8 เหตุผลที่จะไม่ยืม 401 (k) ของคุณ

ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่ระบุว่าการจุ่มลงในแผน 401 (k) ของคุณนั้นเป็นความคิดที่ไม่ดี แต่คำแนะนำนั้นไม่ได้ขัดขวางคนจำนวนหนึ่งในสี่ที่มีบัญชีเหล่านี้จากการบุกค้นเงินของพวกเขา

ผู้ถือแผนเหล่านี้บางรายถอนเงินออกจากบัญชีของตนทันที ซึ่งมักจะอยู่ภายใต้ บทบัญญัติความยากลำบาก ที่ปล่อยให้เงินทุนดังกล่าวหมดไป แต่คนจำนวนมากขึ้นประมาณสามเท่าแทนการยืมชั่วคราวจาก .ของพวกเขา 401(k) หรือจากบัญชีที่เปรียบเทียบได้ เช่น a 403(ข) หรือ 457ตามข้อมูลจาก Transamerica Center for Retirement Studies

เงินกู้ดังกล่าวอาจดูมีเสน่ห์ 401(k) ส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณยืมเงินได้มากถึง 50% ของเงินทุนในบัญชี สูงสุดไม่เกิน 50,000 ดอลลาร์ และนานถึงห้าปี เนื่องจากเงินไม่ได้ถอนออก ยืมมาเท่านั้น เงินกู้ไม่ต้องเสียภาษี จากนั้นคุณค่อยชำระคืนเงินกู้รวมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 401(k) มีแนวโน้มค่อนข้างต่ำ อาจสูงกว่าค่า. หนึ่งหรือสองจุด อัตราพิเศษซึ่งน้อยกว่าผู้บริโภคจำนวนมากจะจ่ายสำหรับ a สินเชื่อส่วนบุคคล. นอกจากนี้ ดอกเบี้ยไม่ได้ไปที่ธนาคารหรือผู้ให้กู้เชิงพาณิชย์รายอื่น ซึ่งแตกต่างจากเงินกู้ทั่วไป แต่ขึ้นอยู่กับคุณ เนื่องจาก "ดอกเบี้ย" ถูกส่งคืนไปยังบัญชีของคุณ บางคนโต้แย้ง ต้นทุนของการกู้ยืมเงินจากกองทุน 401(k) ของคุณจึงเป็นการจ่ายคืนให้กับตัวคุณเองสำหรับการใช้เงินเป็นหลัก

ความแตกต่างเหล่านี้กระตุ้นให้ที่ปรึกษาทางการเงินเลือก รับรองเงินกู้กองทุนบำเหน็จบำนาญอย่างน้อยก็สำหรับคนที่ไม่มีทางเลือกที่ดีกว่าในการกู้ยืมเงิน อย่างไรก็ตาม ที่ปรึกษาอีกหลายคนกลับไม่เห็นด้วยกับการปฏิบัตินั้น แทบไม่ว่าจะอยู่ในสถานการณ์ใด การยืมเงินจาก 401(k) ของคุณนั้นขัดกับหลักการลงทุนระยะยาวที่ผ่านการทดสอบมาเกือบทุกครั้ง

ทำไมการกู้ยืม (โดยปกติ) เป็นความคิดที่ไม่ดี

ต่อไปนี้คือเหตุผลสำคัญแปดประการที่คุณอาจไม่ควรจุ่มลงในแผน 401 (k) ของคุณจนกว่าจะเกษียณอายุหรือใช้ก่อนหน้านั้นเป็นกระปุกออมสินสำหรับสินเชื่อ

1. การชำระคืนจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าการบริจาคเดิมของคุณ

การอ้างสิทธิ์ชั้นนำของเงินกู้ 401 (k) ซึ่งคุณเพียงแค่ยืมเงินจากตัวคุณเองจะกลายเป็นเรื่องน่าสงสัยอย่างรวดเร็วเมื่อคุณตรวจสอบว่าคุณจะต้องจ่ายเงินอย่างไร

โปรดทราบว่าเงินที่คุณยืมนั้นมีส่วนสนับสนุน 401 (k) ก่อนหักภาษี แต่คุณจะจ่ายคืนเงินกู้ให้กับตัวเองด้วย หลังหักภาษี เงิน. ถ้าคุณอยู่ใน 24% วงเล็บภาษีตัวอย่างเช่น ทุกๆ 1 ดอลลาร์ที่คุณได้รับเพื่อชำระคืนเงินกู้ของคุณ จะทำให้คุณมีเงินเพียง 76 เซ็นต์สำหรับจุดประสงค์นั้น ส่วนที่เหลือไปภาษีเงินได้

ในอีกทางหนึ่ง ในวงเล็บภาษีเช่นนี้ การทำให้กองทุนของคุณกลับมาสมบูรณ์อีกครั้งโดยพื้นฐานแล้วต้องใช้เวลาเกือบหนึ่งในสี่ของงานมากกว่าที่เคยเป็นเมื่อคุณบริจาคเงินครั้งแรก

2. "อัตราดอกเบี้ย" ที่ต่ำจะมองข้ามต้นทุนค่าเสียโอกาส

ในขณะที่คุณยืมเงินจากบัญชีของคุณ เงินจะไม่ได้รับอะไรเลย ผลตอบแทนการลงทุน รายได้ที่พลาด (น่าจะ) เหล่านั้นจะต้องสมดุลกับช่วงพักที่คาดคะเนที่คุณได้รับจากการให้ยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยต่ำ

James B. กล่าวว่า "เป็นเรื่องปกติที่จะถือว่าเงินกู้ 401 (k) ไม่มีค่าใช้จ่ายเนื่องจากดอกเบี้ยจะจ่ายคืนเข้าบัญชี 401 (k) ของผู้เข้าร่วมเอง Twining, CFP®, CEO และผู้ก่อตั้ง แผนการเงิน อิงค์ใน Bellingham รัฐวอชิงตัน อย่างไรก็ตาม Twining ชี้ให้เห็นว่า "มีค่าใช้จ่าย 'โอกาส' เท่ากับการสูญเสียการเติบโตในกองทุนที่ยืมมา หากบัญชี 401 (k) มีผลตอบแทนรวม 8% สำหรับปีที่มีการยืมเงิน ต้นทุนของเงินกู้นั้นจะมีผล 8% (นั่นคือ) เงินกู้ราคาแพง"

3. คุณอาจมีส่วนร่วมน้อยลงในกองทุนในขณะที่คุณมีเงินกู้

หากคุณยืมเงินจากบัญชี 401 (k) ของคุณ บางแผนมีข้อกำหนดที่ห้ามไม่ให้คุณบริจาคเพิ่มเติมจนกว่าจะชำระคืนยอดเงินกู้ แม้ว่าแผนของคุณจะไม่ได้กำหนดสิ่งนี้ไว้ แต่คุณอาจไม่สามารถบริจาคเงินได้ในขณะที่คุณกำลังชำระคืนเงินกู้

การหยุดชะงักของเงินทุนเพิ่มเติมดังกล่าวจะกีดกันบัญชีของเงินซึ่งในระยะยาวมูลค่าจะทวีคูณหลาย ๆ ครั้งผ่านรายได้ทบต้น การคำนวณส่วนใหญ่แนะนำว่าเงินของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าโดยเฉลี่ยทุก ๆ แปดปีในขณะที่ลงทุน ช่องว่างในสิ่งที่คุณอาจทำไว้จะยังคงกว้างขึ้นหากการข้ามของคุณทำให้คุณพลาด จับคู่กับเงินทุนเหล่านั้นโดยนายจ้างของคุณ—เนื่องจากผลประโยชน์ดังกล่าวเป็นหลักแสดงถึงเงินลงทุนฟรีสำหรับ คุณ.

4. หากสถานการณ์ทางการเงินของคุณแย่ลง คุณอาจสูญเสียเงินมากขึ้น

ข้อเสียข้างต้นถือว่าคุณจะสามารถชำระเงินตามกำหนดเวลาให้กับกองทุนของคุณได้ตรงเวลาและปราศจากความยากลำบากเกินควร และส่วนใหญ่ 90% ของผู้ที่ยืมจากแผน 401 (k) ของพวกเขาสามารถทำได้ตามการศึกษาของ Wharton Pension Research Council

อย่างไรก็ตาม หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ผลกระทบทางการเงินของเงินกู้จะแย่ลงไปอีก นั่นเป็นเพราะว่าหากคุณผิดนัดเงินกู้ 401 (k) เงินกู้จะถูกแปลงเป็นการถอนเงิน ผลที่ได้คือ เว้นแต่คุณจะมีคุณสมบัติสำหรับการถอนตัวจากความยากลำบาก เงินกู้ยืมคงค้างจะต้องถูกเก็บภาษีเป็นอย่างน้อยตามอัตราภาษีเงินได้ปัจจุบันของคุณ หากคุณอายุต่ำกว่า59½ คุณจะได้รับการประเมิน 10% ด้วย ถอนก่อนกำหนด บทลงโทษสำหรับจำนวนเงินที่คุณยืม

5. การตกงานหรือออกเดินทางจะรีเซ็ตนาฬิกาการชำระคืน

หากคุณลาออกหรือตกงาน คุณจะมีเวลาเพียงระยะเวลาที่กำหนดซึ่งคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ที่คงค้างจาก 401 (k) หรือกองทุนเพื่อการเกษียณอื่น ๆ การปฏิรูปภาษีที่มีผลบังคับใช้ในปี 2018 ได้ขยายเวลาดังกล่าวจาก 60 วันที่ผ่านมาหลังจากที่คุณออกจากงาน ถึงวันที่ครบกำหนดของการคืนภาษีของรัฐบาลกลางครั้งต่อไปของคุณ โดยอย่างน้อย 60 วันหลังจากออกเดินทางจาก งาน.

ยังคงปล่อยให้นายจ้างของคุณเมื่อคุณมีเงินกู้ 401 (k) ที่ค้างชำระนั้นมีข้อ จำกัด อย่างน้อยที่สุด คุณจะถูกบังคับให้คิดยอดเงินคงค้างในเวลาที่สั้นลง ซึ่งเป็นไปได้มากว่าปกติห้าปีที่คุณจะมี หากคุณไม่สามารถชำระเงินได้ เงินกู้จะถือเป็นการถอนเงิน โดยจะมีผลกับผู้ดูแลทั้งหมดสำหรับการชำระภาษีเงินได้และค่าปรับ

อีกทางหนึ่ง การมีอยู่ของเงินกู้ที่คุณจะมีปัญหาในการชำระคืนในไม่ช้านี้ อาจทำให้คุณต้องใส่กุญแจมือสำหรับงานที่คุณไม่ถนัดอีกต่อไป หรือบังคับให้คุณปล่อยโอกาสที่ดีกว่านี้ออกไป

6. คุณจะสูญเสียเบาะทางการเงิน

ที่ปรึกษาที่ให้คำปรึกษาไม่รับเงินกู้ 401 (k) ส่วนหนึ่งเป็นเพราะสินทรัพย์เหล่านี้อาจเป็นตัวแทนของสินทรัพย์สุดท้ายที่เป็นไปได้ในการป้องกันภัยพิบัติทางการเงินในวันหนึ่ง หากคุณใช้ "ตัวเลือกนิวเคลียร์" นี้และแตะเงินตอนนี้ เมื่อตัวเลือกอื่นอาจยังใช้ได้ ของคุณ อย่างดีที่สุด 401(k) อาจหมดลง และสินทรัพย์จะไม่อยู่ที่นั่นหากและเมื่อใดที่การเงินของคุณหมดหวังอย่างแท้จริง

7. เงินกู้อาจสนับสนุนให้คุณขยายเวลาการปฏิบัติทางการเงินที่ไม่ดี

การยืมเงินจากอนาคตของคุณในรูปแบบตัวอักษรอาจ—ที่จริง ควร—สนับสนุนให้คุณตรวจสอบว่าคุณมาถึงจุดนี้ในด้านการเงินหรือไม่และอย่างไร ความจำเป็นในการกู้ยืมเงินจากเงินออมอาจเป็นสัญญาณบ่งบอกถึงประโยชน์—คำเตือนว่าคุณกำลังใช้ชีวิตอยู่เหนือรายได้และจำเป็นต้องพิจารณาการเปลี่ยนแปลงในวิถีชีวิตของคุณ

เมื่อคุณไม่สามารถหาเงินทุนในการใช้ชีวิตได้ นอกจากการหาเงินจากอนาคต ถึงเวลาต้องประเมินพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณใหม่อย่างจริงจังแล้ว ซึ่งรวมถึงการสร้างหรือปรับเปลี่ยน .ของคุณ งบประมาณ และจัดทำแผนเคลียร์ใดๆ หนี้สะสม.

8. คุณไม่น่าจะชำระคืนเงินกู้อย่างรวดเร็ว

ที่ปรึกษาเตือนไม่ให้มีความมั่นใจสูงว่าคุณจะชำระคืนเงินกู้จาก 401 (k) ของคุณในเวลาที่เหมาะสม นั่นคือภายในเวลาไม่ถึงห้าปีที่คุณมักจะได้รับอนุญาตให้นำเงินออกไป "ผู้คนคิดว่าพวกเขาจะถอนตัวในภายหลัง แต่แทบจะไม่เคยเกิดขึ้นเลย". กล่าว คริส เฉิน, CFP®, นักยุทธศาสตร์ความมั่งคั่ง, Insight Financial Strategists LLC, วอลแทม, แมสซาชูเซตส์.

ส่วนหนึ่งเป็นเพราะเงินกู้ดังกล่าวมีจำนวนมากอย่างน่าประหลาดใจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในหมู่คนหนุ่มสาว บรรดาผู้บุกเบิก 401(k) ของพวกเขายืมสินทรัพย์เฉลี่ย 11% สำหรับ วางแผนผู้เข้าร่วม ในช่วงอายุ 20 ปี ตัวเลขดังกล่าวสูงขึ้นมาก โดยเข้ามาที่ 26% ของเงินออม

จริงอยู่ เปอร์เซ็นต์นั้นจะลดลงเมื่ออายุของผู้เข้าร่วม โดยลดลงเหลือ 19% สำหรับผู้ที่มีอายุ 30 ปีขึ้นไป 13% สำหรับผู้ที่มีอายุ 40 ปีขึ้นไป และ 10% สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป ตัวเลขเป็นเพียง 8% สำหรับผู้ที่มีอายุ 60 ปี

ตัวเลขเหล่านี้แทบจะไม่สร้างความมั่นใจ อย่างไรก็ตาม เมื่อคุณพิจารณาว่าผู้กู้ที่มีอายุมากกว่า 401(k) แม้ว่าพวกเขาจะ เคาะบัญชีให้น้อยลง อาจมีช่วงเวลาที่สั้นกว่าก่อนเกษียณเพื่อเติมเต็ม กองทุน