พระราชบัญญัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง – คำนิยาม

พระราชบัญญัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางคืออะไร?

พระราชบัญญัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางได้รับการอนุมัติระหว่างการบริหารฮูเวอร์ในปี 2475 ได้รับการออกแบบมาเพื่อสนับสนุนการเป็นเจ้าของบ้านโดยการจัดหาแหล่งเงินทุนต้นทุนต่ำสำหรับธนาคารสมาชิกเพื่อใช้ในการขยายสินเชื่อจำนอง พระราชบัญญัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางเป็นกฎหมายฉบับแรกในชุดร่างกฎหมายที่พยายามทำให้การเป็นเจ้าของบ้านเป็นเป้าหมายที่ทำได้สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมากขึ้น

ที่มาของพระราชบัญญัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง

พระราชบัญญัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางลงนามโดยประธานาธิบดีเฮอร์เบิร์ตฮูเวอร์เมื่อวันที่ 22 กรกฎาคม พ.ศ. 2475 ประธานาธิบดีฮูเวอร์กล่าวในการลงนามในพระราชบัญญัติว่ามีวัตถุประสงค์เพื่อ "จัดตั้งธนาคารส่วนลดสำหรับการจำนองบ้านหลายชุด ฟังก์ชั่นสำหรับเจ้าของบ้านค่อนข้างคล้ายกับที่ดำเนินการในด้านการค้าโดย Federal Reserve Banks ผ่านส่วนลดของพวกเขา สิ่งอำนวยความสะดวก."

สหรัฐอเมริกาอยู่ในภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ในขณะที่พระราชบัญญัติผ่าน และธนาคารไม่มีเงินให้ ให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภคเพื่อการจำนองเนื่องจากชาวอเมริกันตื่นตระหนกวิ่งหนีธนาคารและถอนตัว เงินฝาก ในขณะเดียวกัน ผู้ถือจำนองที่ตกงานคือ

ผิดนัด เกี่ยวกับสินเชื่อบ้านของพวกเขา การผิดนัดนี้ทำให้เงินที่ธนาคารมีให้ยืมลดลงไปอีก สถาปนิกของ Federal Home Loan Bank Act ตั้งใจที่จะอัดฉีดเงินเข้าสู่ระบบธนาคารและให้สินเชื่อจำนองแก่ผู้บริโภคซึ่งจะช่วยกระตุ้นตลาดที่อยู่อาศัย ในปีถัดมา แฟรงคลิน รูสเวลต์ ประธานพระราชบัญญัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง ได้ก่อตั้ง Federal Deposit Insurance Corporation ขึ้นภายใต้ อำนาจของพระราชบัญญัติการธนาคารปี 1933 (หรือที่เรียกว่าพระราชบัญญัติ Glass-Steagall) ประกันเงินฝากธนาคารแต่ละแห่งจากการสูญเสียเพื่อพยายามฟื้นฟูศรัทธาใน ระบบธนาคาร

สถาบันที่สร้างขึ้นโดยพระราชบัญญัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง

พระราชบัญญัตินี้สร้างทั้งคณะกรรมการธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางและธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง คณะกรรมการธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางได้ว่าจ้างและจัดการธนาคารออมสินและสินเชื่อของรัฐบาลกลางและองค์กรต่างๆ ระบบ Federal Home Loan Bank เริ่มต้นด้วยธนาคารค้าส่งระดับภูมิภาคอิสระ 12 แห่งด้วยเงินทุนรวม 125 ล้านดอลลาร์ FHLBs จะต้องจัดหาเงินทุนเหล่านั้นให้กับสถาบันการธนาคารเพื่อรายย่อย เช่น ธนาคารออมสิน ธนาคารสหกรณ์ บริษัทประกันภัย สมาคมก่อสร้างและสินเชื่อและการพัฒนาชุมชน องค์กรต่างๆ

การเปลี่ยนแปลงภายหลังพระราชบัญญัติสินเชื่อบ้านของรัฐบาลกลาง

ในปี 1989 การปฏิรูป การฟื้นฟู และการบังคับใช้กฎหมายของสถาบันการเงิน พ.ศ. 2532 (FIRREA) ถูกส่งผ่านเพื่อตอบสนองต่อ วิกฤตการออมและสินเชื่อ (S&L) ของทศวรรษ 1980 ในช่วงวิกฤต S&L เกือบหนึ่งในสามของสถาบันการออมและสินเชื่อในสหรัฐอเมริกาล้มเหลว FIRREA กำจัด Federal Home Loan Bank Board และ Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC) และสร้าง สำนักงานกำกับดูแลการประหยัด (OTS) และ Resolution Trust Corporation (RTC) เพื่อให้เกิดความมั่นคงและความรับผิดชอบมากขึ้น ผู้ให้กู้

พระราชบัญญัติการปฏิรูปการเคหะและเศรษฐกิจปี 2551 ได้จัดตั้งสำนักงานการเงินการเคหะแห่งสหพันธรัฐและตั้งข้อหาควบคุมระบบ FHLB ตั้งแต่ปี 2543 เมื่อความประหยัดเป็นผู้กู้ยืมหลักของ FHLB ธนาคารพาณิชย์และบริษัทประกันภัยได้เข้ามามีอำนาจเหนือกว่า

ข้อดีและข้อเสียของพระราชบัญญัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง

ผู้เสนอพระราชบัญญัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางและโครงการเงินช่วยเหลือสินเชื่ออื่น ๆ ยืนยันว่าการเป็นเจ้าของบ้านมีความสำคัญต่อการฟื้นตัวทางเศรษฐกิจของประเทศในเวลาที่ทำการกระทำ พวกเขายังโต้แย้งว่าเงินอุดหนุนยังคงส่งผลให้ชุมชนท้องถิ่นเข้มแข็งขึ้นและคุณภาพชีวิตโดยรวมสูงขึ้น

อย่างไรก็ตาม นักวิจารณ์อ้างว่าประเพณีอันยาวนานของเงินอุดหนุนจากรัฐบาลกลางสำหรับเงินกู้จำนองได้บิดเบือนตลาดที่อยู่อาศัย พวกเขากลัวว่าการบิดเบือนนี้จะนำไปสู่มาตรฐานการปล่อยสินเชื่อที่หละหลวมเกินไปและราคาที่อยู่อาศัยที่สูงผิดปกติ ผู้ต้องสงสัยกล่าวว่าการระดมทุนจากการกระทำดังกล่าวนำไปสู่วงจรอสังหาริมทรัพย์เพื่อการอยู่อาศัยที่มีการแกว่งไปมาระหว่าง ชนแล้วบูม.

มีความกังวลว่าการเติบโตของธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางและการพึ่งพาเงินทุน FHLB ที่เพิ่มขึ้นพร้อมกับ ความเชื่อมโยงระหว่างกันของระบบการเงิน อาจหมายความว่าความทุกข์ยากใด ๆ ในหมู่ FHLB สามารถส่งต่อไปยังบริษัทอื่นได้และ ตลาด