Какво да направите, след като изчерпате Roth IRA

Да предположим, че сте допринесли за допустимия максимум Рот ИРА за годината, но все още има пари, за да се скрие за пенсиониране. Това е проблем, който много хора вероятно биха искали да имат. И никога не се страхувайте - има много други добри места, където да вложите парите си.

Въпреки че е трудно да се надхвърли отложеният от данъци растеж и освобождаването от данъци, което предлага Roth IRA, вие сте понастоящем се ограничава до вноски от $ 6000 годишно, ако сте под 50 години, или $ 7000, ако сте на 50 или по -възрастни.Всички допълнителни пари, които искате да спестите, ще трябва да намерят друг дом, в идеалния случай такъв с поне някои от данъчните облекчения на един Рот.

Ето някои, за които може да отговаряте на условията:

401 (k) s и други планове с дефинирани вноски

Първият вариант за изследване е a 401 (к), 403 (б), или 457 пенсионен план по време на работа. Ако вашият работодател предлага един от тези планове, можете да внесете до 19 500 долара (26 000 долара, ако сте на 50 или повече години) за 2021 г.

Много работодатели предоставят съответстващи вноски, което е едно от най -добрите предимства. Всъщност е умно да внесете поне достатъчно пари в сметката си, за да получите пълния резултат - дори преди да вложите стотинка във вашата Roth IRA.

Като цяло вноските по тези сметки се приспадат от данъци за годината, в която сте ги направили, парите ви ще се увеличат с отсрочени данъци и ще плащате данък само когато вземете тегления по време на пенсиониране. Ако изберете Roth версия на един от тези планове, няма да получите предварителна данъчна облекчение, но тегленията ви при пенсиониране ще бъдат без данъци, подобно на Roth IRA.

SEP IRA

А Опростена пенсия на служителите (SEP) IRA е сметка за пенсиониране, която предлага данъчни облекчения за собствениците на малки предприятия, включително самонаетите. Ако имате доходи от самостоятелна заетост, независимо дали става въпрос за работа на пълен работен ден или концерт на непълно работно време, можете да внесете до 25% от обезщетението си или 58 000 долара, което от двете е по-малко (за 2021 г.). Ако сте самостоятелно заети, считате се за работодател и служител.

Имайте предвид, че ако имате други служители, обикновено трябва да допринасяте и от тяхно име. И това трябва да е същият процент от обезщетението, който внасяте в собствената си сметка.Така че, ако внесете 15% от обезщетението си, трябва да внесете и 15% от името на всички служители, които:

• Навършили 21 години,
• Работили сме за вас поне три от последните пет години и
• Платили сте поне $ 600 през последната година.

Подобно на традиционната ИРА, вноските на SEP IRA се приспадат от данъци за годината, в която ги правите, но ще трябва да платите данък, когато теглите парите при пенсиониране.

ПРОСТИ ИРА

А План за насърчаване на спестяванията за служителите (ПРОСТА) IRA е като план 401 (k), предназначен за малки предприятия със 100 или по -малко служители.За 2020 г. служителите могат да допринесат до 13 500 или 16 500 долара, ако са на 50 или повече години.Както при SEP IRA, ако сте самостоятелно заети лица, вие се считате за работодател и служител.

Ако имате други служители, трябва да допринесете и за тях, като използвате една от двете опции:

• Направете съвпадение долар за долар до 3% от заплатата на служител, или
• Внесете 2% от обезщетението, независимо дали служителят допринася или не.

Както при SEP IRA, вашите вноски се приспадат от данъци за годината, в която сте ги направили, а оттеглянията ви при пенсиониране ще се облагат като обикновен доход.

Създаване на Закон за подобряване на пенсионирането на всяка общност от 2019 г. (СИГУРНО)

Законът за сигурност е подписан в края на 2019 г., с което се правят големи промени в законодателството за пенсиониране.Съгласно закона, ако имате служители, тогава като собственик на малък бизнес получавате някои обезщетения за установяване на пенсионни планове за вашите служители. Това се отнася за 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRAs и SEP IRAs, както е споменато по -горе.

Малките предприятия ще получат увеличение на данъчните кредити от $ 500 на до $ 5,000 за създаване на пенсионен план.За приемането на процес на автоматично записване те получават данъчен кредит от 500 долара. Тези кредити се прилагат за срок до три години.Съгласно закона, малък бизнес е бизнес, който има не повече от 100 служители, получаващи най -малко 5000 долара компенсация.Законопроектът разширява и достъпа до множество планове за работодатели.

Анюитети

Ако сте изчерпали всички отсрочени данъци и освободени от данъци сметки за пенсиониране, за които отговаряте на условията, може да искате да разгледате ренти. Това са застрахователни продукти, които изплащат фиксиран поток от доходи по време на пенсиониране.

Анюитетите имат заслужено лоша репутация поради високите такси и лошите възможности за инвестиции. И все пак има по-нов клас от тях, понякога наричани анюитети само за инвестиции, които имат по-ниски разходи. Тези анюитети се създават с цел отсрочване на данъци, а не за осигурителни обезщетения. Обърнете внимание на всички допълнителни функции и се уверете, че те осигуряват достатъчна стойност за допълнителните такси, които идват с тях.

Вашите вноски за анюитет не се приспадат от данъци, но те ще се увеличат с отлагане на данъци и няма ограничение за размера на парите след данъци, които можете да внесете. Ще трябва да плащате данък върху печалбите, когато правите тегления, но няма да дължите данък върху главницата.

Спестовни сметки за здраве

Ако имате a здравен план с висока сума приспадане, може да имате право да допринесете за a здравна спестовна сметка (HSA). Тези сметки, разбира се, са предназначени да се използват за разходи за здравеопазване, а тегленията ви са необлагаеми само ако отиват за одобрени медицински разходи. И все пак повечето от нас имат такива, особено с годините. Внасяте пари след данъчно облагане в HSA и те се освобождават от данъци, докато сте в сметката.

За 2021 г. можете да допринесете до 3 600 долара за HSA (7 200 долара за семейство), а всеки на възраст над 55 години може да внесе допълнителни 1000 долара. Имайте предвид, че не можете да допринасяте за HSA, след като се регистрирате Medicare, но можете да продължите да използвате средствата по сметката.

Долния ред

Имате много възможности за избор, след като изчерпате максимално Roth IRA. Но колко можете да спестите, може да бъде ограничено от размера и вида на доходите, които сте спечелили, и от вашите вноски по други сметки. За да сте в безопасност, често си струва да се консултирате с данъчен специалист.