När bra människor skriver dåliga kontroller

Om du någonsin har dragit över ditt checkkonto vet du hur smärtsamma dessa checkräkningsavgifter kan vara. Hur kan du undvika att betala orimliga avgifter när du spenderar för mycket? Bankerna erbjuder några typer av kassaskydd som kan hålla dig avgiftsfri men tror inte att de alla är skapade lika. Här är vad du behöver veta för att se till att din checkkredit inte är överblåst.

Skydda dig

Överträdelser händer. Du behöver inte vara en tomgång för att skriva en check eller köpa något med en kontokort bara för att upptäcka att du använder fel konto, din senaste insättning har inte gått igenom ännu, eller så har du helt enkelt missbedömt pengarna på ditt checkkonto.

Det bästa sättet att undvika checkräkningsavgifter

är enkelt: Undvik att dra över ditt konto. Dessa dagar, internet bank har gjort det lättare än någonsin att undvika kassakrediter. Du kan få ett e-postmeddelande eller en telefonvarning när du passerar en lågbalansgräns. Du kan sedan överföra pengar innan en pågående transaktion sätter dig under $ 0 -märket. Om du inte är tekniskt kunnig, en gammal check Registrera hjälper till att hålla koll på utgifterna.

Om du drar över ditt konto finns det steg för att förhindra att saker och ting går ur kontroll.

Vad är kassaskydd?

Övertrasseringsskydd är en tjänst din bank tillhandahåller som betalar för saker efter att ditt konto har gått under $ 0. Alla checkar du skriver mot ditt konto gör det inte studsa och dina debettransaktioner kommer fortfarande att gå igenom. Överträdesskydd började när ett diskretion banker utökade som en artighet till föredragna kunder när de inte hade tillräckligt med medel för att täcka sina transaktioner. Denna tjänst utvecklades så småningom till en lukrativ finansiell tjänst som erbjuds till nästan alla.

Typer av överträdelseskydd

Den vanligaste formen av kassaskydd är baserad på din kreditvärdighet. Banken gör en kreditkontroll för att bestämma en lämplig kreditgräns. Liksom ett kreditkort roterar kreditgränsen. Du kan använda valfritt belopp upp till gränsen. I huvudsak är möjligheten ett kortfristigt lån. Om du sjunker under $ 0 behöver du inte oroa dig för att din inteckning betalar ut eftersom du skrev en stor check för att täcka en oväntad diskmaskinreparation.

I likhet med alla kreditprodukter är bankens kassakredit skydd. Det betyder att banken kan godkänna och avbryta tjänsten när som helst. Om du inte återbetalar saldot och kontinuerligt upprätthåller ett negativt konto kan banken besluta att stänga kreditgränsen och samla in saldot. I de flesta fall fortsätter räntan att tillkomma.

Även om kassaskydd kan ge lite sinnesro i en nödsituation, är det viktigt att komma ihåg att det är en avgiftsbaserad tjänst. De flesta banker tar ut en vanlig månadsavgift och eftersom det anses vara ett kortfristigt lån tar de oftast betalt intressera. Tänk på att du är ansvarig för eventuellt negativt saldo, vilket innebär att du måste föra kontot aktuellt.

Länkade sparkonton

Det finns ett sätt att undvika checkräkningsavgifter och ändå ge dig själv bekymmersfri bank. Prata med din bank om att länka din check- och sparkonton tillsammans. När du spenderar för mycket med ditt bankkonto täcker banken bristen från ditt länkade sparkonto. Detta är ofta den bästa typen av kassaskydd eftersom du slipper betala höga kassakostnader och räntor.

Ditt sparkonto behöver en hyfsad balans för att detta ska fungera. Och även om det inte finns några övertagande avgifter inblandade, kan du ådra dig en överförings- eller uttagsavgift varje gång det börjar. Dessa avgifter är ganska typiska för sparkonton. Det är en bra idé att kolla med din finansiell institution om dess överföringsförfaranden och avgifter.

Överträdelse av kredit

En liknande typ av skydd är checkräkningen kreditlinje. I stället för att ha ett sparkonto kopplat till ditt checkkonto kopplar banken en kreditlinje eller en kreditkort. Den uppenbara nackdelen med att använda en kreditränta är det faktum att du använder kredit för att driva dina köp. Om den länkade krediten är ett kreditkort kan du också räkna med att betala förskott pris för pengarna du använder. Dessa anläggningar är dock inte lika populära.

Kreditbetyg Implikationer

Överträdesskydd kan påverka din kreditpoäng. Om du har avvisningsskydd och inte får ditt konto att bli tillräckligt snabbt snart kan du satsa på att din kreditpoäng kommer att slå en träff. Om du använder en krediträkning eller ett länkat kreditkort, tänk på det potentiella negativa konsekvenserna av att ha de extra pengarna på ditt kort, särskilt om du har svårt att betala tillbaka balans.

Kritik mot överträdelseskydd

Kassaskydd är en mycket kontroversiell finansiell produkt. Det beror på att banker ofta kan klara av ockerlagar med checkräkningsavgifter, även om många känner att checkräkning är ett lån. Lån styrs av Sanning i utlåningslagen (TILA) av 1968. Men eftersom kassaskydd anses vara en avgiftsbaserad tjänst snarare än ett lån, täcks det inte. Det betyder att du kan betala en hel del premie för rätten att dra över ditt konto. Du kommer att se att vissa typer av kassaskyddstjänster kan likna mycket avlöningsdagslån. Så även om du kanske kan lita på det då och då, bör det användas som en försäkring endast i nödfall och inte för daglig användning.

Poängen

Om du drabbas av checkräkningsavgifter för länkade konton eller studsskydd är det enklaste sättet att undvika att behöva betala att ringa din bank och fråga. Om du har varit en kund med god status ett tag och det här är din första eller andra gång som du tar över, är det troligt att din bank släpper dig.

Naturligtvis är det bästa valet att inte dra över ditt konto alls, men detta är uppenbarligen inte det enklaste svaret för många människor. Överträdesskydd är en enorm penningmakare för banker nuförtiden, och de vet det. Om du ska dra över ditt konto lönar det sig att på förhand ha bestämt vilken typ av kassaskydd som är mest fördelaktig för dig.