Защо защитата от овърдрафт има значение

Какво представлява защитата от овърдрафт?

Защитата от овърдрафт е опция, предлагана в банкови сметки, която предотвратява също транзакции с чекове, банкомати или дебитни карти като банкови и електронни преводи, от причиняване на салдото по сметката да падне под нулата и задействане на такса за овърдрафт или а недостатъчни средства (NSF) такса. Със защита от овърдрафт банката ще покрие недостиг и ще таксува услугата с овърдрафт такса или „такса учтивост“, така че транзакцията преминава успешно.

Транзакциите с NSF (или недостатъчни средства) не се покриват от банката и могат да бъдат скъпи и разрушителни. Неоторизирани транзакции, извършени с чек и теглене от автоматизирана клирингова къща (ACH) се връщат неплатени, практика, известна като подскачащи. Повечето банки начисляват големи такси за овърдрафт и NSF (средно между 30 и 35 долара) за сметки, които нямат достатъчно средства. Нещо повече, не само, че банката може да откаже плащане и да наложи на притежателя на сметката такса NSF, но търговецът може да наложи и неустойка или такса за неуспешната транзакция.

Как работи защитата от овърдрафт

Клиенти, които избират защита от овърдрафт могат да свържат своите разплащателни сметки с кредитни карти, спестовни сметки или други кредитни линии, за да избегнат задействане на овърдрафт или такса NSF. Това представлява предварително одобрен заем или превод, който се задейства автоматично, когато клиент изпише чек, извършва банков превод, плъзга дебитна карта или иска от банкомат парична сума над тази на сметката баланс.

Обикновено споразумението за защита от овърдрафт влиза в сила, когато притежател на сметка изтегли повече от текущото салдо по текуща сметка. В този случай на физическо лице или бизнес със свързана сметка се начислява такса за превод, за да се улесни преместването на средства за покриване на недостига. Собственикът на сметка може също да бъде начисляван допълнителна такса всеки месец, когато се използва защита от овърдрафт, или фиксирана месечна такса за непрекъсната защита.

Защита от овърдрафт, понякога наричана „проверка на паричните резерви“,”Се използва най -често като възглавница за проверка на сметки, но може да се приложи и към спестовни сметки. Банките имат право да отхвърлят заеми или преводи на средства, ако те не отговарят на правилата на споразумението за защита от овърдрафт.

При липса на защита от овърдрафт не е необичайно банките да начисляват множество такси за овърдрафт или NSF на ден, като напр. когато потребителят прави последователни покупки, без да осъзнава, че сумата в сметката им е недостатъчна, за да плати за покупки. Много банки също таксуват удължена такса за овърдрафт, ако разплащателната сметка е отрицателна за повече от няколко дни. Важно е да се отбележи, че дори и да имате защита от овърдрафт, банките все още ще начисляват тази допълнителна такса.

Пример за защита от овърдрафт

Наемател със защита срещу овърдрафт и свързана сметка изписва чек от 800 долара, за да покрие месечния наем по сметка, която има само 650 долара. Вместо отскачане на чека поради недостатъчни средства, защитата на овърдрафта на наемателя се активира, когато чекът е осребрен.

Банката начислява такса за превод от $ 15 за одобряване на дебитна транзакция, която надвишава наличните средства. Наемателят вече ще има баланс от $ 635 ($ 650 - $ 15) и трябва да изплати $ 800 чрез свързана кредитна карта, кредитна линия или спестовна сметка.

Специални съображения

Кредитните линии за защита от овърдрафт могат да варират от 250 до 5000 долара и повече и, разбира се, да идват с лихвен процент. Ако се използва кредитна карта, трябва да се отбележи, че сумата се третира като a пари в брой предварително. Това няма гратисен период и обикновено носи висок лихвен процент, както и такса за аванс в брой (обикновено фиксирана такса от 10 щ.д. или 5% от аванса, в зависимост от това кое от двете е по -голямо), което го прави доста скъпа форма на защита от овърдрафт. Свързаната спестовна сметка е може би най -евтиното решение, но тя трябва да съдържа достатъчно пари, за да покрие необходимите средства.

Тенденции за защита от овърдрафт

През 2019 г. най -често срещаната такса за овърдрафт е 35 долара, със средно 33,36 долара, според проучване на BankRate.com сред 10 банки и пестеливи средства на 25 големи пазари в САЩ.Кредитните съюзи са склонни да таксуват по -малко, средно 26 долара, според проучване на NerdWallet.com за 2019 г.Някои банки, като онлайн банки, не начислявайте такси за овърдрафт.

Мнозина смятат, че таксите за овърдрафт са злоупотребяващи, но малко е направено по тях, тъй като от средата на 2018 г. изпълняващият длъжността директор на CFPB Мик Мълвани е спрял нормативните планове за тяхната реформа. Въпреки това през май 2019 г. CFPB обяви план за преразглеждане на правилото за овърдрафт.Този преглед изглежда непълен към февруари 2020 г.