Как да получите здравно осигуряване

Ако трябва да закупите здравна застраховка, вие сте в добра компания. За трета поредна година броят на незастрахованите хора в САЩ се е увеличил през 2019 г., което е увеличение с повече от един милион спрямо 2018 г.Ще обясним всяка опция за закупуване на собствена здравна застраховка, за да можете да решите кой път може да е най -подходящ за вас.

Вариант 1: Използвайте правителствения пазар за здравно осигуряване

The Пазар на здравно осигуряване често се нарича „обмен“ на здравно осигуряване. В зависимост от доходите ви и допустимостта ви за друго здраве застрахователно покритие, можете да отговаряте на условията за субсидии - наричани още премиални данъчни кредити - когато купувате здравна застраховка чрез пазар.

Можеш купете политика на пазара дори ако отговаряте на условията за осигуряване чрез вашия работодател и не ви пречи да видите дали можете да намерите по -добър план за вашата ситуация. Вероятно няма да имате право на субсидии, ако имате достъп до покритие на базата на работа.

Отвореното записване за покритие през 2021 г. започва на 1 ноември 2020 г. Обикновено отвореният период за записване приключва в средата на декември. Въпреки това през 2021 г. отвореният период за записване беше удължен от 15 февруари на 15 май 2021 г.Тогава, на 23 март 2021 г., президентът Байдън обяви, че Центровете за медицински и медицински услуги (CMS) удължават достъпа до специалния период за записване (SEP) до 15 август. Данъкоплатците ще могат да използват това допълнително време, за да се възползват от новите спестявания чрез американския план за спасяване. Това действие предоставя на новите и настоящите участници допълнителни три месеца, за да запишат или преоценят нуждите си от покритие чрез федералния застрахователен пазар (HealthCare.gov).

Държавните борси може да имат малко по -различни дати за записване. Важно е да закупите полица през този годишен период на записване, защото няма да можете да си купите полица през останалата част от годината, освен ако нямате квалифицирано житейско събитие като преместване, сключване на брак или сключване на дете.

Можете да кандидатствате онлайн, по телефона или лично. Ако имате нужда от помощ при кандидатстване, можете да работите с навигатор на пазара в някои щати, сертифициран съветник по кандидатстване или персонал за лична помощ. Трябва да сте гражданин на САЩ или законно да присъствате в страната, за да закупите план за пазар.

Започнете търсенето на политика на пазара на Healthcare.gov. Въведете пощенския си код и ще бъдете насочени да закупите полица чрез федералния пазар. Ако държавата ви има собствен пазар, ще бъдете пренасочени към уебсайта на вашата държава. Можете също да намерите директни връзки към държавни борси в „Healthcare.gov“Пазарът във вашата държава”Страница.

Ако не сте сигурни дали отговаряте на условията за Medicaid или CHIP, можете да разберете, като посетите уебсайта на Medicaid на вашата държава или чрез попълване на заявление на Healthcare.gov.

Вариант 2: Работете с агент или брокер

Агент или брокер може да ви помогне да намерите добра полица за вас, тъй като те имат опит в оценката на плановете за здравно осигуряване. Федералното правителство Намерете местна помощ инструментът може да ви помогне да намерите обучен на пазара частен застрахователен брокер. За да научите за най-големия брой опции и да получите най-малко пристрастен съвет, може да искате да работите с брокер, който продава както пазарни, така и непазарни планове.

Здравноосигурителните компании плащат на брокери, когато продават полици. Потребителите не плащат такса на брокерите, нито плащат по -високи премии за работа с тях. „Агент“ обикновено означава някой, който продава полици само от една застрахователна компания, докато „брокер“ означава някой, който продава полици от множество застрахователни компании.

Частните застрахователни брокери също могат да ви покажат опции на частни сайтове за записване от застрахователни компании и уеб брокери. Ако обаче искате да отговаряте на условията за субсидии, трябва да кандидатствате чрез Healthcare.gov или вашата държавна борса.

Правителствените здравноосигурителни навигатори ще ви покажат само планове на пазара, достъпни чрез Healthcare.gov. Всички тези планове отговарят на условията за субсидии, а помощта на навигатор е безплатна.

Вариант 3: Купете директно от застраховател

Пазарът на здравно осигуряване не включва всички налични здравноосигурителни планове. Някои хора може да успеят да намерят план, който да отговаря по -добре на техните нужди за покритие или на техния бюджет извън пазара. Когато пазарувате полица на уебсайт на един застраховател, разбира се, ще виждате само налични опции от един застраховател. Ще трябва да посетите няколко уебсайта на застрахователя, за да видите всичките си възможности, ако искате да купувате директно.

Плановете, съвместими с ACA, продавани извън федералните и щатските борси, трябва да отговарят на минимално основно покритие стандартите на Закон за достъпни грижи (ACA), като например покриване на съществуващи условия, осигуряване на съществени ползи и предлагане на превантивни грижи без разходи, преди да покриете приспадането си. Можете също така да закупите несъвместими с ACA краткосрочни планове (до 12 месеца) извън борсите, които могат да имат повече изключения и по -малко ползи. Обърнете специално внимание за какво се регистрирате, ако кандидатствате чрез частна борса.

Ако не кандидатствате чрез федералния пазар, имайте предвид, че няма да имате право на субсидии. Ако държавата ви управлява собствен пазар за здравно осигуряване, трябва да закупите здравноосигурителния си план от държавния си пазар, за да сте сигурни, че вашият план отговаря на условията за субсидии.

Ако доходите ви са твърде високи, за да отговаряте на условията за субсидии, може да не ви пука. Но ако в крайна сметка спечелите по -малко от очакваното през следващата година, може да се окажете неочаквано отговарящи на условията за субсидии, така че може да искате да запазите възможностите си отворени. Субсидиите се основават на това колко печелите през годината, за която купувате покритие. Когато се запишете, ще получите приблизителна оценка на вашите субсидии въз основа на прогнозния ви доход.

Вариант 4: Купете чрез онлайн здравноосигурителен брокер

Онлайн посредничеството за здравно осигуряване - наричано още частни уебсайтове за записване или частни борси - предлага на ще ви помогне да сравните плановете за здравно осигуряване или да получите най -добрия наличен план въз основа на информацията, която давате тях. Сравнителното пазаруване е умно, но потребителите трябва да разберат, че тези сайтове няма да им покажат всеки план на пазара, който отговаря на техните изисквания.

Вместо това тези частни борси ще покажат селекция от планове, които ще им спечелят комисионна, ако потребителят се запише. Те могат да показват по -видно място или да предоставят повече информация за плановете, които осигуряват на посредничеството по -висока комисионна.

Тези маркетингови стимули не означават непременно плановете, които предлагат тези сайтове, не са добри планове. Това просто означава, че потребителите трябва да са наясно, че може да не получат пълна представа за възможностите си, когато посетят някой от тези сайтове.

Частните уебсайтове за записване могат да поискат от вас лична информация, която федералните и държавните пазари не изискват. Те могат да попитат за вашия ръст, тегло и съществуващи условия-фактори, които могат да повлияят на допустимостта ви за планове, които не отговарят на Закона за достъпни грижи. Вашата лична информация може да се използва и от компанията зад уебсайта, на който я предоставяте, както и от техните бизнес партньори, за да ви предлагат на пазара други продукти.

Както при закупуването на полица директно от a здравноосигурителна компания, не можете да получите премиални данъчни кредити (субсидии), ако закупите здравноосигурителната си полица чрез частна борса.

Вариант 5: Купете чрез организация за членство

Ако принадлежите към съюз, асоциация на възпитаници, професионална организация или друга голяма група, може да успеете да закупите здравна застраховка чрез нея на групови цени. Съюзът на свободна практика например предлага здравно осигуряване чрез своето дъщерно дружество, Застрахователна агенция на свободна практика, и чрез един от своите партньори, HealthPlanServices.

Когато търсите здравно осигуряване чрез асоциация или организация за членство, уверете се, че всъщност ще купувате застраховка, а не само план за отстъпки за здравни услуги. Плановете за отстъпки може да ви спестят пари за рецепти или очила, но няма да ви помогнат, ако вие получи рак. Имайте предвид също, че дори ако самата асоциация е организация с нестопанска цел, тя може да бъде обвързана с или дори създадена от застрахователна агенция с нестопанска цел, чрез която тя продава полици на членове на асоциацията.

Пазете се от министерствата, споделящи здравеопазването

Министерствата за споделяне на здравеопазване може да са привлекателни за здрави хора, които търсят евтини покрития, но те не осигуряват истинско здравно осигуряване. Вместо това те предлагат споразумение, при което индивиди, които споделят една и съща религиозна вяра, допринасят за група пари, които министерството раздава на своите членове за покриване на определени разходи за здравеопазване. Тези министерства обикновено не покриват съществуващи условия, могат да налагат по-високи ставки въз основа на здравословното състояние и не гарантират възстановяване на разходите дори за условията, които покриват.

Долния ред

Ако не получавате здравно осигуряване чрез работа или чрез Medicare, имате няколко начина да кандидатствате за покритие.

Ако ви е удобно да правите проучванията и да сравнявате плановете сами, можете да кандидатствате чрез Healthcare.gov. Преминаването през правителствения уебсайт също може да ви каже дали отговаряте на условията за Medicaid и или CHIP.

Ако имате нужда от помощ при намирането на правилния план или кандидатстване, можете да работите със съветник за помощ на пазара, навигатор или брокер. Всички услуги на тези лица са безплатни.

Не е нужно да купувате здравна застраховка чрез федералната борса или борсата на вашата държава (или изобщо), но няма да имате право на данъчни кредити за премии, освен ако не го направите.

И накрая, не забравяйте да закупите полица по време на годишния отворен прозорец за записване. Това е най -добрата ви възможност да закупите достъпно, изчерпателно покритие.