Защо застрахователните полици имат приспадане?

Какво представляват приспаданията?

На пазара ли сте за здравна, автомобилна или собственическа застраховка? Ако е така, може би се чудите какво приспадане са и как работят. Застрахователните приспадания са общи за имуществото, злополуката и здравна осигуровка продукти. Казано по-просто, това са разходи от джоба, които трябва да платите, преди застрахователното ви покритие да започне и да изплати вашите искове.

Стойностите за приспадане варират в зависимост от покритието, застрахователя и размера на плащането премии. Общото правило е, че ако вашата политика идва с висока сума приспадане, ще плащате по -ниски премии всеки месец или година, защото сте отговорни за повече разходи, преди да започне покритието. От друга страна, по -високите премии обикновено означават по -ниски приспадания. В тези случаи застрахователният план започва много по -бързо.

Ето един бърз поглед защо застрахователните полици имат приспадане, преглед на приспадане на здравно осигуряване и как работят приспадане на здравно осигуряване.

Защо застрахователните полици имат приспадане

Удръжките помагат на застрахователните компании да споделят разходите със застрахованите, когато предявяват искове. Но има две други причини, поради които компаниите използват приспадане, включително морални опасности и финансова стабилност.

Морални опасности

Удръжките помагат за смекчаване на поведенческия риск от морални опасности. Морален риск се крие в риска застрахователят да не действа добросъвестно. Застрахователни полици защита на застрахованите от загуби, така че съществува присъщ морален риск: Застрахованата страна може да участва в рисково поведение, без да се налага да понася финансовите последици.

Например, ако шофьорите имат застраховка за кола, те може да имат стимул да шофират по безразсъден начин или да оставят автомобила си без надзор в опасна зона, защото са застраховани от повреди и кражба. Без приспадане, те нямат кожа в играта.

Приспадането намалява този риск, тъй като притежателят на полицата носи отговорност за част от разходите. На практика приспаданията служат за изравняване на интересите на застрахователя и застрахования, така че и двете страни да се стремят да смекчат риск от катастрофални загуби.

Финансова стабилност

Застрахователните полици използват приспадане, за да осигурят мярка за финансова стабилност от страна на застрахователя чрез намаляване на тежестта на исковете. Правилно структурирана политика осигурява защита срещу катастрофална загуба. Приспадането осигурява възглавница между всяка дадена минимална загуба и наистина катастрофална загуба.

Да предположим, че в застрахователната полица няма приспадане. Разходите за всеки незначителен иск, независимо от размера, ще бъдат отговорност на застрахователя. Това би създало огромен брой искове и би увеличило финансовите разходи на полицата. Това също може да затрудни застрахователя да реагира правилно на действителните катастрофални загуби от застрахованите.

Приспадане на здравно осигуряване: само част от вашите разходи

Приспаданията са само част от разходите, с които се сблъсквате със здравноосигурителните полици в допълнение към месечните ви премии. Не забравяйте, че вашето приспадане е сумата, която трябва да харчите всяка година за покрити здравни разходи, преди застраховката ви да започне да плаща някои от разходите. Като цяло, колкото по -ниско е приспадане на здравно осигуряване, колкото по -скъпа е полицата и обратно.

Също така трябва да покриете следното:

• Доплащане или доплащане. Това са задайте суми, които плащате за специфични покрити разходи за здравеопазване. Например, може да имате доплащане за първична помощ от 10 щ.д. и 40 щ.д. за специалисти. Не е нужно първо да отговаряте на приспадането си.
• Съзастраховане. След като покриете приспадането си, вие ще отговаряте за част от разходите си за здравеопазване, а вашият план ще плати останалата част. Това се казва съзастраховане. Продължавате да плащате съзастраховане, докато не достигнете максимума от джоба си за годината.

Ан максимум от джоба е най -голямата сума, която ще платите за покритите разходи за здравеопазване за една година. След като достигнете този максимум от джоба си, вашият план плаща 100% от покритите разходи.

Как работят приспаданията за здравно осигуряване?

Приспаданията работят по различен начин за различните видове застрахователни полици. Ако имате приспадане на $ 500 с автомобилната си застраховка, е лесно да разберете какво ще платите, ако се случи нещо, което е обхванато от полицата: $ 500. След това вашата застрахователна компания взема раздела. Но с това не е толкова лесно здравна осигуровка. С тези полици вашето приспадане е сумата, която плащате от джоба си, преди застраховката ви да започне да споделя разходите с вас чрез съзастраховане.

Да предположим, че имате a Приспадане на 2000 долара, доплащане от 50 долара, съзастраховане 80/20 и максимум от джоб от 3 000 долара. Посещавате ортопед (50 долара съплащане), защото имате болка в тазобедрената става. Лекарят поръчва ЯМР, за да установи какво причинява болката. ЯМР струва 2000 долара. Плащате цялата сума и по този начин отговаряте на приспадането си.

ЯМР показва, че имате разкъсан лабрум в бедрото и че ще се нуждаете от операция, за да го поправите. Всичко в, операцията струва 20 000 долара. Вашата 20% съвместна застраховка достига 4000 долара. Но тъй като имате максимум $ 3000 от джоба си, дължите само $ 1000. Вашата застраховка плаща останалата част, при условие че всички такси са покрити разходи.

Някои планове идват с по -високи приспадания. Тези се наричат здравни планове, които могат да се приспадат (HDHP). Те идват с минимални удръжки от 1400 долара за физически лица и 2800 долара за семейни планове и обикновено изискват по -ниски месечни премии. Максимумите от джоба обикновено не надхвърлят 6900 долара за физически лица и 13 800 долара за семейно покритие. Тези планове са подходящи за хора, които не очакват да плащат твърде много за покритие.

Често задавани въпроси как работят приспаданията

Как работят застрахователните франшизи на собствениците на жилища?

Собствениците на жилища са отговорни да платят своите приспадания преди застрахователната компания да изплати иск. Някои застрахователни полици на собствениците на жилища посочват приспадането като сума в долари или като процент, обикновено около 2%. Сумите в долари се основават на индивидуални искове. Така че, ако подадете иск за 10 000 долара сега и 25 000 долара шест месеца по -късно и имате 1000 долара подлежащи на приспадане, вие носите отговорност за $ 2000 извън джоба си ($ 1000 за всеки иск), докато вашият застраховател покрива останалото. С процентни искове се съгласявате да платите част от застрахователната стойност на вашия имот за индивидуални искове.

Как работят приспадането на рецепта?

За планове за здравно осигуряване, които имат приспадане, застрахованите страни са длъжни сами да плащат определена сума, преди планът да покрие всички и всички покрити рецепти.

Как работят семейните приспадания при здравното осигуряване?

Всички здравноосигурителни планове, които покриват семействата, идват с индивидуални и семейни приспадания. Всеки път, когато един от членовете на семейството плаща за услуги, това се отчита за тяхната индивидуална приспадане. Тази сума също се отчита към приспадането на семейството. След като бъде приспаднато приспадането на един член от семейството, планът плаща за покрити услуги за това лице. Веднага след като семейството се приспада, планът плаща за всеки член на това семейство.

Как действат денталните франшизи?

Стоматологичните приспадания изискват от физическите лица да платят определена сума, преди планът да заплати покритите услуги. Ако имате дентален план с приспадане на $ 500, трябва да платите $ 500, преди планът да започне да плаща за вашата стоматологична помощ, стига лечението ви да е покрито.

Долния ред

Застрахователните полици имат приспадане, за да се гарантира, че притежателите на полици имат кожа в играта и че всички участващи страни - застрахователната компания и нейните застраховани - споделят част от разходите. Като цяло, политика с ниско приспадане, независимо дали става въпрос за автомобил, У дома, или здравето, ще струва повече от полица с висока самоучастие, като всички други фактори са същите. Не забравяйте, че при всяка застраховка си струва да пазарувате, за да сте сигурни, че сте намерили политика което отговаря на вашите нужди и вашия бюджет.