Как можете да вземете назаем от Roth IRA?
Преди да се обърнете към въпроса как да вземете заем от a Рот ИРА, ето едно бързо опресняване за това как работи Roth. Принос към Roth IRA не се приспадат от данъци, когато ги направите.Вашите дистрибуции обаче ще бъдат необлагаеми, стига по това време да сте над 59½ години. Този необлаган статус се отнася както за първоначалните ви вноски, така и за печалбите от тях.
Нещо повече, за разлика от традиционните IRA, никога не трябва да приемате необходими минимални разпределения (RMD) от Roth IRAs. Всъщност, ако не ви трябват парите, можете да оставите цялата сметка на наследниците си.
Ключови вкъщи
- Правилата на IRS не ви позволяват да заемате от Roth IRA по същия начин, по който можете да вземете назаем и да погасите 401 (k).
- Ранното теглене от Roth IRA (преди 59½ години) носи 10% наказание.
- Докато парите, взети от Roth IRA, бъдат заменени или прехвърлени в друга квалифицирана пенсионна сметка в рамките на 60 дни, няма наказание.
- Разпределенията за цели като закупуване на първо жилище или определени медицински разходи могат да отговарят на условията за теглене без наказание, но само ако IRA на Roth е отворена в продължение на пет или повече години.
Заем от Рот ИРА
Технически не можете да вземете заем от Roth IRA. Но вие сте свободни да изтеглите вноските си по всяко време, без да плащате санкции. Ако обаче искате да изтеглите приходите от вашите вноски, може да се наложи да платите 10% неустойка.
Има и начин да заобиколите изискванията на IRS, ако трябва да заемете пари само за кратък период от време. И в двата случая ще трябва да работите с финансовата институция, която обработва вашия Roth IRA, за да сте сигурни, че попълвате подходящите формуляри.
Според IRS можете да направите без данъци теглене на част или всички пари във вашата Roth IRA, стига да върнете парите обратно в същата Roth IRA или в традиционна IRA в рамките на 60 дни. Това се нарича Рот Преобръщане на IRA, и често се използва за прехвърляне на 401 (k) средства, когато сменяте работа или искате повече възможности за инвестиции, отколкото ви предоставя 401 (k). Когато парите ви бъдат дадени за депозиране във вашата сметка, това се нарича непряко преобръщане.
Ако не можете да изплатите пълната сума в рамките на 60 дни, имате възможност да върнете частична сума. Все пак ще трябва да платите 10% неустойка върху частта от парите, които държите. Освен това има едногодишен период на изчакване между преобръщане. Периодът на изчакване започва, когато получите вашата дистрибуция, а не когато върнете парите обратно.
Не забравяйте, че всички пари, които извадите от Roth IRA и не ги замените, ще бъдат толкова по -малко, които някой ден ще имате за пенсиониране.
Ако трябва да използвате повече от вноските, които сте направили във вашата Roth IRA, и нямате средства да върнете парите в рамките на 60 дни, можете да направите предсрочно теглене. Повечето предсрочни тегления подлежат на а 10% неустойка. Или може да успеете да вземете а квалифицирано разпространение и избягвайте да плащате неустойката, както и данъците върху приходите, ако са минали повече от пет години, откакто сте създали и допринесли за вашата Roth IRA и се прилага едно от следните обстоятелства:
- Разпределението се използва за закупуване, изграждане или възстановяване на първия ви дом
- Вие сте на поне 59½ години към момента на разпространението
- Наскоро сте станали инвалиди
Имайте предвид, че теглене на пари от вашата Roth IRA не е най-добрият начин да получите заем, особено ако не можете да го изплатите в рамките на 60-дневния период. Не само може да бъдете обект на санкции и данъци, но средствата, извадени от сметката, няма да печелят данъчни декларации и да помогнат за изграждането на вашите пенсионни спестявания.
Advisor Insight
Ребека Доусън
Silber Bennett Financial, Лос Анджелис, Калифорния.
Не се допускат заеми от IRA или базирани на IRA планове, като SEPs, SARSEPs и SIMPLE IRA планове. Заемите се допускат от квалифицирани планове, които отговарят на изискванията на 401 (а), анюитетни планове, които отговарят на изискванията на 403 (а) или 403 (б) с, и правителствени планове.
Въпреки това основната сума на Roth IRA може да бъде изтеглена без данъчни последици, тъй като вече сте платили данъци върху тези средства... но сумата, която вашата ИРА е оценила, не е налична за теглене без да се плащат определени видове данъци и такси.
Има и изключения, като например, когато конвертирате средствата от традиционна ИРА в Roth IRA, тогава конвертираната сума може да не е налична за теглене без санкции в продължение на пет години.