Метод за процент на безопасно изтегляне (SWR) Определение

Какъв е методът за безопасно изтегляне (SWR)?

Методът за безопасно изтегляне (SWR) е един от начините пенсионерите да определят колко пари могат теглят от сметките си всяка година, без да свършат парите си, преди да достигнат края на своите животи.

Методът за безопасна лихва е консервативен подход, който се опитва да балансира наличието на достатъчно пари, за да живее комфортно, без да изчерпва преждевременно пенсионните спестявания. Тя се основава до голяма степен на портфолио стойност в началото на пенсиониране.

Обяснен е методът за безопасно изтегляне

Разбирането как да използвате пенсионните си спестявания не е лесно, защото има толкова много неизвестни, включително как ще се представи пазарът, колко високо инфлация ще бъде дали ще развиете допълнителни разходи (като медицински) и продължителността на живота си. Колкото по -дълго очаквате да живеете, толкова по -бързо бихте могли да изтеглите спестяванията си; освен това, колкото по -лошо се представя пазарът, толкова по -вероятно е да останете без пари.

Методът за безопасно изтегляне се опитва да предотврати тези най-лоши сценарии, като инструктира пенсионерите да изваждат само малък процент от портфолиото си всяка година, обикновено от 3% до 4%. Финансовите експерти препоръчаха процентите за безопасно теглене да се променят през годините, тъй като опитът илюстрира какво наистина работи и какво не работи и защо.

Знаейки какъв процент на безопасно изтегляне бихте искали да използвате при пенсиониране, също информира колко трябва да спестите през работните си години. Ако искате да теглите повече пари годишно, тогава очевидно ще трябва да спестите повече пари. Парите, от които може да се нуждаете, за да живеете, може да се променят през цялото ви пенсиониране. Например, може да искате да пътувате в ранните години и следователно вероятно ще похарчите повече пари в сравнение с по -късните години. В резултат на това вашият процент на безопасно теглене може да бъде структуриран така, че да изтеглите 4%, например през първите години и 3% през по -късните години.

Как да се изчисли процентът на безопасно теглене

Безопасният процент на теглене ви помага да определите минимална сума, която да изтеглите при пенсиониране, за да покриете основните си нужди, като наем, електричество и храна. Като общо правило, много пенсионери използват 4% като своя безопасен процент на теглене, наречен Правило 4%. Правилото за 4% гласи, че теглите не повече от 4% от вашите начален баланс всяка година в пенсия. Правилото за 4% обаче не гарантира, че няма да останете без пари, но помага на портфолиото ви да издържи на спада на пазара, като ограничава размера на изтеглените суми. По този начин имате много по -голям шанс да не останете без пари при пенсиониране.

Въпреки че има няколко начина за изчисляване на най -безопасния процент на теглене, формулата по -долу е добро начало:

• Безопасен процент на теглене = годишна сума за теглене ÷ обща спестена сума

Да кажем като пример, че имате спестени 800 000 долара и смятате, че ще трябва да изтеглите 35 000 долара годишно при пенсиониране. Безопасният процент на теглене би бил:

• $ 35 000 ÷ 800 000 $ = 0,043 или 4,3% (или .043 * 100)

Ако смятате, че ще се нуждаете от по -висок или по -нисък размер на дохода при пенсиониране, ето няколко примера:

• $ 25 000 ÷ 800 000 $ = 0,031 или 3,0% (или, 03 * 100)
• $ 45 000 ÷ 800 000 $ = 0,056 или 5,6% (или, 0,056 * 100)

Така че, ако имате нужда само от 25 000 долара годишно при теглене, можете спокойно да ги изтеглите, тъй като това ще бъде само 3% от баланса ви всяка година.

Ако смятате, че ще имате нужда от 45 000 долара годишно при пенсиониране и искате да изтеглите само 4% от пенсионния си баланс, ще трябва да спестите повече пари. С други думи, 45 000 долара годишно при теглене от баланс от 800 000 долара биха довели до 5,6% процент на теглене, което може да ви накара да останете без пари.

За да изчислим колко пенсионни фондове ще са ви необходими, за да спазите правилото за 4% и да можете безопасно да изтеглите 45 000 долара годишно, бихме пренаредили формулата, както следва:

• Годишна сума за теглене ÷ процент на безопасно теглене = спестена сума
• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Сега знаете, че ще трябва да спестите допълнителни 325 000 долара извън текущия си баланс от 800 000 долара, за да можете да спазите правилото за 4% и да изтеглите безопасно 45 000 долара годишно. Ако намалите процента на теглене - всичко останало е постоянно - средствата ви ще продължат по -дълго. Ако обаче искате по -висок процент на теглене, ще трябва да сте сигурни, че ще има достатъчно средства, за да издържат 20 до 30 години, тъй като може да рискувате да изчерпите средствата си.

Ограничения на метода за безопасно теглене

Недостатък на метода за безопасно теглене е, че в зависимост от това кога се пенсионирате, икономически условия може да бъде много различно от това, което предполагат първоначалните модели на пенсиониране. Четири процента на теглене може да са безопасни за един пенсионер, но да доведат до преждевременно изчерпване на парите в зависимост от фактори като разпределение на активи и възвръщаемостта на инвестициите по време на пенсиониране.

Освен това пенсионерите не искат да бъдат прекалено консервативни при избора на безопасен процент на теглене, защото това ще означава живеещи с по -малко от необходимото по време на пенсиониране, когато би било възможно да се насладите на по -висок стандарт на жив. В идеалния случай, макар това рядко да е възможно поради всички непредсказуеми фактори, сигурна степен на теглене означава да имате точно $ 0, когато умрете, или ако искате да оставите наследство, да имате точно сумата, която искате завещание.

Алтернативи на метода за безопасно теглене

Хората често правят грешка при пенсиониране, че продължават да харчат твърде много дори в моменти, когато портфейлът им е намален. Това поведение може да увеличи възможност за провал (POF) процент или процентът на симулирани портфейли, които не успяват да издържат до края на очакваното пенсиониране на дадено лице.

Алтернатива на метода за безопасно изтегляне е динамично актуализиране—Метод, който в допълнение към отчитането на прогнозираното дълголетие и представянето на пазара, влияе върху дохода, който бихте могли получавате след пенсиониране и преоценявате колко можете да изтеглите всяка година въз основа на промените в инфлацията и портфейла стойности.