Как да отворите Roth IRA

Roth IRA може да са просто рок звездите на света на инвестициите. Като предлагат необлагаеми пари при пенсиониране-и широк спектър от възможности за инвестиции-Рот ИРА идват и с някои хубави предимства, които други пенсионни превозни средства нямат.

И все пак е трудно да не бъдете претоварени от огромния брой опции на пазара на ИРА. Много финансови институции предлагат тези сметки, всички с малко различни функции и цени.

Но не се притеснявай повече. Ако мислите за стартиране на вашите пенсионни спестявания с Roth IRA, ето какво трябва да знаете.

Решете дали Roth IRA е подходящ за вас

Първото нещо, което трябва да направите, е да разберете дали сметка Roth е най -добрият вариант за спестяване за вашите нужди. Преди да тръгнете по пътя на IRA, уверете се, че сте изчерпали максимално приноса на вашия работодател към вашия 401 (к) или друг план за пенсиониране на работното място - тоест, ако имате късмет да получите такъв във вашия компенсационен пакет. Ако не ритате достатъчно, за да достигнете границата на вашия работодател, по същество оставяте безплатни пари на масата. (Обикновено 50 цента за всеки долар, който внесете до определен процент от заплатата ви.)

След като преминете този праг с профила си на работното място, индивидуални сметки за пенсиониране (IRA) често са следващото най-добро място за паркиране на парите ви (да, можете да допринесете както за план в стил 401 (k), така и за IRA, стига да останете в границите на вноските за всяко спестяващо превозно средство). Данъчните облекчения са подобни на плановете на работното място, но предлагат много повече възможности за избор. Вместо да се ограничавате до меню, предлагано от вашия работодател, можете да изберете произволен брой отделни акции, облигации, взаимни фондове, компактдискове и дори инвестиционни тръстове за недвижими имоти (АДСИЦ).

Традиционни ИРА предлагат приспадащи данъци вноски, но ви облагат с данък върху дохода, когато в крайна сметка изтеглите парите. Версията на Roth работи точно обратното. Инвестирате пари след данъчно облагане, но не плащате данък върху тегленията, включително печалбите, ако сте навършили 59½ години и сте имали сметка в Roth поне пет години.

Roth IRAs са добър вариант за тези, които очакват да бъдат в по -висока данъчна категория до момента на пенсиониране, както често се случва при по -младите работници. Нещо повече, за разлика от традиционната ИРА, няма такива необходими минимални разпределения (RMD), след като навършите 72 години, така че получавате малко повече гъвкавост при зареждане. RMD беше 70½, но след преминаването на Закон за създаване на всяка общност за подобряване на пенсионирането (SECURE) през декември 2019 г. той беше повишен на 72.

Проверете Вашата допустимост

Roth IRA може да не е опция, ако надвишите ограниченията за доходи. За 2021 г. допустимостта започва да се оттегля за тези, които се заявяват като неженени или като глава на домакинство, които правят повече от 125 000 долара. След като достигнете 140 000 долара печалба, вече не можете да допринасяте.

За съвместните вносители за 2021 г. границата е 208 000 долара, с постепенно прекратяване над 198 000 долара. Имайте предвид, че крайният срок за участие в Roth IRA е данъчният срок за подаване за тази година.

Решете къде да отворите акаунта си

Ако не сте напълно уверени, когато вземате големи парични решения, винаги можете да наемете финансов съветник, който да ви помогне да управлявате активите си вместо вас. Едно от предимствата е, че те могат да ви помогнат да коригирате плана си въз основа на актуализации на данъчния кодекс - да не говорим за промени в това какви опции за инвестиции са налични чрез вашия доставчик на ИРА.

Тези дни финансовите планиращи не са единственото място, където можете да получите помощ с вашия акаунт в Roth. Редица онлайн базирани на алгоритми робо-съветници са се появили през последните години, за да изберат инвестиции за вас, включително Подобрение и Wealthfront. Тези компании използват вашата лична информация и цели, за да създадат подходяща комбинация от активи и периодично да балансират вашите инвестиции.

С такси за управление от 0,25% до 0,50% годишно робо-съветниците обикновено са по-евтини от планиращия човек. Въпреки това те също не са проектирани да отговарят на пълния набор от финансови нужди, които професионалистът може.

Други възможности

За тези, които са напълно щастливи да управляват IRA самостоятелно - и спестяват няколко долара в процеса - има и други възможности. Можете да отидете с брокер като Merrill Edge (част от Bank of America) или TD Ameritrade, и двете предлагат безплатни борсови сделки. (Нито един от брокерите няма минимални сметки.)

Друг вариант за „направи си сам“: да отидете направо в компании за взаимни фондове като напр Авангард и Верност. Те обикновено са по -добър избор за хора, които харесват диверсификацията, която предлагат фондовете, и така или иначе се стремят към определени инвестиционни компании.

Много доставчици на ИРА предлагат многостепенен подход, за да се харесат на по -широк сегмент от пазара, с евтина опция „направи си сам“, както и сметки, които осигуряват професионален надзор, за a такса.

Струва си да направите малко проучване, за да видите какво най -добре отговаря на вашите специфични нужди.

Графиката по -долу ще ви даде представа кой тип попечител може да е най -подходящ за вашите нужди. Преди да изберете такъв, ще трябва да решите дали искате сами да изберете основните ценни книжа или да платите малко повече, за да ги управлявате вместо вас.

Избор на пазител на ИРА
Професионалисти	Против
Робо-съветници	Добре е за тези, които не се чувстват комфортно да управляват собствените си инвестиции	Те оценяват годишните такси за поддръжка, които някои места не правят
Онлайн брокерски фирми	Много възможности за инвестиция. Подходящ за инвеститори „направи си сам“.	Обикновено начислявайте скромна такса за сделки
Банки	Възможност да имате всичките си финансови сметки под един покрив. Компактдисковете на IRA са федерално застраховани	Ако компактдисковете са единствената опция, която предлагат, можете да очаквате по -ниски проценти на възвръщаемост с течение на времето
Дружества за взаимни фондове	Често можете да избягвате „натоварвания“ от продажбите, когато купувате средства	Вие сте ограничени до техните продукти

Попълнете документацията

Всъщност откриването на акаунт е доста лесно и по -голямата част от доставчиците ви позволяват да го направите онлайн. Разбира се, ще трябва да предоставите известна информация, за да потвърдите кой сте.

Ето какво трябва да имате под ръка, за да ускорите процеса:

• Вашият номер за социално осигуряване
• Шофьорска книжка или друг документ за самоличност със снимка
• Името и адресът на вашия работодател
• Номер на вашата банкова сметка и номер на маршрут, за да прехвърлите пари в IRA
• Ако завършвате преобръщане, информацията за акаунта за съществуващата ви ИРА или 401 (к)
• Името и социалноосигурителния номер на бенефициента на вашата сметка

Ще искате да помислите малко за избора на бенефициент. Когато в крайна сметка предавате, не приемайте инструкциите във вашата воля да заместват информацията за бенефициента, която предоставяте на финансовата институция. Всъщност по принцип работи обратното.

Изберете вашите инвестиции

Освен ако не изберете робо-съветник или друга услуга за управление на активи, ще трябва да изберете отделните инвестиции, които ще влязат във вашия акаунт в Roth. IRS позволява доста широк спектър от превозни средства, включително акции, облигации, взаимни фондове, ETF и сертификати за депозит.

Можете също да изберете целеви средства които предлагат предварително зададена комбинация от индивидуални акции и облигационни фондове въз основа на вашия инвестиционен хоризонт. С наближаването на датата на пенсиониране можете да очаквате комбинацията от активи да стане по -консервативна.

В допълнение към първоначалната ви покупка - а някои профили изискват минимален баланс, за да получите започна - много инвеститори избират да настроят повтарящи се вноски, които позволяват на сметката им да расте с течение на времето.

Просто се уверете, че не ритате твърде много. За 2020 и 2021 г. имате право да инвестирате само 6000 долара годишно във всичките си сметки в IRA - 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години. Така че, ако вложите $ 2000 към отделна, традиционна ИРА, по -младите инвеститори могат да допринесат само $ 4000 за своя Roth.

Поставете повече от това и ще се окажете на куката за 6% данък върху излишните вноски, които остават във вашата сметка. Излишно е да казвам, че си струва да направите някаква проста математика, за да сте сигурни, че автоматизираните ви приноси не ви надхвърлят лимита.

Долния ред

Изборът е приятен лукс, но изисква повече домашна работа, когато става въпрос за избор на доставчик на Roth IRA. Разберете кои функции на плана означават най -много за вас и кои можете да се откажете. След това откриването на сметка е най -лесната част.