P2P ипотека: Подходящ ли е този заем за вас?
През последното десетилетие се наблюдава тенденция, задвижвана от интернет peer-to-peer (P2P) кредитиране. Това е форма на финансиране, която позволява на кредитополучателите да получат заем от група индивидуални кредитори, без да преминават през посредник, например банка. Очаква се растежът в индустрията да достигне нови висоти. Според проучване на Bank of America от 2017 г. 36% от възрастните са заявили, че са използвали услуга за кредитиране P2P.Глобалният пазар на P2P се оценява на 67,93 милиарда долара през 2019 г. И до 2027 г. се очаква световната индустрия да се изкачи до 558,91 млрд. Долара според доклад на Valuates.
Досега по -голямата част от P2P заемите са били лични, използвани за финансиране на подобрения в жилището или за изплащане дълг по кредитна карта. Но напоследък броят на P2P кредиторите навлиза в ипотека бизнесът непрекъснато се увеличава.
Популярни P2P кредитори
Базираният в Сан Франциско кредитор за равнопоставени партньори SoFi предлага както ипотека, така и ипотека
рефинансиране заеми в 29 щата и окръг Колумбия, като предстои още. Друга фирма, Национална семейна ипотека, улеснява ипотеката на жилищни партньори и рефинансира заеми сред роднини. LendingClub Corp. е отпуснал повече от 60 милиарда долара заеми и е обсъдил плановете за разширяване на ипотечните кредити.Има дори P2P, специализирана в търговската и жилищна ипотечна индустрия - LendInvest, базирана в Обединеното кралство - което наскоро намали своите минимуми за инвеститори (неговите заеми не са достъпни за кредитополучателите в САЩ в този момент време).Как работи
Процесът на получаване на ипотечен заем P2P варира в зависимост от компанията, но обикновено следва модел, подобен на този, очертан от SoFi:
- Кредитополучателят започва онлайн заявление и получава предварително квалифициран лихвени суми по заем и лихвени проценти.
- Вие избирате най -подходящия за вас размер на заема и лихвения процент, попълвате заявлението и получавате писмо от предварително одобрение за вашия заем.
- Подавате офертата си на продавача и затваряте заема. В този момент качвате договора си за покупка, заключвате лихвата си, получавате имот оценка и да подпише окончателните документи.
Според SoFi, типичните ипотечни кредити се затварят за 30 дни или по -малко.
Предимства и недостатъци
Преди да кандидатствате за ипотечен кредит P2P, си струва да вземете предвид както плюсовете, така и минусите.
Отгоре:
- P2P кредиторите са склонни да одобряват хора с по -ниски кредитни резултати.
- Лихвените проценти по P2P заеми често са по -ниски от тези, предлагани чрез традиционен кредитор.
- Таксите за услуги също често са по -ниски, което отразява липсата на режийни разходи, които имат P2P.
На обратната страна:
- Времето за обработка и одобряване на заема може да бъде по -дълго - вероятно продукт от по -нисък кредитен рейтинг и необходимостта от по -пълна проверка на кредитополучателите.
- Таксите за събиране (за кредитополучатели, които не плащат навреме) могат да бъдат много големи, като подкопават всички лихвени предимства, предлагани от този вид заем.
Кой се възползва?
Както споменахме по -горе, едно от предимствата на използването на P2P кредитор за ипотека е, че те са склонни да одобряват хора с ниски или справедливи кредитни оценки. Това е нещо, което новите собственици, особено милениалите, вероятно ще оценят. Хората, които попадат в тези категории, са склонни да бъдат изтласкани от пазара на ипотеки. Но с нарастването на пазара на P2P, много хора, които са били блокирани, включително тези, които започват да развиват своята кредитна история, намират начини да превърнат собствеността в жилище в реалност.
Опция за смесване и съвпадение
С толкова малко компании, предлагащи P2P ипотеки, някои кредитополучатели са се обърнали към хибридна стратегия: Те финансират авансовото плащане за собствеността си с P2P заем, а остатъка с конвенционален заем. Получаването на P2P заем и действителното му използване за първоначално плащане са две различни неща. Не забравяйте да проверите дали сте ипотечно дружество или банката дори ще приеме използването на P2P заем като авансово плащане.
Долния ред
Американският P2P пазар се очаква да струва 558,91 милиарда долара до края на 2027 г.Докато някои критици наричат индустрията преобладаваща, има голяма вероятност отпечатъкът от ипотечни заеми на доставчиците на P2P кредити да се увеличи. Тъй като все повече доставчици на P2P се конкурират за ипотечни клиенти, този нов вид заем вероятно си заслужава да бъде разгледан, за да го сравним с други, по -конвенционални източници на заем. Това може да бъде жизнеспособна опция за всеки, който има затруднения да получи конвенционално финансиране, или за тези с отличен кредит, които желаят по -опростен процес и по -нисък лихвен процент.