålla fordonet och försöka reparera det kan ditt försäkringsbolag vara villigt att tillåta det. Men igen, du skulle fortfarande vara skyldig att återställa ett saldo på ett billån. Du kan också behöva utforska reglerna för att få en bärgningstitel i ditt tillstånd om du vill sälja eller köra en total bil som du reparerar.