Застраховка живот срещу Анюитет: Каква е разликата?

Застраховка живот срещу Анюитет: Общ преглед

На пръв поглед, трайна застраховка живот политики и анюитетни договори показват полярни противоположни цели. Докато животозастраховането се стреми да осигури на семейството на едно лице еднократно фискално изплащане, когато това лице умре, анюитетите действат като защитни мрежи, като осигуряват на хората доживот гарантирани потоци от доходи. И двата продукта често се продават като отсрочени данъци алтернативи на традиционните инвестиции в акции и облигации. Всеки от тях също има високи разходи, които могат да затъпят възвръщаемостта на инвестициите.

Животозастраховането

Животозастраховането финансово защитава вашите зависими лица в случай на напускане. Има няколко типа политики:

Прост срок на живот

А срочна политика на живот просто изплаща a обезщетение за смърт към близките на индивида.

Постоянен живот

Понякога се нарича като политики за парична стойност, тези продукти добавят спестяващ компонент. Поради тази причина премиите обикновено имат значително по -високи такси от тези, свързани със съответните срочни политики.

Целият живот

С Целият живот политики, животозастрахователни компании паричните сметки на притежателите на кредитни полици въз основа на резултатите от сравнително консервативни инвестиционни портфейли.

Променлив живот

Тези животозастрахователни продукти увеличават потенциала за растеж на полицата, като позволяват на притежателите на полици да избират кошница с акции, облигации и средства на паричния пазар да инвестира в. Но променлив живот политиките също носят повишен риск, ако базовите инвестиции се представят по -слабо.

Парите в паричната/инвестиционната сметка на полицата нарастват на база отсрочени данъци. За разлика от обикновените инвестиционни или спестовни сметки, потребителите не плащат данъци върху печалбите от инвестиции, докато средствата действително не бъдат изтеглени.Тези политики предлагат и гъвкавост на разходите. Например, ако салдото ви в брой е достатъчно високо, можете да вземете необлагаеми заеми, за да платите за неочаквани нужди. Пълното обезщетение за смърт ще остане непокътнато, стига да върнете сметката обратно заетата сума, плюс всички начислени лихви.

Специални съображения за животозастраховане

Важно е да знаете, че използването на животозастраховане като инвестиционна стратегия има недостатъци, включително високи такси. Приблизително половината от премиите на притежателя на полица отиват за комисионната на търговския представител. Следователно, отнема известно време, докато спестяващият компонент на политиката започне да набира скорост.

В допълнение към авансовите разходи, притежателите на полици трябва да плащат годишни административни и такси за управление, което може да противодейства на ползите от защитения от данъци растеж на фондовете. Освен това често не е ясно какви са таксите, което затруднява сравняването на доставчиците. За съжаление много хора допускат своите политики пропуск в рамките на първите няколко години, защото не могат да поддържат строгите графици за плащане.

Много финансови планиращи, базирани на такси призовават инвеститорите да купуват срочни застрахователни полици с по-ниска цена, след което прехвърля остатъчните средства, които биха отишли ​​за трайни премии за живот, в пенсионни планове, облагодетелствани от данъци, като напр. 401 (к) с или ИРА. Този подход позволява на притежателите на полици да плащат по-малки инвестиционни такси, като същевременно се радват на отложен данъчен растеж в своите сметки.

Разбира се, за лица, които вече са увеличили вноските си по тези пенсионни сметки с облагодетелствани данъци, пари в брой политиките на стойността могат да бъдат разумни-особено ако те избират доставчици с ниски такси и имат необходимото време, за да оставят своите парични салда израстват. В допълнение, лица с висока нетна стойност понякога паркирайте вътре политики за парична стойност неотменяеми животозастрахователни тръстове с цел минимизиране на федералните данъци върху имотите на техните бенефициенти, които могат да достигнат до 40%.

Анюитети

Много хора се притесняват, че няма да имат достатъчно голямо яйце, за да ги преживеят пенсионните си години. Анюитети бяха разработени, за да помогнат за облекчаване на тези опасения. Анюитетът е по същество договор със застраховател, при който физическите лица се съгласяват да платят на компанията определена сума пари, еднократно или на вноски, което им дава право да получават поредица от плащания в бъдеще дата. Тези плащания често продължават за определен период от време - да речем, 10 години. Други анюитети предлагат пожизненост изплащания. И в двата случая притежателите на полици знаят, че ще имат финансова възглавница.

Броят на продуктите с анюитет е нараснал през годините. Това важи за фиксирани договори които кредитират сметката ви с гарантиран лихвен процент, както и променливи договори, чиято възвръщаемост е прикрепена към кошница от акции и облигационни фондове. Има дори индексирани анюитети, където производителността е свързана с конкретен бенчмарк, като например Индекс S&P 500.

Специални съображения за анюитети

За съжаление, както при постоянните застраховки за живот, анюитетните продукти също командват значителни авансови комисионни което може да подкопае дългосрочните печалби. Те също се отличават с висока такси за предаване, които по същество са санкциите, които инвеститорите трябва да платят за преждевременно изтегляне на средства от анюитетен договор или за пълното му анулиране. Поради тази причина средствата на рентата могат да бъдат обвързани за десетилетие. Не е необичайно притежателят на полица да се възползва от дистрибуциите, взети през първите няколко години на договора.

Данъчното третиране също е проблем. Въпреки че печалбите нарастват на база отсрочени данъци, ако притежателят на полица изтегли средства преди да навърши 59½ години, всички печалби от инвестиции биха били обект на обичайни данъци върху капиталовите печалби.

Поради всички тези причини анюитетите имат най -голям смисъл за хората с дълголетие в техните семейства. За лица, които вероятно ще навършат 90 години, потокът от доходи през целия живот е от съществено значение, особено ако тегленията им по 401 (к) и Социална сигурност плащанията не достигат.

За по -младите инвеститори променливите анюитети са разумни, само ако те вече са увеличили своите 401 (k) и IRA вноски и търсят данъчни убежища.

Квалифициран срещу Неквалифицирани анюитети

Гореспоменатите анюитети попадат в категорията на неквалифицираните. Квалифицирани анюитетни договори тези, които се държат в ИРА или други пенсионни планове, облагодетелствани от данъци, като 401 (k) s. Квалифицираната рента се финансира с преди данъци долара и неквалифицирана рента с долари след данъци.

Квалифицираните анюитетни договори подлежат на една и съща неустойка за предсрочно изтегляне и необходимо минимално разпределение (RMD) правила като други инвестиции в квалифицирани пенсионни планове.

На 27 март 2020 г. бившият президент Доналд Тръмп подписа договор Пакет от стимули за коронавирус в размер на 2 трилиона долара, наречен Закон CARES (коронавирусна помощ, помощ и икономическа сигурност), в закон. Законът за грижите се отказва от 10% данъчна санкция за предсрочно теглене от пенсионни фондове, включително квалифицирани анюитети, ако тегленията са свързани с финансовото въздействие на коронавируса. Отказът е със задна дата за януари. 1, 2020. Също така не сте обект на RMD от вашата пенсионна сметка през 2020 г.