Правило 78 Определение

Какво е правилото на 78?

Правилото 78 е метод, използван от някои кредитори за изчисляване на лихвени такси на заем. Правило 78 изисква кредитополучателят да плати по -голяма част от лихвите в по -ранната част от кредитния цикъл, което намалява потенциалните спестявания за кредитополучателя при изплащане на заема.

Разбиране на правилото 78

Правило 78 придава по -голяма тежест на месеците в по -ранната част от кредитния цикъл на заемополучателя при изчисляване на лихвите, което увеличава печалбата за заемодателя. Този тип график за изчисляване на лихви се използва главно за фиксирана лихва

нереволвиращи заеми. Правило 78 е важно съображение за кредитополучателите, които потенциално възнамеряват да изплатят заемите си предсрочно.

Изчисляване на правило от 78 лихви по заеми

Методологията на Правилото 78 за лихви по заеми е по -сложна от простата Годишният процент на разходите (ГПР) заем. И при двата вида заеми обаче кредитополучателят ще плати една и съща сума на лихвите по заема, ако извършва плащания за пълния кредитен цикъл без предварително плащане.

Методологията на правило 78 придава допълнителна тежест на месеците в по -ранния цикъл на заема. Често се използва от краткосрочни кредитори на вноски, които предоставят заеми на кредитополучатели с ипотечни кредити.

В случай на 12-месечен заем, заемодателят ще сумира броя на цифрите през 12 месеца в следното изчисление:

• 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

За едногодишен заем общият брой на цифрите е равен на 78, което обяснява термина Правилото на 78. За двугодишен заем общата сума на цифрите ще бъде 300.

Със сумата от изчислените месеци заемодателят претегля лихвените плащания в обратен ред, като прилага по -голяма тежест към по -ранните месеци. За една година заем, коефициентът на тежест ще бъде 12/78 от общата лихва през първия месец, 11/78 през втория месец, 10/78 през третия месец и т.н. За двугодишен заем коефициентът на тежест ще бъде 24/300 през първия месец, 23/300 през втория месец, 22/300 през третия месец и т.н.

Правило 78 срещу Проста лихва

При изплащане на заем погасяването се състои от две части: главницата и начислената лихва. Правилото 78 претегля по -ранните плащания с по -голяма лихва от по -късните плащания. Ако заемът не бъде прекратен или предплатен предсрочно, общата лихва, изплатена между проста лихва и правило 78, ще бъде равна.

Въпреки това, тъй като правилото 78 претегля по -ранните плащания с повече лихви, отколкото просто лихвен метод, предсрочното изплащане на заем ще доведе до това, че кредитополучателят ще плати малко повече лихви като цяло.

През 1992 г. законодателството направи този вид финансиране незаконно за заеми в САЩ с продължителност над 61 месеца. Някои държави са приели по -строги ограничения за заеми с продължителност по -малка от 61 месеца, докато някои държави са забранили изцяло тази практика за всеки срок на заема. Консултирайте се с прокуратурата на държавата си, преди да сключите договор за заем с разпоредба на правило 78, ако не сте сигурни.

Разликата в спестяванията от предсрочно предсрочно погасяване по заем по правило 78 спрямо обикновен заем с лихва не е значително съществена в случай на по-краткосрочни заеми. Например, кредитополучател с двугодишен заем от 10 000 щ.д. при фиксиран лихвен процент 5% ще плати обща лихва от 529,13 щ.д. през целия цикъл на заема както за правило 78, така и за обикновен заем.

През първия месец от заема по правило 78 заемополучателят ще плати 42,33 долара. През първия месец на обикновен лихвен заем лихвата се изчислява като процент от непогасената сума главница, а заемополучателят ще плати $ 41.67. А кредитополучател който би искал да изплати заема след 12 месеца, ще трябва да плати 5 124,71 щ.д. за обикновения лихвен заем и 5 126,98 щ.д. за заема по правило 78.