Плюсовете и минусите на ранното изтегляне от вашия Roth IRA

Можете да изтеглите вашите вноски от вашите Рот ИРА по всяко време и по някаква причина, но това не означава, че това е добра идея. Има няколко причини, поради които може да искате да помислите два пъти, преди да вземете преждевременно оттегляне от Roth IRA.

Pro: Можете да изтеглите вноски безплатно

Roth IRA предлага уникален инструмент за бърз достъп до пари. Можете да се оттеглите вноски на всяка възраст, по някаква причина, без да дължите никакви данъци върху дохода или наказания. Причината: Вие сте направили вноските си в Roth IRA с пари след данъци, така че вече сте платили данъците върху тях.

Вноските са парите, които сте внесли във вашата сметка в Roth. Общият ви баланс на Roth IRA включва както вноски, така и приходи - лихвите и дивиденти вашите вноски са се натрупали, откакто са били инвестирани.

Въпреки че можете да изтеглите вноските си без данъци и без глоби по всяко време, приходите работят по различен начин. Ако теглите приходите, може да дължите данъци и неустойки. Зависи от възрастта ви, от колко време държите сметката и как планирате да използвате парите.

Про: Има изключения от наказанията за предсрочно теглене

Ако изчакате, докато навършите поне 59½ и акаунтът ви е на поне пет години (правилото за пет години), можете да изтеглите вноски и приходи, без да дължите данъци или неустойки.

Но какво ще стане, ако имате нужда от парите по -рано? Можете да се класирате за изключение от наказанието за предсрочно теглене. Можете да избегнете наказанието, ако използвате парите:

• За първа покупка на жилище (при условие, че е ограничен до $ 10 000 за цял живот)
• За да платите квалифицирани разходи за образование
• За невъзстановени медицински разходи
• Като поредица от „по същество равни периодични плащания“
• Да изплаща данъци поради налог на IRS, наложен срещу IRA
• Защото имате трайно увреждане
• Тъй като вие сте починали (а вашият бенефициент или имот поема разпределението)

Про: Можете да използвате вашия Roth IRA като спешен фонд

Конвенционалната мъдрост предполага, че трябва да поддържате спешен фонд от три до шест месеца разходи за живот. Но това е сериозна задача за много хора.

Поради тази причина повече хора посягат към своите пенсионни сметки - Roth IRAs, традиционни IRAs и 401 (k) планове - когато се стигне до спешна ситуация. Всички тези пенсионни фондове могат да осигурят парични средства за спешни случаи и големи разходи, като например закупуване на жилище или започване на бизнес.

Предимството на Roth е, че може да успеете да изтеглите парите без данъци. И ако нямате спешни случаи, можете просто да го оставите на мира, за да продължи да расте.

Про: Можете да избегнете вземането на заем

Ако имате нужда от пари, ранното теглене също може да ви помогне да избегнете вземането на пари назаем от кредитор. Кредитите обикновено имат високи лихви, което може да направи заемите скъпи. Това е особено вярно, ако имате лош кредит и нямат достъп до традиционните опции за кредитиране.

Все пак това не означава, че можете да изтегляте пари от пенсионната си сметка. Може да се окажете на куката за данъци и санкции, които в крайна сметка ще струват повече от заем. Затова не забравяйте да проверите числата, преди да избирате между заем и предсрочно теглене.

Против: Може да дължите данъци и санкции

Може да бъдете ударени с 10% наказание за предсрочно теглене и данъци върху дохода, ако изтеглите печалби от вашия Roth IRA.

Възможно е да успеете да избегнете както данъците, така и неустойката, ако сметката е такава най -малко на пет годинии Вие сте 59½ или ако отговаряте на няколко други спецификации. Ето един кратък преглед:

Ако сте спазили 5-годишното правило:

• Под 59½: Тегленето на печалби подлежи на данъци и санкции. Може да успеете да избегнете и двете, ако използвате парите за покупка на жилище за първи път, или ако имате трайно увреждане или сте починали (и вашият бенефициент поема разпределението).
• На възраст 59½ и повече години: Без данъци и санкции.

Ако не сте спазили петгодишното правило:

• Под 59½: Тегленето на печалби подлежи на данъци и санкции. Може да успеете да избегнете наказанието (но не и данъците), ако използвате парите за покупка на жилище за първи път, разходи за квалифицирано образование или невъзстановени медицински разходи, или ако имате трайно увреждане или сте починали (и вашият бенефициент поема разпространение).
• На възраст 59 ½ и повече: Тегленето на печалби подлежи на данъци, но не и на санкции. Както бе отбелязано по -горе, ако можете да изчакате петте години, избягвате и двете.

Против: Не можете да върнете парите

Като цяло можете да вземете назаем до $ 50,000 (или 50% от собствения ви баланс) от 401 (k) и да го изплатите в рамките на пет години. Макар че това ви изостава малко при вашите пенсионни спестявания, парите все пак се връщат в сметката.

IRA работят по различен начин. Не можете да заемате дългосрочно пари от ИРА. Вместо това всички пари, които теглите, са теглене, а не заем. Имате 60 дни да преразпределите парите в същата IRA или друга квалифицирана сметка. След това се счита за постоянно оттегляне - с данъчни и наказателни последици.

Против: Пропускате бъдещите печалби

Тъй като не можете да върнете парите, ще пропуснете бъдещите си приходи и това може да отнеме огромна хапка от вашите пенсионни спестявания. Това е най -големият недостатък на ранното теглене.

Стойността на сметки за пенсиониране на Roth IRA и други данъчно облагодетелствани сметки е силата на усложняване на лихвите. Ако теглите пари от вашата Roth IRA рано, тези пари никога не се комбинират, защото няма да ги има. Освен това лихвата, която бихте спечелили, ако оставите парите сами, никога също няма да спечели лихва.

Ето един бърз пример. Да приемем, че сте инвестирали 5000 долара всяка година в продължение на 20 години и сте спечелили средно 8% годишна норма на възвръщаемост. След тези 20 години сметката ви щеше да нарасне до около 247 000 долара. Ако никога не сте инвестирали още една стотинка и просто оставяте баланса си да се съчетае през следващите 20 години, бихте седнали на повече от 1,15 милиона долара.

Но какво би станало, ако бяхте взели само едно предварително изтегляне от $ 20,000 от вашата Roth IRA след тези първи 20 години? В крайна сметка акаунтът ви щеше да нарасне само до по -малко от 1,06 милиона долара. Макар че това не е нещо, за което да кихате, приемането на тези 20 000 долара по -рано ви струва около 93 000 долара в бъдещи приходи от увеличаване на лихвите.

Долния ред

Когато нямате друга възможност, може да е утешително да знаете, че можете да вземете предсрочно теглене от вашия Roth IRA. Но това може да е последна мярка. Спрете числата и говорете с квалифициран финансов планиращ или инвестиционен съветник, ако имате въпроси.