FHA Reverse Mortgage Loans

สำนักงานบริหารการเคหะแห่งชาติ (FHA) เป็นหน่วยงานของรัฐบาลกลางที่ทำประกันมากมาย จำนองย้อนกลับ. นี่คือวิธีการทำงานของสินเชื่อจำนองย้อนกลับของ FHA

เงินกู้จำนองย้อนกลับของ FHA คืออะไร?

FHA ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD) ให้การประกันสำหรับการจำนองย้อนกลับประเภทหนึ่งที่เรียกว่า การจำนองการแปลงส่วนของบ้าน (HECM). ประกันคุ้มครองผู้ให้กู้ในกรณีที่ผู้กู้ผิดนัดเงินกู้

HECMs เป็นการจำนองย้อนกลับที่พบบ่อยที่สุดในปัจจุบัน เช่นเดียวกับการจำนองย้อนกลับอื่น ๆ พวกเขาอนุญาตให้เจ้าของบ้านแตะทุนที่สะสมในบ้านของพวกเขาในช่วงหลายปีที่ผ่านมาโดยไม่ต้องขายบ้าน เจ้าของบ้านสามารถรับเงินเป็นก้อนแบบรายเดือนได้

การชำระเงินหรือวงเงินสินเชื่อ เจ้าของบ้านไม่ต้องชำระเงินจนกว่าพวกเขาจะขายบ้าน ย้ายออก หรือตายในที่สุด ซึ่งแตกต่างจากการจำนองทั่วไป ในทางกลับกัน จำนวนเงินที่เป็นหนี้สะสมเมื่อเวลาผ่านไป และเงินกู้จะได้รับการชำระเมื่อบ้านถูกขายออกไปในที่สุด หรือโดยทายาทของเจ้าของบ้านหากต้องการเก็บไว้

ใครบ้างที่มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้จำนองย้อนกลับ FHA?

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ HECM ที่ประกันโดย FHA เจ้าของบ้านจะต้อง:

• มีอายุอย่างน้อย 62 ปี
• ได้จ่ายบ้านของพวกเขาหรืออย่างน้อยบางส่วนที่สำคัญของบ้าน
• ครอบครองบ้านเต็มเวลาเป็นที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขา
• ไม่ค้างชำระกับหนี้รัฐบาลกลางใด ๆ
• มีทรัพยากรทางการเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมภาษีทรัพย์สินในอนาคต เบี้ยประกันเจ้าของบ้าน และค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่จำเป็น

เจ้าของบ้านยังต้องเข้าร่วมในเซสชั่นข้อมูลกับที่ปรึกษาที่ได้รับอนุมัติจาก HUD เพื่อพิจารณาว่า HECM เหมาะสมกับพวกเขาหรือไม่

บ้านประเภทใดบ้างที่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อจำนองย้อนกลับของ FHA

บ้านของผู้สมัครต้องเป็นไปตามข้อกำหนด FHA บางประการเช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่ง จะต้อง:

• บ้านเดี่ยวหรือบ้านสองถึงสี่ยูนิตโดยหนึ่งยูนิตอยู่ในครอบครองโดยผู้กู้
• โครงการคอนโดมิเนียมที่ได้รับอนุมัติจาก HUD
• ห้องชุดแต่ละห้องที่ตรงตามข้อกำหนดของ FHA
• บ้านที่ผลิตขึ้นที่ตรงตามข้อกำหนดของ FHA

นอกจากนี้ บ้านต้องเป็นไปตามมาตรฐานทรัพย์สินของ HUD และข้อกำหนดเกี่ยวกับน้ำท่วม ในระหว่างกระบวนการประเมินราคาบ้านสำหรับเงินกู้ ผู้ประเมินราคาของผู้ให้กู้ซึ่งต้องได้รับการอนุมัติจาก HUD จะประเมินว่าบ้านตรงตามข้อกำหนดเหล่านั้นหรือจำเป็นต้องซ่อมแซมหรือปรับปรุงอื่นๆ หรือไม่

ประเภทของสินเชื่อจำนองย้อนกลับของ FHA

HECMs สามารถเป็นได้ทั้งเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือแบบผันแปร ในกรณีเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ ผู้กู้จะต้องนำเงินดังกล่าวเป็นเงินก้อน

HECM อัตราผันแปรสามารถให้รายได้ในรูปแบบของการชำระเงินรายเดือน วงเงินสินเชื่อสำหรับเจ้าของบ้านที่จะดึงตามที่พวกเขาเลือก หรือทั้งสองอย่างรวมกัน

จะรับเงินกู้จำนองย้อนกลับ FHA ได้ที่ไหน

แม้ว่า FHA จะประกัน HECM แต่ก็ไม่ได้ออกให้ พวกเขาออกโดยผู้ให้กู้ที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA แทนรวมถึงธนาคารและสหภาพเครดิต HUD มี เครื่องมือค้นหา บนเว็บไซต์ที่ผู้กู้สามารถใช้เพื่อค้นหาผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุมัติในพื้นที่ของตน

ต้นทุนสินเชื่อจำนองย้อนกลับของ FHA

เช่นเดียวกับการจำนองประเภทอื่น HECM สามารถมีรายการต้นทุนการปิดและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ มากมาย สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึง:

เบี้ยประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย. ผู้กู้จะต้องชำระเบี้ยประกันภัยเริ่มต้นแบบครั้งเดียวสำหรับการประกัน FHA เท่ากับ 2% ของจำนวนเงินกู้ หลังจากนั้นเบี้ยประกันภัย 0.5% ของยอดเงินกู้คงค้างต่อปี เพราะยอดจำนองย้อนกลับเพิ่มขึ้นทุกปี เบี้ยประกันเหล่านั้น
ก็จะเติบโตเช่นกัน

ค่าธรรมเนียมการกำเนิด. นี่คือค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้เมื่อปิดบัญชี มันจะเป็น $2,500 หรือ 2% ของ $200,000 แรกของมูลค่าบ้าน (แล้วแต่จำนวนใดจะมากกว่า) บวก 1% ของจำนวนเงินที่มากกว่า $200,000 ตามกฎหมาย ค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิด HECM ต้องไม่เกิน 6,000 ดอลลาร์

ค่าบริการ. ดิ ผู้ให้บริการสินเชื่อซึ่งจัดการการเบิกจ่ายเงินกู้ ใบแจ้งยอดบัญชี และงานต่อเนื่องอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับการจำนอง สามารถเรียกเก็บเงิน 30 ดอลลาร์หรือ 35 ดอลลาร์ต่อเดือน ขึ้นอยู่กับประเภทของ HECM

ค่าปิดอื่นๆ. ผู้กู้อาจต้องเสียค่าประเมิน ค่าตรวจสอบ ค่าค้นหาชื่อ ค่าบันทึก และอื่นๆ

ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จำนวนมากอาจแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ให้กู้ ดังนั้นผู้กู้ควรพยายามเลือกซื้อของ

ทางเลือกอื่นสำหรับ FHA Reverse Mortgage Loans

HECMs ไม่ได้เป็นเพียงการจำนองย้อนกลับที่มีอยู่เท่านั้น ผู้ให้กู้บางรายเสนอให้ การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์. เงินกู้เหล่านี้ไม่ได้ประกันโดยรัฐบาล แต่สามารถมีวงเงินสินเชื่อที่สูงกว่าวงเงิน HECM ปัจจุบันของ FHA ที่ 970,800 ดอลลาร์

การจำนองย้อนกลับอีกประเภทหนึ่งคือ จำนองย้อนกลับวัตถุประสงค์เดียว. เงินกู้เหล่านี้ออกให้แก่เจ้าของบ้านที่มีรายได้ต่ำและปานกลางโดยหน่วยงานของรัฐและท้องถิ่น และองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรบางแห่ง ตามชื่อของพวกเขา รายได้จะต้องใช้เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ เช่น การซ่อมแซมบ้านหรือการชำระภาษีทรัพย์สิน

บรรทัดล่าง

สินเชื่อจำนองย้อนกลับของ FHA หรือที่รู้จักกันอย่างเป็นทางการว่าการจำนองการแปลงส่วนของบ้านเป็นประเภทที่พบบ่อยที่สุดของการจำนองย้อนกลับ HECMs ได้รับการประกันโดยรัฐบาลเพื่อปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่ผู้กู้ผิดนัดในการจำนอง เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับ HECM ผู้กู้ต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการ ซึ่งรวมถึงเซสชันกับที่ปรึกษาด้านที่อยู่อาศัยเพื่อให้แน่ใจว่าการจำนองย้อนกลับนั้นเหมาะสมสำหรับพวกเขา