Значението на имуществената застраховка

Какво е имуществена застраховка?

Основната цел зад закупуването на каквато и да е застраховка е да ви направи финансово цялостни след загуба. Вие се съгласявате да платите малка определена такса на застрахователна компания днес в замяна на гаранция от компанията, че тя ще понесе тежестта на голяма, но несигурна загуба в бъдеще. Следвайки тези разсъждения, застраховката на собственост ви предпазва от повреда или загуба на скъпо лично имущество, като жилище или кола. Формите на имуществена застраховка включват автомобилна застраховка, застраховка на собствениците на жилища, застраховка на наемателя и застраховка срещу наводнения.

Да кажем, че притежавате къща безплатно и ясно и имай подредено гнездо за яйце. Докато продължавате да плащате данъците си върху имуществото, имате пълното право да ползвате тази къща, колкото искате, както е гарантирано от закона. Можете да живеете там, да го отдавате под наем, да го оставите свободен или да го продадете. Седите красиво и затова може да се запитате: „Защо ми е необходима имуществена застраховка?“

Тогава изведнъж онова гигантско дърво в задния двор пада върху къщата ви и причинява сериозни щети. Сега трябва да покриете всички разходи за ремонт на къщата и това яйце на гнездото се намалява сериозно. Ако имахте имуществена застраховка, тя щеше да плати - частично или изцяло - за ремонта или подмяната на вашия дом, като ви спести неочаквана и голяма част от промяната.

Кой се нуждае от имуществена застраховка?

Е, почти всеки, който притежава скъп имот. Всъщност в много случаи сте принудени по закон или ипотечен договор да носите застраховка за собственост. Всички 50 щати в САЩ например изискват от шофьорите да носят автозастраховка, обикновено под формата на застраховка отговорност.

Застраховката "Гражданска отговорност" покрива ремонти и финансови възстановявания на някой друг, освен на лицето, виновно в злополука. Например застрахованото лице по застраховка "Гражданска отговорност" плаща ремонти на автомобили и медицински сметки за другия шофьор и всички пътници. За щастие, когато закупите необходимото покритие за отговорност, вие също имате възможност да закупите имуществена застраховка (под формата на цялостна застраховка и застраховка срещу сблъсък по отношение на автомобилната застраховка), като по този начин ще се спасите от финансови затруднения, ако вашият собствен автомобил е повреден при злополуката.

Покритие

Според проучване, публикувано в Journal of Financial Planning, много собственици имат изключително погрешни възгледи за какво всъщност покрива застраховката на собствениците им. Според репортаж в The New York Times за проучване от 2007 г. проведено от Националната асоциация на застрахователните комисари, 33% от собствениците на жилища смятат, че щетата ще бъде нанесена от наводнения покрити, 51% смятат, че щетите от прекъсване на основния водопровод ще бъдат покрити, а 34% смятат, че повредата от мухъл е покрит.

В действителност рисковете (причините за унищожаване на собствеността), които обикновено не се покриват, са:

• Щети от наводнения (това е отделна политика)
• Земетресение (това също е отделна политика)
• Мухъл
• Повреди по поддръжката (например износени водопроводни инсталации, електрически проводници, климатици, отоплителни тела, покриви и др., Както и заразяване с плесени и вредители)
• Архивиране на канализацията

Политиките често се пишат така, че за да бъде обхванато нещо, то трябва да бъде „внезапно и случайно“, което означава, че не е бавно изтичане, което е причинило щети в продължение на много месеци. Често това не се покрива от застраховка. Ако вашият покрив се отвори от старост, а не от щети от буря, той вероятно няма да бъде покрит.

Обикновено рисковете, които са покрити, включват:

• Огън или мълния
• Буря или градушка
• Експлозия
• Дим
• Кражба
• Вандализъм или злонамерени пакости
• Безредици или граждански вълнения
• Повреди, причинени от самолети или превозни средства
• Вулканично изригване

Покритие на отговорност

В допълнение към покриването на стойността на вашия дом или друг имот, много застрахователни полици включват и важна разпоредба за покриване на отговорност. Може да не мислите, че това е много важно. Във всеки град обаче има десетки нетърпеливи адвокати, които търсят високо и ниско за съдебни дела срещу хора като вас. Покритието на отговорност е добре известно на собствениците на автомобили, но може да е по -малко известно на собствениците на жилища.

Ако къщата на вашия съсед се запали, защото сте оставили грила си на дървени въглища без надзор, ще заплатите щетите, причинени от пожара. Вие сте платили на застрахователната компания вашите премии, така че тя да плаща за по -големи искове, когато те настъпят. Същото важи и за някой, който е ранен и изисква медицинска помощ, докато сте във вашия имот.

Ако сте на почивка и имуществото ви е откраднато, например диамантен пръстен, може да имате право на възстановяване. Не забравяйте да документирате кражбата с доказателства, че сте я притежавали и трябва да можете да предоставите полицейски доклад на застрахователната компания.

Трябва да знаете какво прави вашата политика и - по -важното - не обхваща. Застрахователните компании не остават в бизнеса, като таксуват минимална сума, за да покрият всички и всички неща, които евентуално могат да се случат с вашия имот.

Допълнително (не) покритие

Домашният бизнес обикновено не се покрива. Това не включва домашно проучване, а по -скоро място, където хората влизат в дома ви като клиенти, например работилница, където ремонтирате мебели. Ще ви е необходима отделна бизнес (търговска) полица, за да застраховате правилно тази област и свързаната с нея отговорност.Отново тези правила варират от държава до държава и държава в държава.

Също така, ако вашият имот, особено къщата ви, е оставена свободна за повече от определен период от време, обикновено 30 дни, тогава полицата за собствениците може да бъде анулирана незабавно от застрахователната компания.Предполага се, че една свободна къща е в много по -голяма опасност от опасности, като пожар или кражба, и следователно променя рисков профил достатъчно, за да изисква отделна политика. Ако имате втори дом или ваканционен имот, може да получите друга политика, която да покрива и този дом.

Подводни камъни, които трябва да се избягват

Проверете дали вашата политика покрива ремонта на действителна парична стойност (ACV) или в разходи за подмяна. Последното обикновено е много по -добро. Пример: Ако покривът ви е повреден и трябва да бъде заменен изцяло, цената на подмяната ще плати, за да бъде напълно изцяло ремонтирани по -малко вашите приспадане, докато ACV ще ви плати това, което покривът ви е бил оценен на стойност в момента на щета. Компромисът е, че ACV струва по -малко от покритието на разходите за подмяна.

Изкуство и бижута

Освен това, ако имате скъпи бижута или произведения на изкуството, които искате да покриете, може да се наложи да добавите a поплавък. Това е добавка към вашата основна политика. Много полици имат стандартни суми, които ще изплащат за загуби на определени позиции и няма да плащат повече.

Клаузи за съзастраховане

И накрая, някои собственици на имоти искат само да застраховат имот за това, което са платили за него, което може да доведе до игра на клауза за съзастраховане. Това е (в зависимост от местните закони) когато имотът е застрахован за по -малко от 80% от текущите му разходи за подмяна. Имайте по -малък размер на покритие и застрахователната компания ще изисква от вас да участвате в процент от ремонтите над и извън приспадащата се сума.

Премиум фактори

Живеете ли в район, предразположен към торнадо, урагани или наводнения? Притежавате ли голямо куче или басейн? Пушач ли си? Как си кредитен рейтинг?

Възможно е да сте по-висок от нормалния риск въз основа на отговорите ви на тези въпроси и застрахователната компания ще ви таксува съответно. Това са фактори, които той взема предвид при определянето на вашите застрахователни ставки. Колкото повече тези и други рискове са приложими за вас, толкова по -високи ще бъдат вашите проценти.

Слово на предупреждение

Някои застрахователни компании предоставят на пръв поглед невероятни цени за своите полици. Ако компанията е неизвестна и нейните проценти са изключително добри, това трябва да е червен флаг. Проверете за репутацията на компанията и не вярвайте просто на думата на продавача. Разгледайте политиката и вижте какво обхваща и какво не.

Може да откриете твърде късно, че това, което смятате за адекватно покритие, едва ли е законният минимум във вашия район. Когато търсите ползите от имуществената застраховка, настоявайте за качествено покритие. Не забравяйте, че евтината застраховка може да бъде много скъпа.