Välja och hantera försäkringsutbetalningar

Enligt försäkringsinformationsinstitutet betalar försäkringsbolagen årligen ut miljarder dollar i skadestånd till försäkringstagare. Om du lämnar in försäkringsskada, kan du få olika utbetalningsalternativ. Vad bör du tänka på innan du väljer ett utbetalningsalternativ och vad bör du prioritera när du får pengarna? Denna artikel tar dig igenom grunderna i hur du utvärderar, väljer, använder och investerar din försäkringsutbetalning.

Utvärdera dina utbetalningsalternativ

Beroende på typen av försäkring och din fordrings beskaffenhet kan du få följande utbetalningsalternativ:

• Klumpsumma: Med en engångsutbetalning får du alla medel du har rätt till i en betalning.
• Förskottsbetalning: Du kanske kan få en förskottsbetalning på ett försäkringsskada om du behöver pengar för omedelbara behov, till exempel tryggt boende, mat och kläder efter en naturkatastrof.
• Delbetalning beroende på vissa villkor: Ditt försäkringsbolag kan endast tillhandahålla en delbetalning av din fordran om vissa villkor är uppfyllda, till exempel om en kvalificerad entreprenör är säkerställd för att utföra nödvändiga reparationsarbeten på försäkrad egendom eller tillgångar.
  instagram viewer

Om du lämnar in dödsförmån krav som livförsäkringsmottagare, kommer du troligtvis att få flera extra utbetalningsalternativ:

• Livsinkomst: Med det här alternativet kan du få garanterade, fasta månatliga betalningar för resten av ditt liv. Beloppet bestäms av din ålder och kön, och betalningen upphör när du dör. (Du kan inte namnge en mottagare för att fortsätta ta emot pengar från försäkringen efter att du har dött).
• Livsinkomst inom en viss period: Med detta livförsäkringsalternativ kan du få en garanterad del av dödsförmånen för livet eller en viss tid (dvs. 10, 20 eller 30 år), beroende på vilken som är längre. Ju längre den valda perioden, desto lägre blir din årliga betalning.
• Joint and Survivor Life Income: Under det här alternativet kan du välja att få ett garanterat inkomstbelopp utbetalt över två eller flera liv: ditt och en annan förmånstagare som du nämner. Dödsersättningsbetalningarna skulle då garanteras tills den sista mottagaren dör.
• IntresseraInkomst: Med det här alternativet kan du välja att låta hela eller en del av dödsförmånerna vara kvar i försäkringen företaget för att tjäna ränta och sedan få ut den räntan till dig månadsvis, kvartalsvis, halvårsvis eller årligen. Du kommer att vilja veta om dina medel tjänar en fast ränteinkomst eller om räntan är variabel. Om räntan är variabel, ta reda på lägsta och högsta ränta som du kan tjäna på din investering. Du kan få ta ut upp till ett visst kapitalbelopp under vissa förutsättningar.
• Specifik inkomst: Med det här alternativet kan du välja hur mycket pengar du vill få på vilken grund (dvs. kvartalsvis, årligen, etc.) tills dödsförmånen är helt utbetald. Du kan också namnge en sekundärmottagare för att få resten av betalningarna om du dör innan dess.

Innan du väljer ett utbetalningsalternativ vill du se till att du har övervägt dina ekonomiska behov och mål genom att svara på frågor som:

• Behöver du hela summan för att betala för kravrelaterade räkningar eller assistans?
• Finns det villkor relaterade till ditt krav som du kommer att kunna uppfylla inom den erforderliga tidsperioden?
• Om du inte kan få tillgång till nödvändigt kravrelaterat bistånd (dvs. entreprenörer för reparationsarbete), kan du försena huvuddelen av betalningen och bara använda nominell förskottsbetalning för omedelbara behov?
• Vad är din nuvarande och beräknade inkomst, och hur kan denna förmån komplettera den för att hjälpa dig att nå dina långsiktiga mål (dvs. pensionering, betala för ett barns högskoleutbildning, etc.)?

När du får en check

När ditt anspråk har godkänts får du en check som kan vara den första i en serie betalningar. Vad ska du prioritera för dessa medel?

• Fordringsrelaterade utgifter och räkningar: Om du redan har haft kostnader relaterade till ditt försäkringsanspråk (till exempel bilreparationsräkningar för en bilförsäkring, hemskada reparationsarbete för en husägares försäkringsanspråk, begravningskostnader för livförsäkringsersättning, etc.), använd medlen för att betala dessa räkningar först. Det är till stor del vad försäkringen var avsedd för i första hand.
• Fordringsrelaterad skuld: Om du har satt kravrelaterade kostnader på ditt kreditkort eller tagit ett lån för att täcka utgifter medan du väntade för utbetalning, använd medlen för att betala av den skulden så att du inte slutar betala extra pengar i hög ränta och avgifter.
• Skatter: Även om försäkringsutbetalningar vanligtvis inte beskattas, var noga med det kontrollera det finstilta på din anspråkskontroll eller policy. Om du är osäker, tala med en representant på ditt försäkringsbolag, en finansiell rådgivare eller skattejurist.
• Assistans relaterad till anspråk: Om du har lämnat in yrkandet om skador på ditt hem, din bil eller annan egendom, se till att du använder medlen för att göra dessa reparationer eller renoveringar. Det kan vara lätt att se försäkringskravskontrollen som "gratis pengar" och använda medlen för vardagliga föremål eller andra ekonomiska behov, men då kan det hända att du inte har de nödvändiga medlen när du behöver hjälp tillgängligt.

Alternativ för "Parkering" Återstående medel

Du får inte spendera hela din utbetalning på en gång. Om du inte kan få tillgång till nödvändig assistans och inte vill sätta in pengar på ett bankkonto där du kan bli frestad att dyka in i det, eller om du har ytterligare medel kvar efter att ha betalat räkningar och kravrelaterade kostnader, överväga investeringsfordon som kan betala en liten ränta medan du utvärderar långsiktig investering alternativ. Beroende på hur lång tid det kommer att ta innan du behöver få tillgång till dina utbetalningsmedel kan du parkera dina pengar i:

• a pengar marknad insättningskonto
• en penningmarknadsfond
• ett bankkonto med hög avkastning
• en kortsiktig intyg om insättning (CD)
• USA: s statskassor
• kortsiktigt obligationsfonder

Det är klokt att ta lite tid och få professionell rådgivning innan du gör en finansiell investering. Innan du väljer att investera din utbetalning, se till att du har bestämt följande:

• Din tidshorisont: Ju tidigare du behöver dina pengar, desto mindre risk kommer du att vilja ta med de pengar du måste investera.
• Oavsett om dina medel är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
• Hur mycket ränta kommer du att få, och om räntan är fast eller rörlig (kan komma att ändras).
• Vilka avgifter kommer du att debiteras, och om dessa avgifter automatiskt dras från ditt konto eller om du kommer att debiteras separat.
• Om du har möjlighet att ta ut eller överföra pengar från investeringskontot.
• Vilka sanktioner kan du eventuellt ådra dig om du ändrar planer och vill ta ut pengar tidigare än du ursprungligen planerade.

Om du är osäker på vilket utbetalningsalternativ som är mest lämpligt för dina ekonomiska behov, mål och skattestatus, överväga att få professionell hjälp. Du kan ställa frågor och begära information från försäkringstagarens avdelning för försäkringstagare, en professionell finansiell rådgivare eller eventuellt en skatterådgivare. Se till att du förstår deras avgiftsschema och se till att de har erfarenhet av att arbeta med någon i just din situation.

Poängen

Försäkringar är finansiella verktyg. Fundera noga över din nuvarande ekonomiska situation, behov och mål innan du bestämmer dig för ett utbetalningsalternativ. En investerings- eller skatteprofessionell kan vara avgörande för att bestämma de bästa alternativen för både utbetalningar och kortsiktiga investeringsalternativ för att hantera ditt kassaflöde.