Двоен доход без деца (DINK)? Игнорирайте тези съвети за пенсиониране

Съветите за пенсиониране са склонни да се фокусират върху семействата - как да балансират разходите за отглеждане на деца и тяхното преминаване през колеж, като същевременно успяват да спестят достатъчно за пенсионирането си.

Разбира се, не всяка двойка има деца. Както подсказва името, "двоен доход, без деца" (DINK) домакинствата имат два дохода и нямат деца. Ако сте НАПИТКИ, важат различни съвети за пенсиониране.

За някои нищо не е по -важно за човешкия опит от това да имат деца. Тези хора виждат това като почти свещен дълг - да дадат на родителите си внуци, да разпространяват вида и/или да се насладят на неописуемата радост от родителството.

След това сме останалите, малко малцинство, за да сме сигурни, които смятаме, че смяната на пелените и детските писъци са съответно най-неприятната задача и звука, който може да си представим. От тази гледна точка всеки долар, изразходван за отглеждане на потомство, би бил по -добре изразходван другаде. За тези, които са вкоренени в последната категория, или по -младите, които мислят да се присъединят към редиците си, някои от стандартните правила за пенсионно планиране не се прилагат.

Цената за отглеждане на дете

Родителите са склонни да подценяват разходите за отглеждане на дете. Министерството на земеделието на САЩ (USDA) изчислява, че родителите могат да очакват да похарчат 233 610 долара за храна, подслон и други нужди за отглеждане на дете до 17 -годишна възраст. И това дори не взема предвид цената на колежа.

Тази цифра е по-скоро резултат от упражняване на правителствени връзки с обществеността, отколкото научен опит да се изчислят точните разходи за отглеждане на деца. И все пак той е достатъчно голям, за да затвърди убеждението на доброволно бездетните, че са взели правилното решение. И това са разходите само за един хлапе.

Разбира се, можете да използвате една и съща количка и играчки за няколко деца, но ако планирате да възпроизведете 2,3 пъти, необходими за отблъскване спад на населението, изглежда, че средният човек може също така да счита богатството като математически несъвместимо с повишаването на a семейство.

Какво да направите с тези допълнителни пари

И така, какво бихте могли да направите с допълнителните близо 13 750 долара годишно, които иначе биха могли да отидат за всичко - от ръкавици до Pablum до уроци по цигулка?

За DINK планирането на пенсиониране не е просто умерено по -лесно, отколкото за родителите; по -скоро е експоненциално по -лесно. Ако първата заповед за планиране на пенсиониране е „започни по -рано“, тогава „имай възможно най -малко зависими лица“ е #1а.

Като Боб Малони от Финансови съветници на Squam Lakes в Holderness, N.H., казва: „За всеки долар, изразходван за образование на децата, пенсионното планиране е засегнато пропорционално“.

Тези допълнителни 13 750 долара годишно могат да изминат дълъг път към отглеждането на вашето гнездо.

4% правило за пенсиониране

Едно популярно финансово правило казва, че актюерските тенденции, разходи за живот разходи и данните за доходите на глава от населението могат да бъдат дестилирани в един, удобен брой - 4% - за целите на планирането на пенсиониране.

Според Правило 4%, това е процентът, който трябва да можете да изтеглите от пенсионния си фонд всяка година, без да се страхувате, че ще останете без пари. Предполага се, че напускате работната сила на традиционната възраст за пенсиониране (65 или 66) и по този начин се нуждаете от гнездо за яйце, което възлиза на 25 пъти годишните ви разходи.

Да харчите повече или да се пенсионирате по -рано?

Ако през 18 години от най -добрия си трудов период сте изкарвали допълнително 13 750 долара годишно - парите, които иначе биха били похарчени за деца - заключението е ясно.

Ако искате, можете или да изтеглите повече от 4% и да харчите малко по -екстравагантно всяка година от пенсионирането си, или дори да се пенсионирате по -рано.

НАПИТКИТЕ могат да пренебрегнат това правило от 4%

Тегленето на 3% от пенсионна сметка за 1,5 милиона долара е равносилно на теглене на 4% от пенсионна сметка за 1,125 милиона долара. Прекарайте работните си години в натрупване на разликата от 375 000 долара и вероятно бихте могли да се пенсионирате осем години по -рано.

Правилото 4% може да е добра теория, но валидно ли е в реалния свят? Бил Бенген, сертифициран финансов плановик който популяризира правилото в началото на 90 -те години, признава, че 4,5% или 5%, или дори повече, може да са подходящи за инвеститори, позиционирани в ценни книжа със значително по -високи стойности летливост- и по този начин потенциално по -високи нива на възвръщаемост.

Алтернативно тълкуване е, че ако искате да останете инвестирани в консервативни ценни книжа, един възможен начин да увеличите годишния си процент на теглене е да започнете с по -голяма граница на грешка.

НАПИТКИТЕ могат да спестят (и да инвестират) повече

Грубо опростявайки всички различни променливи, нека приемем, че бездетен работник наистина може да спести допълнителни 13 750 долара годишно в продължение на 18 години. И нека започнем от 25, разумна възраст, на която да имаме първо дете.

С 4,5% норма на възвръщаемост, сложен годишно усърдният бездетен човек може да се наслади на допълнителни 393 536 долара, които родителят не получава. Освен това, приемете, че парите сега остават инвестирани на 4,5% без допълнителни вноски до 65 -годишна възраст, че парите нарастват до 1 036 438 долара. Това е хубава тенджера, с която да започне периодът на живота на човек, подходящо наречен златните години.

Когато една двойка избере да не се умножава, тази двойка е увеличила капацитета си да разшири своя пенсионен фонд. Един партньор по -малко у дома с децата означава още един партньор в работната сила.

Ако и двамата партньори получат съвпадение на работодателя На 401 (к) вноски, до максимум 25% от заплатата на всеки съпруг при вноска до 19 500 долара годишно през 2021 г., пътят към пенсиониране става значително по -широк и гладък.

Данъци и други съображения

„Дума за предпазливост вероятно ще бъде свързана с данъчното им положение“, казва инвестиционен консултант Доминик Дж. Хендерсън -старши, собственик на DJH Capital Management LLC в Десото, Тексас. „Типична двойка без деца ще има по -висока данъчно задължение и следователно ще трябва да намери по-ефективни данъчни начини за инвестиране. "

Той също така посочва, че вероятно ще е необходимо по -малко животозастраховане. "Оцелелият съпруг ще се върне на работа в един момент и все още няма да има издръжка, така че този брой е много по -малък от типичното семейство."

Някои съвети все още важат

За двойки, които са се ангажирали егоистично да поставят своите интереси пред тези на хипотетично, несъществуващо потомство, все още важат голяма част от същите съвети за пенсиониране, предназначени за родителите.

Отложи Социална сигурност плащания до 70 -годишна възраст и бъдете стратегически относно това кога и как да използвате семейните обезщетения. Не осребрявайте вашите 401 (k) по -рано, тъй като това би довело до 10% неустойка.

Ако се появи възможност, рефинансиране вашата ипотека по пътя на по -атрактивен лихвен процент. Това би трябвало да бъде сравнително лесно, като се има предвид, че вие ​​и вашият съпруг вероятно имате по -висок комбиниран кредит резултат в резултат на по -голяма способност за извършване на ипотечни плащания - благодарение на два дохода и не деца.

Долния ред

Не всичко е количествено измеримо и родителите ще бъдат първите, които спорят по въпроса. Психологическите награди, свързани с това, че детето ви завършва колеж, създават семейство техните собствени или дори просто пораснат, без да бъдат арестувани, е трудно да се посочи цифра в долари На.

Но хората, които са разгледали разходите и ползите от отглеждането на деца и са решили, че първото последното ще надвиши, че отказът от тези нематериални активи ще ги постави на по -лесен път към пенсиониране.