อะไรคือความเสี่ยงของการออกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย?

นำออก สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เป็นวิธีสำหรับผู้ที่มีทุนทรัพย์จำนวนมากในบ้านของพวกเขาในการเข้าถึงเงินสดที่จำเป็นมากในราคาที่ต่ำกว่า อัตราดอกเบี้ย กว่ารูปแบบอื่นๆ ของ หนี้ไม่มีหลักประกัน เช่นบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยนั้นถูกกว่าเพราะพวกเขาใช้ทุนที่คุณมีในบ้านของคุณเช่น หลักประกัน. แม้ว่าจะมีความเสี่ยงมากมายในการออกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย แต่ความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดคือการสูญเสียบ้านของคุณ การยึดสังหาริมทรัพย์ หากคุณไม่สามารถจ่ายคืนเงินกู้เพื่อซื้อบ้านได้

การออกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยด้วยเหตุผลที่ผิด

เราได้สัมภาษณ์ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนเกี่ยวกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย การตอบสนองที่สอดคล้องกันของพวกเขาคือพวกเขาสนับสนุนเฉพาะลูกค้าที่จะออกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับสิ่งที่จะเพิ่มมูลค่าบ้านของพวกเขา ความเสี่ยงในการออกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยนั้นสูงเกินไปสำหรับสิ่งอื่น

ธนสี ปานาจิโอทาโกปูลอส, นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ก่อตั้ง LifeManagedโดยเฉพาะอย่างยิ่งไม่แนะนำให้ใช้เงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระค่าเล่าเรียน มาร์เกอริต้า เฉิง, CFP และเจ้าของ Blue Ocean Global Wealth ตกลงและเพิ่มทางเลือกที่ดีกว่า เช่น เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา ซึ่งไม่เสี่ยงต่อบ้านของคุณ

“ไม่ควรเข้าถึงส่วนของบ้านเพื่อวัตถุประสงค์ในการเก็งกำไร รวมถึงการซื้ออสังหาริมทรัพย์ อสังหาริมทรัพย์ เพราะหากตลาดสวนทางกับคุณ คุณอาจสูญเสียมูลค่าที่คุณสร้างขึ้นใน บ้าน" เตือน Kimberly Foss, CFP และผู้ก่อตั้ง Empyrion Wealth Management

แม้ว่าคุณจะระมัดระวังและออกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยด้วยเหตุผลที่ถูกต้องทั้งหมด คุณยังสามารถพบว่าตัวเองมีภาระผูกพันทางการเงิน

หนี้ท่วมหัว

แอปที่คล้ายกับ วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC)ไม่มีการจำกัดจำนวนสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่คุณสามารถออกได้ ตราบใดที่คุณยังคงมีรายได้และคะแนนเครดิตเพื่อให้มีคุณสมบัติและส่วนของบ้านของคุณเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตาม ความเสี่ยงที่จะเกิดเป็นหนี้มากขึ้นเรื่อยๆ กับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยนั้นไม่อาจมองข้ามได้

ผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการ a สินเชื่อรวมต่อมูลค่า (CLTV) อัตราส่วน 85% หรือน้อยกว่า แต่ผู้ให้กู้บางรายจะอนุมัติสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่มี CLTV สูงถึง 90% CLTV ใช้ยอดรวมของสินเชื่อทั้งหมดของคุณหารด้วยราคาประเมินปัจจุบันของบ้านของคุณ

ตัวอย่างเช่น บุคคลที่มีบ้านมูลค่า 100,000 ดอลลาร์ซึ่งมียอดจำนองปัจจุบันอยู่ที่ 50,000 ดอลลาร์สามารถอนุมัติสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยได้สูงสุดถึง 40,000 ดอลลาร์ นั่นคือ 50,000 ดอลลาร์ยอดจำนองแรก + 40,000 ดอลลาร์สำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหารด้วย 100,000 ดอลลาร์ = CLTV 90%

เพื่อเป็นตัวอย่างต่อไป หากมูลค่าบ้านของบุคคลนั้นยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง พวกเขาสามารถกู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นระยะๆ ได้ เมื่อเวลาผ่านไป แทนที่จะเพิ่มความมั่งคั่งด้วยมูลค่าบ้านที่เพิ่มขึ้น พวกเขากลับกลายเป็นหนี้มากขึ้น

สินเชื่อที่อยู่อาศัยใต้น้ำ/คว่ำ

ความเสี่ยงครั้งใหญ่ในการออกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคือสิ่งที่จะเกิดขึ้นหากมูลค่าบ้านของคุณลดลงอย่างมาก หากยอดเงินกู้ของคุณสูงกว่ามูลค่าบ้าน คุณอาจกลับหัวกลับหางหรือ ใต้น้ำ ในการจำนองของคุณ เมื่อสิ่งนี้เกิดขึ้น คุณอาจพบว่าตัวเองไม่สามารถขายบ้านหรือย้ายบ้านได้โดยไม่เสียเงินและเสียเครดิตในกระบวนการ สถานการณ์ที่โชคร้ายนี้เกิดขึ้นกับเจ้าของบ้านหลายล้านคนในช่วง วิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2550-2551.

บรรทัดล่าง

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะใช้ได้ดีที่สุดสำหรับโครงการที่จะนำไปสู่การเพิ่มมูลค่าบ้านของคุณเท่านั้น หากคุณใช้อย่างฟุ่มเฟือย เท่ากับว่าคุณทำลายส่วนได้เสียในทรัพย์สินที่มีค่าที่สุดของคุณ ระวังเมื่อเจาะเข้าไปในส่วนของบ้านของคุณและจำไว้ว่าคุณอาจสูญเสียบ้านของคุณหากคุณไม่สามารถรักษาได้ ด้วยการชำระเงินหรือคุณอาจไม่สามารถย้ายได้หากคุณแตะมากเกินไปและมูลค่าบ้านของคุณ ลดลง