Как да сравняваме политиките за постоянно застраховане на живота

Изборът на полица за животозастраховане може да бъде объркващ. Има толкова много различни политики за разглеждане. Трябва да помислите за премиите и ползите, които идват с полиците, както и за компаниите, които ги. След това има вид политика. Кое е подходящо за вас - срочен живот или постоянен живот? И двете имат своите предимства и недостатъци, в зависимост от вашата лична ситуация.

Ако обмисляте постоянна застраховка живот, има няколко неща, които трябва да имате предвид. Илюстрациите са трудни за дешифриране и продуктите на всяка компания имат различни такси, което затруднява директното сравнение на политиките. Ето ръководство за сравняване на животозастрахователни полици.

Какво е трайна застраховка живот?

Преди да разгледаме как да сравняваме политиките, важно е да разберем какво трайна застраховка живот е. Постоянното животозастраховане е вид застрахователна полица, която няма срок на годност, което е характерно за срочен живот застраховка - договор, който изтича, ако застрахованата страна все още е жива след определена възраст.

Постоянната застраховка живот обикновено има два компонента или предимства. Първият е обезщетение за смъртили сумата, изплатена на бенефициентите на застрахования след смъртта. Второто е паричната стойност, която се натрупва с течение на времето. Застрахованият може да вземе заем срещу тази сума или дори да се оттегли от спестяванията след определен момент.

Видове трайни животозастрахования

На пазара се предлагат предимно два различни вида трайни животозастрахователни полици. И двете предлагат обезщетение за смърт, както и спестяваща част. Но има малка разлика между двете. Спестяващата част за a Целият живот застрахователната полица обикновено е гарантирана, докато тази, предлагана от a универсален живот политиката варира в зависимост от представянето на пазара. Универсалните политики също предлагат на притежателите на полици гъвкави опции за премии. Едно предупреждение с двамата: Трябва да платите премиите си или да рискувате да загубите полицата си.

И така, как да изберете политика, която е подходяща за вас? Опитайте да използвате вътрешна норма на възвръщаемост (IRR) - обща мярка, използвана за оценка на инвестиции или проекти.

Вътрешна норма на възвръщаемост

Повечето хора разглеждат два фактора, когато решават коя полица за постоянно застраховане на живот искат да сключат -премии и обезщетението за смърт. Целта е обективно да се измери и оцени възвръщаемостта на доларите, разпределени за застрахователната премия. Звучи трудно, нали? Не точно. За щастие, има начин да се преодолее объркването, като се използва IRR на обезщетението за смърт като инструмент за оценка. Той измерва лихвения процент, при който нетната настояща стойност (NPV) на платената премия е равна на нетната настояща стойност на обезщетението при смърт. Общият консенсус е, че политиките със същите премии и висока IRR са много по -желани.

Животозастраховането има много висока IRR в първите години на полица - често повече от 1000%. След това намалява с времето. Тази IRR е много висока през първите дни на полицата, защото ако сте направили само едно месечно плащане на премията, а след това внезапно са починали, вашите бенефициенти ще продължат да получават еднократно обезщетение.

Най -добрият начин да оцените истински една политика е да поискате незадължителен доклад, който показва IRR на дадена политика.

Други съображения за вашата политика

Когато купувате покритие, най -добре е да работите с независим брокер, който може да предложи насоки относно застраховането и да предостави сценарии от различни компании. Ето някои въпроси, които трябва да имате предвид, когато купувате покритие:

Обезщетение за смърт

Колко обезщетение за смърт е необходимо? Това зависи от финансовото ви състояние и от това, което трябва да оставите след себе си бенефициенти. Помислете за дълговото си натоварване, годишния си доход и всички други фактори, които играят във вашия финансов живот. Най -общо казано, трябва да вземете полица с обезщетение за смърт, което се равнява на четири до пет пъти годишната ви заплата.

Друг въпрос, който трябва да си зададете: Когато е необходимо обезщетение за смърт - при първата смърт, втората смърт или и при двете смъртни случаи? В много случаи а политика за оцеляване което осигурява два живота, има по -ниска премия и по -висока IRR от отделната полица.

Вашата възраст и здраве

Застрахователите имат различни предпочитания клиентски профили и оценяват здравните проблеми по различен начин, което се отразява на цената на застраховката. Колкото по -млади сте, толкова по -ниски са премиите. Това е така, защото застрахователните компании залагат, че ще живеете по -дълго. Така че възрастните хора са склонни да се застраховат по -скъпо. Ако сте пушач или имате неизлечимо заболяване, премиите ви също ще бъдат по -високи.

Застрахователната компания

Финансовият рейтинг и стабилността на застрахователната компания. Това е просто. Ако изберете компания, която е на камъни, може да не получите обезщетенията, за които сте платили, така че си струва да се поразровите малко в застрахователната компания финансови.

Кой поема риска?

Политики с a безсрочна гаранция са задали премии и разходи, но изграждат малка парична стойност. Докато премията се изплаща навреме, обезщетението за смърт се гарантира от застрахователя, за да остане в сила до определена възраст. При негарантирани политики рискът се споделя. Премията се определя отчасти от предполагаема норма на възвръщаемост. По този начин, колкото по -висока е приетата норма на възвръщаемост, толкова по -ниска е илюстрираната премия. Ако обаче предполагаемата възвращаемост не е постигната или застрахователят увеличава таксите в полицата, може да се наложат допълнителни плащания на премията или полицата ще изтече.

Какво да направите по -нататък?

Следващата стъпка е да изберете списък с компании и да поискате илюстрации. Илюстрациите са прогнози, които ви дават представа за вашата политика през целия й живот. За да бъдат последователни, всички илюстрации трябва:

• Имайте или премия със същото ниво, или обезщетение за смърт
• Издържа до определена възраст
• Използвайте същия режим на плащане на премия - месечно, тримесечно или годишно
• Използвайте последователен предполагаем лихвен процент за полици, които не са гарантирани
• Изключете всички ездачи, които имат допълнителни разходи
• Включете отчета за IRR

Ето как да оцените илюстрациите:

• Вземете решение за гарантирана или негарантирана помощ при смърт
• Прегледайте финансовите рейтинги на застрахователя
• Определете коя политика предлага най -високата IRR при най -ниската премия

Долния ред

Ако приемем, че всички други фактори са равни, като напр премия, обезщетение за смърт, финансови рейтинги за застрахователната компания и т.н., полицата с най -висок IRR на обезщетението за смърт във времето вероятно е по -добрият избор. След като направите своя избор, трябва да подадете заявление и да преминете през андеррайтинг. В някои случаи офертата от застрахователя може да има различен рейтинг. Ако това се случи, вашият брокер може да помогне за пазаруване на случая на други компании, за да види дали има по -изгодна оферта.