คำจำกัดความสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับได้ (ARM)

สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับได้ (ARM) คืออะไร?

การจำนองแบบปรับอัตราได้ (ARM) เป็นการจำนองประเภทหนึ่งซึ่งอัตราดอกเบี้ยที่ใช้กับยอดคงค้างจะแตกต่างกันไปตลอดอายุของเงินกู้ ด้วยการจำนองแบบปรับอัตราได้ อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นจะคงที่ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง หลังจากนั้น อัตราดอกเบี้ยจะรีเซ็ตเป็นช่วงๆ ทุกปีหรือทุกเดือน ARM เรียกอีกอย่างว่า สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราผันแปร หรือการจำนองลอยตัว อัตราดอกเบี้ยสำหรับ ARM จะถูกรีเซ็ตตามเกณฑ์มาตรฐานหรือดัชนี บวกกับสเปรดเพิ่มเติมที่เรียกว่า an ระยะขอบแขน.

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับอัตราได้ (ARM)

โดยปกติ ARM จะแสดงเป็นตัวเลขสองตัว ในกรณีส่วนใหญ่ ตัวเลขแรกระบุระยะเวลาที่ใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่กับเงินกู้

ตัวอย่างเช่น ARM 2/28 มีอัตราคงที่เป็นเวลาสองปีตามด้วยอัตราลอยตัวสำหรับ 28 ปีที่เหลือ ในทางตรงกันข้าม ARM 5/1 มีอัตราคงที่เป็นเวลาห้าปี ตามด้วยอัตราตัวแปรที่ปรับทุกปี (ตามที่ระบุด้วยหมายเลขหนึ่ง) ในทำนองเดียวกัน ARM 5/5 เริ่มต้นด้วยอัตราคงที่เป็นเวลาห้าปี แล้วจึงปรับทุกๆ ห้าปี

ดัชนีเทียบกับ ระยะขอบ

เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ย ARM จะเพิ่มขึ้นหรือลดลงตามดัชนีบวกกับส่วนต่างที่ตั้งไว้ ในกรณีส่วนใหญ่ การจำนองจะเชื่อมโยงกับดัชนีหนึ่งในสามดัชนี: ผลตอบแทนพันธบัตรรัฐบาลอายุหนึ่งปี ดัชนีต้นทุนกองทุนในเขตที่ 11 หรืออัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารในลอนดอน (LIBOR)

แม้ว่าอัตราดัชนีสามารถเปลี่ยนแปลงได้ แต่มาร์จิ้นยังคงเท่าเดิม ตัวอย่างเช่น หากดัชนีคือ 5% และมาร์จิ้นคือ 2% อัตราดอกเบี้ยของการจำนองจะปรับเป็น 7% อย่างไรก็ตาม หากดัชนีอยู่ที่ 2% ในครั้งต่อไปที่มีการปรับอัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยจะลดลงเหลือ 4% โดยอิงจากส่วนต่าง 2% ของเงินกู้

ARM เทียบกับ สินเชื่อที่อยู่อาศัยดอกเบี้ยคงที่

แตกต่างจากการจำนองแบบปรับอัตราได้ แบบดั้งเดิม หรือ สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่ มีอัตราดอกเบี้ยเท่ากันตลอดอายุเงินกู้ซึ่งอาจเป็น 10, 20, 30 ปี หรือมากกว่านั้น โดยทั่วไปแล้วจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า ARM ซึ่งทำให้ ARM น่าสนใจและราคาไม่แพง อย่างน้อยก็ในระยะสั้น อย่างไรก็ตาม เงินให้กู้ยืมที่มีอัตราคงที่ช่วยรับประกันว่าอัตราของผู้กู้จะไม่มีวันพุ่งสูงขึ้นจนถึงจุดที่การชำระคืนเงินกู้อาจไม่สามารถจัดการได้

ด้วยการจำนองอัตราคงที่ การชำระเงินรายเดือนยังคงเหมือนเดิมแม้ว่าจำนวนเงินที่ไปจ่ายดอกเบี้ยหรือเงินต้นจะเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลาตามเงินกู้ ตารางค่าตัดจำหน่าย.

หากอัตราดอกเบี้ยโดยทั่วไปลดลง เจ้าของบ้านที่มีการจำนองอัตราคงที่สามารถ รีไฟแนนซ์ชำระคืนเงินกู้เก่าด้วยเงินกู้ใหม่ในอัตราที่ต่ำกว่า

สินเชื่อที่อยู่อาศัยในอัตราที่ปรับได้เหมาะสำหรับคุณหรือไม่?

ARM อาจเป็นทางเลือกทางการเงินที่ชาญฉลาด หากคุณวางแผนที่จะเก็บเงินกู้ในระยะเวลาที่จำกัด และคุณจะสามารถรับมือกับการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยได้ในระหว่างนี้

ในหลายกรณี ARM มาพร้อมกับอัตราสูงสุดที่จำกัดว่าอัตราจะเพิ่มขึ้นได้มากเพียงใดในช่วงเวลาหนึ่งๆ หรือทั้งหมด การกำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบเป็นงวดจะจำกัดว่าอัตราดอกเบี้ยสามารถเปลี่ยนแปลงได้เท่าใดจากหนึ่งปีเป็นปีถัดไป ในขณะที่ ขีด จำกัด อัตราอายุการใช้งาน กำหนดวงเงินว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นตลอดอายุเงินกู้เท่าใด

โปรดทราบว่า ARM บางส่วนมีขีดจำกัดการชำระเงินที่จำกัดจำนวนเงินที่ชำระเงินจำนองรายเดือนสามารถเพิ่มได้ในรูปของเงินดอลลาร์ ที่อาจนำไปสู่ปัญหาที่เรียกว่า ค่าตัดจำหน่ายติดลบ หากการชำระเงินรายเดือนของคุณไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมอัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้ของคุณกำลังเปลี่ยนแปลง ด้วยค่าตัดจำหน่ายติดลบ จำนวนเงินที่คุณค้างชำระยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง แม้ว่าคุณจะชำระเงินรายเดือนตามที่กำหนดก็ตาม