Yield Spread Premium (YSP) คำจำกัดความ
Yield Spread Premium (YSP) คืออะไร?
พรีเมี่ยมส่วนต่างผลตอบแทน (YSP) เป็นรูปแบบหนึ่งของค่าตอบแทนที่ นายหน้าจำนองทำหน้าที่เป็นตัวกลางรับจากผู้ให้กู้ต้นทางเพื่อขายอัตราดอกเบี้ยให้ผู้กู้ที่อยู่เหนือผู้ให้กู้ อัตราที่ตราไว้ ซึ่งผู้กู้มีคุณสมบัติ บางครั้งสามารถใช้ YSP เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ ดังนั้นผู้กู้จึงไม่ต้องขอค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม
จากผลของกฎหมายที่ผ่านในปี 2542 เบี้ยประกันส่วนต่างของผลตอบแทนจะต้องมีความเกี่ยวข้องอย่างสมเหตุสมผลกับบริการจริงที่นายหน้าจำนองดำเนินการสำหรับผู้ซื้อบ้าน พรีเมี่ยมส่วนต่างผลตอบแทนจะต้องเปิดเผยตามกฎหมายว่าด้วย แบบฟอร์ม HUD-1 เมื่อเงินกู้ถูกปิด
ประเด็นที่สำคัญ
- เบี้ยประกันส่วนต่างผลตอบแทน (YSP) เป็นค่าตอบแทนเพิ่มเติมที่จ่ายให้กับนายหน้าจำนองเพื่อเป็นค่าตอบแทนสำหรับการวางเงินกู้ดอกเบี้ยสูงกว่ากับผู้กู้
- YSP ใด ๆ จะแสดงอยู่ในแบบฟอร์ม HUD-1 ที่แสดงเมื่อปิด
- เบี้ยประกันภัยส่วนต่างผลตอบแทนเป็นหนึ่งในค่าธรรมเนียมมากมายที่เกี่ยวข้องกับการซื้ออสังหาริมทรัพย์หรือบ้าน
- ในปี 2542 ได้มีการออกกฎหมายซึ่งออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้ซื้อบ้านจากค่าธรรมเนียมพิเศษส่วนต่างของผลตอบแทนที่สูงเกินไป
Yield Spread Premium (YSP) ทำงานอย่างไร
นายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะได้รับการชดเชยโดยตรงโดยผู้กู้เมื่อผู้ยืมชำระค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเมื่อผู้ให้กู้จ่ายนายหน้าให้นายหน้าเป็นเบี้ยประกันภัยส่วนต่างผลตอบแทนหรือรวมกัน หากไม่มีค่าธรรมเนียมในการก่อกำเนิด ผู้กู้มักจะตกลงที่จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราตลาด
การจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าราคาตลาดเพื่อชดเชยนายหน้า/ผู้ให้กู้จำนองไม่จำเป็นต้องเป็นสิ่งที่ไม่ดีสำหรับผู้กู้ เนื่องจากสามารถลดค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของการจำนองได้
ไม่มีสิ่งที่เรียกว่า 100% สินเชื่อที่อยู่อาศัยฟรี สำหรับผู้กู้ หากผู้กู้ไม่ชำระค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีหรือค่าคอมมิชชั่น พวกเขาจะจบลงด้วยการชำระค่าธรรมเนียมที่กระจายไปตลอดอายุเงินกู้ในรูปแบบของการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นเล็กน้อย
โปรดทราบว่าหากผู้กู้คาดว่าจะระงับการจำนองเป็นระยะเวลาสั้น ๆ การจ่ายดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูงอาจประหยัดกว่าการจ่ายค่าธรรมเนียมสูงล่วงหน้า ควรทำการวิเคราะห์ต้นทุนและผลประโยชน์อย่างละเอียดก่อนที่จะลงนามในสัญญาใดๆ
อัตราที่ตราไว้และนายหน้าสินเชื่อที่อยู่อาศัย
อัตราที่ตราไว้คืออัตราดอกเบี้ยมาตรฐานที่เสนอโดยผู้ให้กู้จำนองตามเงื่อนไขของเงินกู้และความน่าเชื่อถือของผู้กู้ อัตรานี้ไม่มีการปรับเปลี่ยนใดๆ เช่น จุดปิด ส่วนลด (จำนอง) คะแนนค่าธรรมเนียมหรือค่าคอมมิชชั่น
เมื่อผู้ซื้อบ้านตัดสินใจร่วมงานกับบริษัทอิสระ นายหน้าจำนอง, โบรกเกอร์จะสามารถเปรียบเทียบเงินกู้จากธนาคารและบริษัทจำนองต่างๆ ได้ สำหรับงานของพวกเขา นายหน้าจะได้รับค่าคอมมิชชั่น แทนที่จะได้รับค่าคอมมิชชั่นเงินสด โบรกเกอร์จำนวนมากกลับได้รับค่าตอบแทนในรูปแบบของเบี้ยประกันส่วนต่างผลตอบแทน ซึ่งเป็นการปรับขึ้นในอัตราที่ตราไว้ การปรับอัตราดอกเบี้ยที่ตราไว้ทั้งหมดจะต้องเปิดเผยในสัญญาเงินกู้และตกลงที่จะปิดใน คำชี้แจงการตั้งถิ่นฐาน (แบบฟอร์ม HUD-1)