Плюсове и минуси на внасянето на вашия 401 (к) в пенсия

Промяната на правилата през 2014 г. доведе до Корпорация за гарантиране на пенсионни обезщетения (PBGC), гарантиращ, че салдата от 401 (к) са превърнати в допустими пенсионни планове. Това означава, че ако една компания предлага пенсионен план, 401 (к) салда могат да бъдат прехвърлени в пенсията, а пенсионното обезщетение това, което би било резултат от преобърнатия баланс, ще бъде гарантирано от PBGC точно както първоначалното пенсионно обезщетение преди преобръщам се.

Това ще се отрази само на хора, чийто работодател предлага и двата вида планове. Какви са плюсовете и минусите на този тип преобръщане?

Доход за цял живот

Едно от оплакванията относно сегашната система на планове с дефинирани вноски, като а 401 (к)е, че той налага отговорността за спестяване при пенсиониране на служителите, за разлика от плановете с дефинирани доходи.

Много експерти по пенсионни доходи смятат, че участниците ще бъдат най -добре с гарантиран поток от доходи през целия живот от вида, осигурен от вземането на пенсионно обезщетение като

анулирани поток от доходи. Това отнема тежестта на участниците да управляват собствените си пенсионни активи.

Без защита от инфлация

Промяната на правилата се отнася за корпоративни пенсионни планове, а не за общински, щатски и федерални правителствени планове. Корпоративните пенсии рядко се индексират инфлация чрез корекция на разходите за живот (COLA), както и пенсионните планове на публичния сектор. След като плащанията започнат, пенсионерите са подложени на въздействието на инфлацията върху покупателната способност на месечните им плащания.

Ако салдото беше оставено в 401 (к) план сметка на служителя, те можеха да имат възможност да спечелят инвестиционна възвръщаемост, която да ги изпревари пред инфлацията. От друга страна, сметката им може да загуби пари при спад на пазара.

Освен това комбинацията от наличието на план с дефинирани доходи, както и план 401 (к) или подобен план с дефинирани вноски е мощна. Това осигурява средства на пенсионерите да диверсифицират източниците си на пенсионни доходи. Те могат да анулират месечните си пенсионни обезщетения, осигурявайки поток от гарантирани (или най -вече гарантиран) доход заедно с възможностите за растеж на инвестициите, които идват с a план с дефинирани вноски.

Замразени планове

Много корпоративни пенсионни планове замразяват обезщетенията си. Когато това се случи, работниците вече не могат начисляват допълнителни пенсионни обезщетения въз основа на пенсионната формула, като например тази, базирана на доходи и години стаж.

Последиците за всеки, който обмисля да превърне целия или част от своя 401 (к), е рискът да превърне тези долари в „мъртви пари“. Това означава а участникът може да е очаквал получаване на пенсионно обезщетение от 401 (к) долара, съизмеримо с пенсионната формула въз основа на години стаж и печалби. Вместо това, бившите пари от 401 (к) сега са залепени в пенсионен план със застояли обезщетения.

Ако тези пари бяха оставени в плана 401 (к), поне щеше да има възможност за бъдещи печалби.

Граници на ползите от PBGC

Към 2020 г. PBGC гарантира пенсионни плащания до 69 750 долара годишно. PBGC е фактор само ако работодателят, предлагащ пенсията, фалира; в противен случай пенсионните плащания са задължение на корпорацията, точно като банков заем.

Приятна характеристика на новите правила е, че всички пари, прехвърлени към пенсионния план от 401 (к), не подлежат на този годишен лимит от 67 295 долара. Ако пенсионният план попада под гаранцията на PBGC, служителят ще получава месечна анюитетна вноска въз основа на сумата от 401 (к) пари, прехвърлени към пенсионния план в допълнение към плащането за първоначалния пенсионен план полза.

Ще се включи ли това?

CNBC проведе онлайн проучване за читатели и огромни 92% от анкетираните посочиха, че няма да обмислят да внасят своите 401 (k) пари в пенсионния план на своя работодател.

Това не е толкова изненадващо, като се има предвид колко традиционно са били популярни опциите за еднократно разпределение от пенсионните планове. Изглежда, че много пенсионери предпочитат да имат по -голям контрол над яйцето си за гнездо за пенсиониране чрез преобръщане в индивидуална пенсионна сметка (ИРА) акаунт. Това споразумение предлага гъвкавост в изтеглената сума и позволява опции по отношение на оставянето на парите на наследници чрез наследена IRA, например.

Друг фактор може да бъде, че PBGC не е толкова добре известен като Федерална корпорация за застраховане на депозити (FDIC), която изпълнява подобна функция чрез застраховане на банкови депозити.

Трябва ли да върнете вашите 401 (k) към вашата пенсия?

Както при повечето проблеми с финансовото планиране, отговорът е, че това зависи. Личните обстоятелства на всеки са различни, но ето няколко фактора, които финансовите консултанти трябва да вземат предвид за клиентите.

Удобни ли са да управляват своя 401 (k) и всяко последващо преобръщане към IRA? Това винаги е съображение, ако те са изправени пред опция да вземат изплащане като анюитет или да се търкалят еднократно.

Какви други пенсионни ресурси имат? Имат ли вече значителни пенсионни инвестиции извън плана на настоящия си работодател? Това може да включва IRA, облагаеми инвестиции или рента.

Освен това, не забравяйте да вземете предвид активите на пенсионния план на съпруга си. Социална сигурност и пенсиите от бивши работодатели също трябва да бъдат взети предвид. Накратко, ще искате да разгледате цялата си картина за пенсиониране, преди да направите избора дали да преместите текущите активи 401 (k) в пенсионен план.

Долния ред

Трудно е да се каже дали правилото, позволяващо на служителите да внасят своите 401 (k) салда в своя пенсионен план на компанията, ще се наложи. Въпреки че е добронамерен, има редица плюсове и минуси, които трябва да се вземат предвид, положението на всеки е различно, така че е необходим внимателен анализ.