Roth TSP vs. Рот ИРА: Как се сравняват?

Roth TSP vs. Рот ИРА: Това е избор, който служителите на федералното правителство и американските военни специалисти трябва да направят, когато обмислят избор на план за пенсионни спестявания. Истинският въпрос е, отивате ли с акаунта, предлаган по правителствения план, или, както всеки цивилен, финансирате самостоятелно Roth IRA?

Последните промени във федералната пенсионна програма правят това лесен избор. Накратко, вашият работодател сега отговаря на част от вашите пенсионни спестявания и на ниво, което е по -щедро, отколкото предлагат частните компании в наши дни.

За Roth TSP

Спестовният план на Roth Thrift (TSP) е част от Федералната система за пенсиониране на служителите (FERS). Ако сте федерален служител или военнослужещ, автоматично се записвате във FERS и 0,8% от вашата основна заплата се приспада за плащането му.

Първото нещо, което трябва да имате предвид, е сходството им между Roth TSP и Roth IRA. Те са две версии на акаунти в Roth със същите предимства Roth сметки оферта.

Плащате част от приходите си в долари след данъци. Тоест данъкът върху дохода, който дължите върху тези пари, се плаща в годината, в която ги плащате. След като се пенсионирате, не трябва да дължите допълнителни данъци. Цялата сметка, както вашите вноски, така и печалбата, която печелите, не се облагат с данъци, когато я теглите.

И ето безсмислената част от отговора: След като сте във ФЕРС, когато се регистрирате за пенсионна сметка, независимо дали е Roth акаунт или традиционен акаунт, вашият държавен работодател автоматично ще отговаря на поне 1% от основното ви заплащане принос. След определен период на обслужване, той ще добави още, до допълнителни 4% повече, ако допринесете толкова много или повече сами. Правилата и съответните суми са малко по -различни в зависимост от това дали сте военен или цивилен.

Това е увеличение на заплатите с до 5%, скрито в пенсионна сметка заедно с вашия собствен принос.

Какво представлява смесената система за пенсиониране (BRS) за военен персонал?

Стартирала през 2018 г., Смесената пенсионна система (BRS) позволява на военнослужещите да се присъединят към нова програма, която „съчетава“ два основни източника на пенсионен доход, рентата за кариерно обслужване и пестеливостта спестовен план.

Анюитетът е много намалено наследство от старата система за пенсиониране на държавните служители (CSRS), която до 1984 г. беше единствената държавна програма за пенсиониране. Малкото останали служители по този стар наследствен план ще получат много по -щедра рента, но те не отговарят на условията за съвпадение на работодателите на TSP.

Тези, които се интересуват, трябва да се „включат“, за да се присъединят към BRS. Това е доста всеобхватен план за пенсиониране, със собствени правила и възможности.

За разлика от това, не е нужно да се включвате в програмата TSP. След като излежите 60 дни, военните автоматично ще започнат да внасят 1% от заплатата ви. Той също така автоматично ще започне да приспада 3% от основното ви заплащане към TSP, въпреки че можете да се откажете от това по всяко време. Приносът на правителството ще продължи, ако сте в BRS.

Ограничения за приноса на спестовни спестявания

TSPs успоредно на лимитите за принос и догонване на плановете 401 (k), които са достъпни за много работници от частния сектор. За 2021 г. лимитите за приноса на спестовни спестявания са както следва:

• 19 500 долара, ако сте на възраст под 50 години
• 26 000 долара, ако сте на 50 или повече години (включително догонваща вноска от 6500 долара)

Какво представлява план за спестявания (TSP)?

Много частни работодатели предлагат на своите служители 401 (к) пенсионен спестовен план. Правителството създаде свой собствен план за пенсионни спестявания за своите служители и военен персонал и го нарече Спестяващ план за спестявания (TSP).

Целта на TSP е да позволи на служителите да създадат пенсионна спестовна сметка с течение на времето, като отделят процент от техните заплати, които да бъдат инвестирани и да растат, докато не се пенсионират и не са готови да изразходват парите.

Подобно на плановете 401 (k), плановете за TSP се предлагат в два основни варианта и служителят може да избере кой да вземе:

• Ако имате традиционен TSP, парите, които плащате по сметката, идват от вашите долари преди данъци. Тоест, това е свалено от върха на брутното ви заплащане и не плащате данъци върху дохода, докато не се пенсионирате и започнете да теглите пари. По това време ще дължите данъци върху дохода както върху главницата, така и върху лихвите, които печелите парите си. Държавните работодатели предлагат традиционния TSP от 1986 г.
• Ако имате TSP на Roth, ще плащате в долари след данъци. Дължимите данъци върху дохода ще бъдат удържани тази година. Когато се пенсионирате, всички приходи са ваши без данъци. TSP на Roth се предлага само от 2012 г.

Обобщение на Roth TSP и традиционните TSP правила

Каквото и да изберете, правилата са подобни на тези за служителите в частния сектор, като се вземат предвид нуждите на федералните служители и военния персонал:

• Можете да внесете максимален годишен лимит, който може да се коригира годишно. За данъчните 2020 и 2021 г. максимумът е 19 500 долара, плюс 6 500 долара, ако сте на 50 или повече години. Това е за TSP на Roth или традиционен TSP или дори за комбинация от акаунти, ако имате повече от един.
• Вашият федерален работодател прави вноска от минимум 1% и до 5% във вашата сметка.
• Вашите пари ще бъдат инвестирани във вашия избор от няколко инвестиционни фонда и фондове за „лайфстайл цикъл“. Последните са средства, които постепенно намаляват риска за вашата главница с наближаването на възрастта за пенсиониране.

Как се различават Roth TSP и Traditional TSP

И в двата случая това е вашата сметка за пенсиониране, така че не сте обезкуражени да правите предсрочни тегления. Но правилата са различни за TSP на Roth и традиционния TSP:

• Не можете да докоснете парите в традиционния си TSP преди да навършите 55 години (ако се пенсионирате или отделите) или 59 1/2 години (независимо дали се пенсионирате или не), или ще платите данъчна санкция. Във всеки случай вие също ще дължите данъка върху дохода върху тези пари в годината, в която ги изтеглите.
• Можете да вземете главницата във вашия Roth TSP по всяко време. Това са вашите пари и вече сте платили данъците. Но не можете да докоснете нито една от печалбите, спечелени от вашите пари, без да платите неустойка.
• Когато навършите 72 години, от вас се изисква да вземете малко пари от традиционната си сметка в IRA всяка година. Няма подобни ограничения за акаунт в Roth.

Опцията Roth ще бъде източник на наслада за вас в пенсионните ви години. Но само вие можете да решите дали можете да пощадите по -голямата загуба от заплатата си, която авансово заплащане на данъците върху дохода ще доведе до това.

Разлики между Roth TSP и Roth IRA

Една съществена разлика, поне за онези, които са на върха на фонда за заплати: Няма ограничение за размера на парите, които можете да спечелите и все пак да допринесете за TSP на Roth.

Стандартният план на Roth IRA или Roth 401 (k), достъпен за служителите в частния сектор, постепенно премахва вноските за тези, които печелят над определена сума. Към данъчната 2020 година това е 183 000 долара.

Няма ограничение на заплатата за тези, които искат да допринесат за TSP на Roth.

Roth TSP vs. Рот ИРА

Всеки, който печели доход, може да открие Roth IRA или, в този случай, традиционна IRA, в банка, чрез брокер или чрез онлайн инвестиционна сметка.

Що се отнася до Службата за вътрешни приходи (IRS), правилата са почти същите като за TSP. Ще получите данъчната облекчение сега (с традиционна ИРА) или ще плащате данъците предварително (с Рот ИРА).

Годишните граници на вашата вноска също са същите.

Ако отидете по този път, плащанията ви по сметката няма да бъдат автоматично приспаднати от вашата заплата, въпреки че можете да настроите автоматично теглене от банкова сметка.

Изключване на данъчното облагане в зоната за борба

Ако сте член на армията, данъците върху TSP може да работят по различен начин поради Изключване на данъчното облагане в зоната за борба. Доходът, който печелите, докато сте разгърнати в a бойна зона е изключен от вашия облагаем доход. В резултат на това вашите вноски за TSP на Roth (или Roth IRA) са освободени от данъци.

Имайте предвид, че квалифицираните тегления при пенсиониране от TSP на Roth (или Roth IRA) винаги са необлагаеми с данъци.Това означава, че военен член, който е разположен в бойна зона, може да отклони парите в TSP на Roth (или Roth IRA) и никога да не плаща данък върху вноските или приходите.

Как се сравняват TSP на Roth и IRA на Roth?

Докато TSP на Roth и IRA на Roth са отлични средства за пенсионно спестяване, те имат различни характеристики и предимства. Ето едно сравнение.

Прилики

И двете са сметки за пенсиониране след данъци. Плащате данъци върху вноските си в годината, в която ги правите (освен ако не отговаряте на условията за освободени от данъци вноски). Вноските и печалбите нарастват без данъци, а квалифицираните тегления също не се облагат с данък (с изключение на съответстващите вноски).

И двете са предмет на 5-годишното правило. За да вземете безплатно разпределение на данъци, трябва да сте на възраст най-малко 59½ години или да имате трайно увреждане, а от януари трябва да са изминали поне пет години. 1 от годината, в която допринесохте за първи път.

Разлики

Само TSP е приспадане на заплатите. С Roth IRA бихте открили акаунт и допринесли директно за него.Приносите на Roth TSP идват от приспадане на заплати.

Само TSP няма ограничения за доходите. Roth IRAs са обект на ограничения на доходите, но можете да допринесете за TSP на Roth, независимо колко печелите.

Не можете да изтеглите пари рано от TSP. Можете да изтеглите вноските си от Roth IRA по всяко време, без данъци и неустойки.Това не е опция с Roth TSP.

Трябва да направите минимални тегления от TSP на Roth. IRA на Roth нямат необходимите минимални дистрибуции (RMD) през целия си живот.Но трябва да започнете да приемате RMDs от Roth TSP на 70 ½ години (освен ако все още работите на федералната си работа).

Рот ИРА срещу Рот TSP: Кое е по -добро за вас?

Има важен въпрос, който трябва да зададете, преди да решите: отговарям ли на условията за съвпадение на средства? Ако сте цивилен служител и отговаряте на изискванията, първо трябва да допринесете поне за федералния мач, защото автоматично печелите 100% от съчетани пари (помислете: безплатни пари).

От друга страна, Roth IRA има същите отлични данъчни облекчения плюс свобода от необходимото минимално разпределение по -късно в живота. Без RMDs означава, че можете да оставите вашите спестявания недокоснати, ако не се нуждаете от парите, а вашите бенефициенти могат да се радват на години освободени от данъци растеж и доходи.

След това, ако ви остават допълнителни пари, за да внесете вноска, помислете за обикновена или за Roth TSP вноска, в зависимост от това дали искате данъчно приспадане сега или по -късно.

Долния ред

TSP на Roth и IRA на Roth са отлични начини за спестяване за пенсиониране. И няма правила, които да ви попречат да допринесете и за двете.В идеалния случай можете да увеличите максимално и двете сметки, за да увеличите спестяванията си при пенсиониране.

Преди да вземете каквито и да било решения относно вашите пенсионни спестовни сметки, е полезно да обсъдите възможностите си с доверен финансов плановик или съветник.