80-10-10 Ипотека Определение

Какво е ипотека 80-10-10?

80-10-10 ипотека е заем, при който първата и втората ипотеки се получават едновременно. Първият ипотечен залог е взет с 80% съотношение заем към стойност (Съотношение LTV), което означава, че това е 80% от цената на дома; второто ипотечно задържане има 10% заем спрямо стойността, а кредитополучателят прави 10% авансово плащане. Това споразумение може да се противопостави на традиционната единична ипотека със сума на авансово плащане от 20%.

Ипотеката 80-10-10 е вид контрабанда ипотека.

Разбиране на ипотека 80-10-10

Когато бъдещ собственик купува жилище с по -малко от стандартните 20% първоначална вноска, те са длъжни да платят частна ипотечна застраховка (PMI). PMI е застраховка, която защитава финансовата институция, заемаща парите, срещу риска кредитополучателят да не изпълни задължения по заем. Ипотека 80-10-10 често се използва от кредитополучателите, за да се избегне плащането на PMI, което би направило месечното плащане на собственика по-високо.

Като цяло 80-10-10 ипотеки са склонни да бъдат популярни в моменти, когато цените на жилищата се ускоряват. Тъй като домовете стават по -малко достъпни, извършването на 20% авансово плащане в брой може да бъде трудно за индивида. Пигбек ипотеките позволяват на купувачите да заемат повече пари, отколкото може да предполага тяхното първоначално плащане.

Първата ипотека на 80-10-10 ипотека обикновено винаги е a ипотека с фиксирана лихва. Втората ипотека обикновено е ипотека с регулируема лихва, като а заем за собствен капитал или кредитна линия на собствения капитал (HELOC).

Ползите от ипотека 80-10-10

Втората ипотека функционира като кредитна карта, но с по -ниска лихва, тъй като собственият капитал в дома ще я подкрепи. Като такъв, той предизвиква интерес само когато го използвате. Това означава, че можете да изплатите изцяло или частично заема за собствения капитал или HELOC и да премахнете лихвените плащания по тези средства. Освен това, след като бъде уредена, кредитната линия на HELOC остава. Тези средства могат да действат като резервен фонд за други разходи, като например ремонт на жилища или дори образование.

Заем 80-10-10 е добър вариант за хора, които се опитват да купят жилище, но все още не са продали съществуващия си дом. При този сценарий те биха използвали HELOC, за да покрият част от авансовото плащане за новия дом. Те биха изплатили HELOC, когато старият дом се продаде.

HELOC лихвени проценти са по -високи от тези за конвенционалните ипотеки, което донякъде ще компенсира спестяванията, спечелени от 80% ипотека. Ако възнамерявате да изплатите HELOC в рамките на няколко години, това може да не е проблем.

Когато цените на жилищата се покачват, вашият собствен капитал ще се увеличи заедно със стойността на вашия дом. Но при спад на пазара на жилища можете да бъдете оставени опасно под вода с дом, който струва по -малко, отколкото дължите.

Пример за ипотека 80-10-10

Семейството Doe иска да закупи жилище за 300 000 долара и има авансово плащане от 30 000 долара, което е 10% от общата стойност на жилището. При конвенционална ипотека от 90% те ще трябва да плащат PMI в допълнение към месечните ипотечни плащания. Също така, 90% ипотека обикновено носи по -висок лихвен процент.

Вместо това семейство Доу може да вземе 80% ипотека за 240 000 долара, вероятно при по -нисък лихвен процент, и да избегне необходимостта от PMI. В същото време те биха взели втора ипотека от 10% от 30 000 долара. Това най -вероятно ще бъде HELOC. Авансовото плащане все още ще бъде 10%, но семейството ще избягва разходите за PMI, ще получи по -добър лихвен процент и по този начин ще има по -ниски месечни плащания.