สิ่งที่ควรทำและไม่ควรทำจำนอง

อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยแตะระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ซ้ำแล้วซ้ำเล่าในปี 2020 และจนถึงต้นปี 2564 ท่ามกลางผลกระทบของการระบาดใหญ่ของ COVID-19 ราคาเริ่มสูงขึ้นในช่วงสองสามสัปดาห์ที่ผ่านมาและอาจเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องตลอดทั้งปี หากคุณกำลังคิดที่จะจำนองหรือรีไฟแนนซ์สิ่งที่คุณมีอยู่แล้ว มีหลายปัจจัยที่ควรพิจารณา

อะไรมีอิทธิพลต่ออัตราการจำนอง?

อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้รับอิทธิพลจากปัจจัยหลายประการ ได้แก่ สภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจ อัตราเงินเฟ้อ และ ธนาคารกลางสหรัฐฯ.

Fed Funds Rate ของ Federal Reserve อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ข้ามคืนที่สำคัญที่มีอิทธิพลต่ออื่นๆ ทุกประเภท อัตราดอกเบี้ยยืนที่ช่วงเป้าหมาย 0.0% ถึง 0.25% ตั้งแต่วันที่ 15 มีนาคม 2563 ในช่วงเริ่มต้นของ COVID-19 การระบาดใหญ่.  

ในขณะที่เศรษฐกิจฟื้นตัวในปี 2564 ธนาคารกลางสหรัฐอาจเริ่มปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย ซึ่งอาจส่งผลกระทบโดยรวมต่ออัตราการจำนองของคุณ เวลาและอย่างไรขึ้นอยู่กับประเภทของการจำนองที่คุณมี การจำนองอัตราคงที่ระยะยาวนั้นผูกติดอยู่กับผลตอบแทนของตั๋วเงินคลังสหรัฐระยะยาว เมื่ออัตราผลตอบแทนเหล่านี้เพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยก็เช่นกัน การจำนองแบบปรับอัตราได้ (ARMs) และวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (HELOCs) จะเชื่อมโยงกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ชั้นดี เมื่อเฟดขึ้นอัตราดอกเบี้ย ธนาคารก็ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยพิเศษ ดังนั้นจึงเพิ่มอัตราการจำนองของคุณด้วย

การจำนองอัตราคงที่เฉลี่ย 30 ปีเพิ่มขึ้นในสัปดาห์ก่อนเป็น 3.17% ในสัปดาห์ก่อน โดยมีค่าเฉลี่ย 0.7 จุด Freddie Mac. (คะแนนคือค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้ต้องจ่ายเพิ่มเติมจากอัตราดอกเบี้ย เท่ากับ 1% ของยอดเงินกู้ทั้งหมด)ในขณะที่อัตรายังคงอยู่ใกล้ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ที่ 2.65% ในเดือนมกราคม 2564 พวกเขายังคงเพิ่มขึ้นในช่วงหกสัปดาห์ที่ผ่านมาเมื่อชาวอเมริกันจำนวนมากขึ้นได้รับการฉีดวัคซีน ธุรกิจต่างๆ กลับมาเปิดใหม่มากขึ้น และเงินกระตุ้นเศรษฐกิจที่มากขึ้นช่วยกระตุ้นเศรษฐกิจ อัตราคาดว่าจะสูงขึ้นในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า

ในขณะที่เศรษฐกิจยังคงแข็งแกร่งและส่งผลกระทบต่ออัตราการจำนอง เราคิดว่าควรพิจารณาสิ่งที่ควรทำและไม่ควรทำบางประการสำหรับทุกคนที่วางแผนจะรับจำนองใหม่

ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ

ผู้ให้กู้ตรวจสอบของคุณ รายงานสินเชื่อ เพื่อตรวจสอบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้หรือไม่และในอัตราเท่าใด ตามกฎหมาย คุณมีสิทธิ์ได้รับรายงานเครดิตฟรีหนึ่งครั้งทุกปีจากหน่วยงานจัดอันดับเครดิต "รายใหญ่สามแห่ง" ได้แก่ Equifax, Experian และ TransUnion ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณอย่างใกล้ชิดเพื่อให้แน่ใจว่าถูกต้อง หากมีข้อผิดพลาดใด ๆ คุณควรดำเนินการแก้ไขทันที

ระวังสิ่งของที่น่าสงสัย การโจรกรรมข้อมูลประจำตัว ข้อมูลจากอดีตคู่สมรสที่ไม่ใช่ของคุณอีกต่อไป ข้อมูลที่ล้าสมัย และสัญลักษณ์ที่ไม่ถูกต้องสำหรับบัญชีที่ปิด ติดตามผู้ให้กู้หรือเจ้าหนี้ที่รายงานรายการและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรายงานความไม่สอดคล้องโดยตรงกับหน่วยงานทั้งสาม

ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

โดยทั่วไปสูง คะแนนเครดิต หมายความว่าคุณจะมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองที่ดีกว่า ดังนั้นมันจึงจ่ายเพื่อให้สูงที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ที่พบมากที่สุดคือ คะแนน FICOซึ่งสถาบันการเงินหลายแห่งให้บริการแก่ลูกค้าของตนฟรีทุกเดือน คุณสามารถซื้อคะแนน FICO ได้จากหนึ่งในสามหน่วยงานจัดอันดับเครดิต

เพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ ชำระหนี้ ตั้งค่าการแจ้งเตือนการชำระเงินเพื่อชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา รักษายอดบัตรเครดิตและเครดิตหมุนเวียนให้อยู่ในระดับต่ำ และลดจำนวนหนี้ที่ค้างชำระ วิธีที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งคือการหยุดใช้ (หรือจำกัดการใช้) บัตรเครดิตของคุณ

ลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

ผู้ให้กู้ดูของคุณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้—หรือการชำระหนี้ของคุณเมื่อเทียบกับรายได้โดยรวมของคุณ—เพื่อวัดความสามารถของคุณในการจัดการการชำระเงินรายเดือนของคุณ พวกเขายังใช้เพื่อกำหนดจำนวนบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้ ผู้ให้กู้ต้องการเห็นอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำกว่า 36% โดยไม่เกิน 28% ของหนี้ดังกล่าวจะนำไปชำระหนี้จำนองหรือ อัตราส่วนส่วนหน้า. ยิ่งอัตราส่วนเหล่านี้แข็งแกร่ง อัตราการจำนองของคุณก็จะยิ่งดีขึ้น

มีสองวิธีในการลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เพื่อให้คุณได้รับอัตราการจำนองที่ดีขึ้น:

• ลดหนี้ที่เกิดซ้ำรายเดือนของคุณ: หยุดใช้จ่ายเงินกับทุกสิ่งยกเว้นการซื้อที่เร่งด่วนที่สุด
• เพิ่มรายได้รวมต่อเดือนของคุณ: หางานที่สองหรือทำงานเพิ่มเพื่อเพิ่มศักยภาพรายได้ของคุณ

แม้ว่าตัวเลือกเหล่านี้จะเป็นไปได้ แต่พึงระลึกไว้เสมอว่าตัวเลือกเหล่านี้ไม่ได้ทำได้ง่ายเสมอไป

พิจารณาจำนวนจำนอง

จำไว้ว่าการมีสิทธิ์ได้รับเงินจำนวนหนึ่งไม่ได้หมายความว่าคุณต้องซื้อบ้านมากขนาดนั้น

แนวทางอนุรักษ์นิยมคือการใช้จ่ายไม่เกิน 30% ของเงินซื้อบ้านของคุณสำหรับค่าที่อยู่อาศัย ซึ่งรวมถึงค่าจำนองของคุณ ภาษีทรัพย์สิน, ประกันเจ้าของบ้าน, และ ค่าสมาคมเจ้าของบ้าน. อย่าลืมเพิ่มใน ค่าบำรุงรักษา หากคุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณกำลังมองหาช่วงราคาที่เหมาะสม

เมื่อเลือกซื้อบ้าน ให้ตัดสินใจว่าอะไรสำคัญกว่ากัน: การมีบ้านที่มีราคาแพงกว่า หรือมีที่ว่างเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในงบประมาณของคุณในแต่ละเดือน จำไว้ว่าการเป็นเจ้าของบ้านที่มีการจำนองเป็นข้อผูกมัด 30 ปี

อย่าพึ่งรีไฟแนนซ์เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ

อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยเริ่มขยับขึ้นจากระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ และอาจเพิ่มสูงขึ้นเรื่อยๆ จากระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ ดังนั้นจึงอาจไม่ใช่เวลาที่เหมาะสม รีไฟแนนซ์. แต่คุณอาจประหยัดเงินได้โดยการลดระยะเวลาเงินกู้ของคุณ

ตัวอย่างเช่น ย้ายจาก 30 ปี จำนองอัตราคงที่ เป็นเงินกู้ 15 ปีที่มีอัตราที่ดีกว่าหรือผ่าน a รีไฟแนนซ์เงินสดซึ่งจำนองใหม่ของคุณมากกว่าที่มีอยู่ สิ่งนี้ทำให้คุณสามารถแตะของคุณ ส่วนของบ้าน เพื่อชำระหนี้อื่นๆ แม้ว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้น แต่คุณสามารถประหยัดเงินได้โดยการชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น สินเชื่อรถยนต์ เงินกู้นักเรียน และ/หรือบัตรเครดิต

ก่อนที่จะทำการรีไฟแนนซ์ใดๆ คุณควรกระทืบตัวเลขเพื่อให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้เพิ่มความเครียดทางการเงินของคุณ

บรรทัดล่าง

แม้แต่การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยของอัตราดอกเบี้ยก็สามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในการชำระเงินรายเดือน จำนวนเงิน ดอกเบี้ยที่จ่ายตลอดระยะเวลาเงินกู้และขนาดของเงินกู้ (และบ้าน) ที่คุณจะ มีคุณสมบัติ

ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ 200,000 ดอลลาร์สำหรับ 30 ปีที่ 4% การชำระเงินรายเดือนของคุณจะเท่ากับ 954.83 ดอลลาร์ และคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด 143,739.01 ดอลลาร์ เพิ่มอัตราขึ้น 0.5% (รวมเป็น 4.5%) และคุณกำลังดูการชำระเงินรายเดือนที่ 1,013.37 ดอลลาร์ และดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายจะเท่ากับ 164,813.42 ดอลลาร์ ซึ่งเพิ่มขึ้นประมาณ 2 ดอลลาร์ต่อวันเป็นเวลา 30 ปี

จากข้อมูลข้างต้น เป็นความคิดที่ดีเสมอที่จะปรับปรุงคะแนนเครดิต ประวัติเครดิต และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ เพื่อให้คุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ดีที่สุด และแน่นอน อย่าใช้บ้านมากเกินกว่าที่คุณจะสามารถจ่ายได้