Променлива дефиниция за животозастраховане

Какво е променлива застраховка живот?

Променливото животозастраховане е продукт за постоянно застраховане на живот с отделни сметки, състоящи се от различни инструменти и инвестиционни фондове, като акции, облигации, акционерни фондове, фондове на паричния пазар и облигационни фондове.

Как работи променливото животозастраховане

В някои отношения променливата застраховка живот може да бъде описана като форма на ценни книжа. Защо? Поради инвестиционните рискове променливите политики се считат за договори за ценни книжа. Те са регулирани от федералните закони за ценните книжа. Следвайки федералните разпоредби, специалистите по продажбите трябва да предоставят a проспект на наличните инвестиционни продукти за потенциални купувачи.

Променливите полици на животозастраховане имат специфични данъчни облекчения, като например отсрочени данъци натрупване на печалби. При условие, че полицата остава в сила, притежателите на полици могат да получат достъп до паричната стойност чрез необлагаем заем. Неплатените заеми, включително главницата и лихвите, обаче намаляват обезщетението за смърт.

Освен това лихвите или печалбите, включени в частичните и пълните отстъпки на полицата, се облагат с данък към момента на разпределението.

Променливи предимства на животозастраховането

Атрактивна характеристика на променливия животозастрахователен продукт е неговата гъвкавост по отношение на паричните преводи и натрупването на парична стойност. Премиите не са фиксирани, както при традиционните застраховки за цял живот или срочните застрахователни полици. В рамките на ограниченията, притежателите на полици могат да коригират своите премиални плащания въз основа на техните нужди и инвестиционни цели.

Например, ако притежателят на полицата превежда премия, по -малка от необходимата за поддържане на полицата, натрупаната парична стойност компенсира разликата. Въпреки че променливото животозастраховане предлага тази гъвкавост, важно е да го разберете дългосрочните преводи на намалени премии могат да компрометират паричната стойност и цялостното състояние на политика. Като алтернатива, притежателите на полици могат да превеждат по -големи плащания на премии, за да увеличат своята парична стойност и инвестиции.

За разлика застраховка цял живот, обезщетението в случай на смърт е свързано с изпълнението на средствата по отделните сметки. Положителното съвкупно представяне би могло да предложи повишена финансова защита на бенефициента след смъртта на застрахования.

В допълнение към гъвкавостта на политиката, потенциалът за значителни инвестиционни печалби е друга привлекателна характеристика. Много политики предлагат широк спектър от възможности за инвестиране, вариращи от консервативен подход до агресивна стратегия, за да отговаря на нуждите на повечето инвеститори.

Като допълнителен бонус, някои от най -добрите животозастрахователни компании, като Prudential и New York Life, предлагат променливи животозастрахователни планове.

Променливи недостатъци на животозастраховането

В сравнение с други животозастрахователни полици, променливата застраховка живот обикновено е по -скъпа. Изплатените помощи за премии покриват административните такси и управлението на инвестициите на плана. Застрахованото лице може да се наложи да увеличи плащанията, за да поддържа полицата активна или да поддържа специфично обезщетение в случай на смърт според ефективността на инвестиционните продукти и преведените премии.

Като проактивна мярка, някои притежатели на полици представят премии, надвишаващи стойността на застрахователната полица, за да гарантират гаранциите на своите полици. Освен това, притежателят на полицата поема единствено всички инвестиционни рискове. Застрахователят не предлага гаранции за изпълнение, нито защитава от загуби на инвестиции. Застрахованият трябва да прояви надлежна проверка, като остане информиран за инвестициите и внимателен към работата на отделната сметка.

Подобно на повечето животозастрахователни полици, от хората се изисква да преминат пълно медицинско застраховане за получаване на променлива полица животозастраховане. Тези хора с компрометирано здраве или тези, които имат други неблагоприятни застрахователни фактори, може да не отговарят на условията за покритие или да реализират по -високи премии.