คำจำกัดความการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยล่วงหน้า (UFMI)

การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยล่วงหน้า (UFMI) คืออะไร?

การประกันจำนองล่วงหน้าเป็นเบี้ยประกันที่เรียกเก็บ โดยทั่วไปจะเป็นเงินกู้ของ Federal Housing Administration (FHA) ในขณะที่ทำเงินกู้ในขั้นต้น แม้จะคล้ายกันแต่ก็ไม่เท่า ประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI) ซึ่งรวบรวมโดยผู้ให้กู้จำนองเอกชนทั่วไปในแต่ละเดือนเมื่อเงินดาวน์ของผู้ซื้อบ้านน้อยกว่า 20% ของราคาซื้อ เบี้ยประกันจำนองล่วงหน้าจะเพิ่มเข้าไปในกลุ่มเงินที่ใช้เพื่อช่วยหน่วยงานต่างๆ เช่น FHA เพื่อประกันเงินกู้สำหรับผู้กู้บางราย

การทำความเข้าใจการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยล่วงหน้า (UFMI)

เช่นเดียวกับ PMI วัตถุประสงค์ของการประกันจำนอง FHA คือการปกป้อง ผู้ให้กู้. เมื่อผู้กู้มีน้อย ทุน ในบ้านของพวกเขาความเสี่ยง (สำหรับผู้ให้กู้) ที่ผู้กู้จะผิดนัดนั้นสูงกว่าเพราะผู้กู้ไม่มีอะไรจะเสียมากนักโดยการเดินออกไปและปล่อยให้ธนาคารยึด ด้วยการประกันการจำนอง หากคุณหยุดชำระเงินจำนองและเดินออกจากบ้านของคุณ ผู้ประกันตนจะช่วยผู้ให้กู้ของคุณชดใช้ค่าเสียหาย

สินเชื่อ FHA มีข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่า - ต่ำเพียง 3.5% ของราคาบ้าน - และรายได้และข้อกำหนดด้านเครดิตที่เข้มงวดน้อยกว่าเงินกู้ทั่วไปดังนั้นเงินกู้ยืมเหล่านี้จึงต้องชำระเงินประกันจำนองล่วงหน้า ซึ่งจะเรียกเก็บในเวลาปิดบัญชี

ตั้งแต่ปี 2558 อัตราการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยล่วงหน้าอยู่ที่ 1.75% ของราคาเงินกู้พื้นฐาน สินเชื่อรีไฟแนนซ์ FHA Streamline คิด UFMIP 0.55%คุณมีตัวเลือกที่จะชำระเงินจำนวนนี้เป็นเงินสดเมื่อคุณปิดเงินกู้ แต่คนส่วนใหญ่เลือกที่จะรวมยอดเงินกู้เป็นจำนวนจำนองทั้งหมด

นอกจาก UFMI แล้ว ผู้กู้ยังต้องจ่ายต่อเนื่อง เบี้ยประกันจำนอง (MIP)ซึ่งมีตั้งแต่ 0.45% ถึง 1.05% ของการจำนองทั้งหมดคุณจะต้องชำระค่าประกันจำนองนี้จนกว่า อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า สูงพอ—นั่นคือ จนกว่าคุณจะชำระเงินจำนองของคุณครบจำนวนหนึ่ง เมื่อทุนของคุณสูงเพียงพอ (ในกรณีของเงินกู้ FHA เปอร์เซ็นต์คือ 22%) มีความเสี่ยงน้อยกว่าสำหรับผู้ให้กู้หากคุณออกจากเงินกู้ ในเวลานี้ไม่จำเป็นต้องทำประกันอีกต่อไป ผู้ที่มีเงินกู้มากกว่า 15 ปีจะต้องชำระเงินประกันจำนองรายเดือนเป็นเวลาห้าปี หากการจำนองของคุณสั้นกว่า 15 ปี ข้อกำหนดเพียงอย่างเดียวคืออัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า 78%

การชำระเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้าจะส่งตรงไปยังกระทรวงการเคหะแห่งสหรัฐอเมริกาและ การพัฒนาเมือง (HUD) และรวบรวมโดยคอลเลกชันอัตโนมัติของกระทรวงการคลังของสหรัฐอเมริกา บริการ. พวกเขาเข้าไปในบัญชีเอสโครว์

HUD ใช้พอร์ทัลการรวบรวมทางอินเทอร์เน็ตที่ปลอดภัยในการประมวลผลคอลเลกชันทางอิเล็กทรอนิกส์ บริการรวบรวมอัตโนมัตินี้:

• ตอบสนองความต้องการของตัวแทนและคู่ค้าทางธุรกิจสำหรับทางเลือกทางอิเล็กทรอนิกส์โดยการจัดหาความสามารถในการกรอกแบบฟอร์ม ชำระเงิน และส่งคำถามทางอิเล็กทรอนิกส์ผ่านทางอินเทอร์เน็ต
• ช่วยให้คู่ค้าทางธุรกิจและผู้ใช้ผู้บริโภคสามารถเข้าถึงบัญชีการชำระเงินจากคอมพิวเตอร์เครื่องใดก็ได้ที่มีการเข้าถึงอินเทอร์เน็ต
• ช่วยให้หน่วยงานของรัฐบาลกลางได้รับและดำเนินการเรียกเก็บเงินอย่างมีประสิทธิภาพและทันเวลา

ข้อพิจารณาพิเศษ

หลายคนไม่ทราบว่าเบี้ยประกันล่วงหน้าสามารถขอคืนได้ใน แบบแบ่งสัดส่วนหากพวกเขาจ่ายหมดในคราวเดียว แล้วขายบ้านของตนภายในห้าถึงเจ็ดปีแรกของ ความเป็นเจ้าของ กล่าวอีกนัยหนึ่งพวกเขาอาจได้รับเงินคืนเป็นจำนวนมากแม้หลายปีหลังจากข้อเท็จจริง

หากเจ้าของบ้านได้รับเงินกู้ FHA ก่อนเดือนมิถุนายน 2556 พวกเขามีสิทธิ์ได้รับเงินคืนและยกเลิกเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้าหลังจากห้าปี เจ้าของบ้านต้องมีส่วนได้เสีย 22% ในทรัพย์สินและต้องชำระเงินทั้งหมดตรงเวลาเจ้าของบ้านที่มีสินเชื่อ FHA ที่ออกหลังจากเดือนมิถุนายน 2556 จะต้องรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ทั่วไปและมีมูลค่าเงินกู้ต่อมูลค่าปัจจุบันอยู่ที่ 80% ขึ้นไป

เคล็ดลับเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยล่วงหน้า (UFMI)

มีสองสามวิธีที่ผู้ซื้อบ้านสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายประกันจำนองล่วงหน้าได้:

• สมัครสินเชื่อจำนองทั่วไป. ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะไม่ต้องมีการประกันจำนองล่วงหน้าสำหรับสินเชื่อทั่วไปที่มีเงินกู้ 80% ถึงมูลค่าหรือน้อยกว่า เกณฑ์นี้ใช้กับทั้งการซื้อบ้านเดิมและการรีไฟแนนซ์
• ชำระเงินดาวน์ 20% ผู้ให้กู้จำนองจะไม่รับความเสี่ยงมากนักเมื่อเงินดาวน์สำหรับบ้านเท่ากับ 20% หรือมากกว่า ดังนั้นผู้ซื้อบ้านจึงไม่คาดว่าจะจ่ายค่าประกันจำนอง
• รับจำนองที่สอง การชำระเงินดาวน์ 5% จะต้องมีการจำนองครั้งที่สอง 15% และการชำระเงินดาวน์ 10% จะต้องมีการจำนองครั้งที่สอง 10% เพื่อพิจารณา 20% ที่จำเป็นเพื่อหลีกเลี่ยงการประกันการจำนอง
• รับความช่วยเหลือจากผู้ขาย ผู้ขายที่มีทุนอาจเลือกที่จะจัดหาเงินทุนส่วนหนึ่งของราคาซื้อผ่านการจำนองครั้งที่สอง เงินดาวน์ 10% ของคุณพร้อมกับการจำนองครั้งที่สอง 10% ของผู้ขายจะช่วยคุณหลีกเลี่ยงการประกันจำนอง