28/36 Правило Определение
Какво е правилото 28/36?
Терминът правило 28/36 се отнася до правило за здрав разум, използвано за изчисляване на размера на дълг физическо лице или домакинство трябва да приеме. Според това правило едно домакинство трябва да харчи максимум 28% от своето брутен месечен доход върху общите жилищни разходи и не повече от 36% върху общото обслужване на дълга, включително жилищния и друг дълг като напр заеми за автомобили и кредитни карти. Кредиторите често използват това правило, за да преценят дали да предоставят кредит на кредитополучателите.
Ключови извадки
- Правилото 28/36 помага да се определи колко дълг едно домакинство може безопасно да поеме въз основа на техните доходи, други дългове и начин на живот.
- Някои потребители могат да използват правилото 28/36, когато планират своите месечни бюджети.
- Спазването на правилото 28/36 може да помогне за подобряване на шансовете за одобрение на кредит, дори ако потребителят не кандидатства веднага за кредит.
- Много застрахователи променят параметрите си около правилото 28/36, като някои застрахователи изискват по -ниски проценти, а други изискват по -високи проценти.
Разбиране на правилото 28/36
Кредиторите използват различни критерии, за да определят дали да одобрят заявления за кредит. Едно от основните съображения е индивидуалното кредитен рейтинг. Обикновено те изискват кредитен рейтинг да попада в определен диапазон, преди да обмислят одобрение на кредита. Кредитният рейтинг обаче не е единственото съображение. Кредиторите също вземат предвид дохода на кредитополучателя и дълг към доход (DTI) съотношение.
Друг фактор е 28/36, което е важно изчисление, което определя финансовото състояние на потребителя. Той помага да се определи колко дълг потребителят може безопасно да поеме въз основа на своите доходи, други дългове и финансови нужди - предпоставката е че дълговите натоварвания, надвишаващи параметрите 28/36, вероятно са трудни за издържане на индивид или домакинство и в крайна сметка могат да доведат до това да се по подразбиране. Това правило е ръководство, което кредиторите използват за структуриране андеррайтинг изисквания. Някои кредитори могат да променят тези параметри в зависимост от кредитния рейтинг на кредитополучателя, което потенциално позволява на кредитополучателите с висок кредитен рейтинг да имат малко по -високи коефициенти на DTI.
Повечето традиционни кредитори изискват максимално съотношение разходи на домакинството към доход от 28% и максимално съотношение на общия дълг към доход от 36% за одобрение на заема.
Кредиторите, които използват правилото 28/36 в своята кредитна оценка, могат да включват въпроси относно жилищните разходи и изчерпателните сметки по дълга в своето заявление за кредит. Всеки заемодател установява свои собствени параметри за жилищен дълг и общ дълг като част от своята програма за поемане. Това означава, че плащанията за разходи на домакинството, предимно наем или ипотечни плащания, може да бъде не повече от 28% от месечните или годишните доход. По същия начин общите плащания по дълг не могат да надвишават 36% от дохода.
Специални съображения
Тъй като правилото 28/36 е стандарт, който повечето кредитори използват, преди да напредват кредит, потребителите трябва да са наясно с правилото, преди да кандидатстват за всякакъв вид кредит. Това е така, защото кредиторите теглят кредитни чекове за всяко заявление, което получават. Тези тежки запитвания се показват на потребителски кредитен отчет. Наличието на множество запитвания за кратък период от време може да повлияе на кредитния рейтинг на потребителя и може да попречи на шанса му да получат кредит в бъдеще.
Пример за правилото 28/36
Ето един хипотетичен пример, който показва как всъщност действа правилото 28/36. Да речем, че човек или семейство носи вкъщи месечен доход от 5000 долара. Ако искат да се придържат към правилото 28/36, те биха могли да бюджетират 1000 долара за месечно плащане на ипотека и жилищни разходи. Това би оставило допълнителни $ 800 за отпускане на други видове заеми погасявания.