80-10-10 คำจำกัดความสินเชื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อที่อยู่อาศัย 80-10-10 คืออะไร?

80-10-10 จำนอง เป็นเงินกู้ที่มีการจำนองครั้งแรกและครั้งที่สองพร้อมกัน ภาระจำนองแรกถูกถ่ายด้วย 80% อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (อัตราส่วน LTV) หมายความว่า คิดเป็น 80% ของต้นทุนบ้าน ภาระจำนองที่สองมีค่าเงินกู้ต่อมูลค่า 10% และผู้กู้ทำ 10% เงินดาวน์. ข้อตกลงนี้สามารถเปรียบเทียบได้กับการจำนองเดี่ยวแบบดั้งเดิมที่มีจำนวนเงินดาวน์ 20%

การจำนอง 80-10-10 เป็นประเภทของ สินเชื่อที่อยู่อาศัย.

ทำความเข้าใจกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย 80-10-10

เมื่อเจ้าของบ้านที่คาดหวังซื้อบ้านที่มีเงินดาวน์ต่ำกว่ามาตรฐาน 20% พวกเขาจะต้องจ่ายเงิน

ประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (พีเอ็มไอ). PMI คือการประกันที่ปกป้องสถาบันการเงินที่ให้ยืมเงินจากความเสี่ยงที่ผู้กู้ผิดนัดเงินกู้ ผู้กู้มักใช้สินเชื่อจำนอง 80-10-10 เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่าย PMI ซึ่งจะทำให้การชำระเงินรายเดือนของเจ้าของบ้านสูงขึ้น

โดยทั่วไป การจำนอง 80-10-10 มักจะเป็นที่นิยมในช่วงเวลาที่ราคาบ้านพุ่งสูงขึ้น เนื่องจากบ้านมีราคาไม่แพงนัก การจ่ายเงินดาวน์ 20% เป็นเงินสดอาจเป็นเรื่องยากสำหรับแต่ละคน การจำนอง Piggyback ช่วยให้ผู้ซื้อสามารถยืมเงินได้มากกว่าเงินดาวน์ที่พวกเขาแนะนำ

การจำนองครั้งแรกของการจำนอง 80-10-10 มักจะเป็น จำนองอัตราคงที่. การจำนองครั้งที่สองมักจะเป็น การจำนองแบบปรับอัตราได้เช่น a สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือ วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (เฮลค).

ประโยชน์ของการจำนอง 80-10-10

การจำนองครั้งที่สองทำหน้าที่เหมือนบัตรเครดิต แต่มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเนื่องจากส่วนทุนในบ้านจะคืนให้ ด้วยเหตุนี้ จึงเกิดความสนใจเฉพาะเมื่อคุณใช้งานเท่านั้น นั่นหมายความว่าคุณสามารถชำระสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC ทั้งหมดหรือบางส่วน และตัดการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับกองทุนเหล่านั้น นอกจากนี้ เมื่อชำระแล้ว วงเงินสินเชื่อ HELOC ยังคงอยู่ กองทุนเหล่านี้สามารถใช้เป็นเงินสำรองฉุกเฉินสำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆ เช่น การปรับปรุงบ้าน หรือแม้แต่การศึกษา

เงินกู้ 80-10-10 เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่กำลังพยายามซื้อบ้านแต่ยังไม่ได้ขายบ้านที่มีอยู่ ในสถานการณ์นั้น พวกเขาจะใช้ HELOC เพื่อครอบคลุมส่วนหนึ่งของเงินดาวน์สำหรับบ้านใหม่ พวกเขาจะจ่าย HELOC เมื่อบ้านเก่าขาย

HELOC อัตราดอกเบี้ย สูงกว่าการจำนองทั่วไปซึ่งค่อนข้างจะชดเชยการออมที่ได้รับจากการจำนอง 80% หากคุณตั้งใจจะชำระ HELOC ภายในสองสามปี นี่อาจไม่ใช่ปัญหา

เมื่อราคาบ้านสูงขึ้น ทุนของคุณจะเพิ่มขึ้นตามมูลค่าบ้านของคุณ แต่ในตลาดที่อยู่อาศัยที่ตกต่ำ คุณอาจถูกทิ้งให้อยู่ในอันตรายได้ ใต้น้ำ กับบ้านที่มีมูลค่าน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้อยู่

ตัวอย่างสินเชื่อที่อยู่อาศัย 80-10-10

ครอบครัว Doe ต้องการซื้อบ้านในราคา $300,000 และพวกเขามีเงินดาวน์ $30,000 ซึ่งคิดเป็น 10% ของมูลค่าบ้านทั้งหมด ด้วยการจำนอง 90% แบบเดิม พวกเขาจะต้องจ่าย PMI เพิ่มเติมจากการชำระเงินจำนองรายเดือน นอกจากนี้ การจำนอง 90% โดยทั่วไปจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

แต่ครอบครัว Doe สามารถจำนอง 80% เป็นเงิน 240,000 เหรียญสหรัฐ ซึ่งอาจอยู่ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า และหลีกเลี่ยงความต้องการ PMI ในเวลาเดียวกัน พวกเขาจะนำเงินจำนอง 10% ครั้งที่สองออกไปเป็นจำนวน 30,000 ดอลลาร์ นี่น่าจะเป็น HELOC เงินดาวน์จะยังคงอยู่ที่ 10% แต่ครอบครัวจะหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายของ PMI รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น และทำให้มีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า