Без документация (без документ) Определение за ипотека

Какво е ипотека без документация (без документ)?

Терминът без документация (без документ) ипотека се отнася до заем, който не изисква проверка на доходите от кредитополучателя. Вместо това този вид заем се одобрява с декларация, която потвърждава, че кредитополучателят може да си позволи плащанията по заема. Обикновено не се дават ипотеки за документи на тези, чиито доходи не са лесно проверими. До голяма степен нерегламентирани, тези заеми се основават главно на потенциала за препродажба на обезпеченото имущество и погасяване структурата на ипотеката.

Как работят ипотеките без документация (без документ)

За да се класират за ипотека, кредитополучателите обикновено трябва да представят доказателство за доход. Това включва предоставяне на кредиторите W2s, заплати, трудови писма и/или скорошни връщане на данъци. Кредиторите искат да видят, че кредитополучателите могат да си позволят плащания по заема, като докажат, че имат стабилен и надежден източник (и) на доходи. Това, разбира се, е в допълнение към други фактори като авансово плащане и подходящ кредитен рейтинг.

Някои ипотеки обаче не изискват никакви доказателства за доходи. Те се наричат ​​ипотеки без документация (без документи), без заеми за документация или без ипотеки за проверка на доходите, с тези заемиот кредитополучателите не се изисква да предоставят много документи, като документите, споменати по -горе. Вместо това те просто трябва да представят декларация, която показва, че са в състояние да изплатят заема. Тези ипотечни кредити обикновено се предоставят на хора, които нямат редовен източник на доходи, самоосигуряващ се лица, нови имигранти или временни работници.

Никаква документация (няма документ) ипотеките не отговарят на Закон за защита на потребителските кредити изискване за разумна проверка на финансите на кредитополучателя. Тъй като не изискват проверка на доходите, тези ипотеки са склонни да бъдат много рискови. И те са все по-редки след приемането на Закона за реформа и защита на потребителите на Дод-Франк на Уолстрийт през 2010 г., който изисква документация за всички видове заеми-особено за ипотеките.

Няма Doc ипотеки от 2010 г.

В известен смисъл вече няма ипотеки за документи: никой кредитор няма да разчита само на думата ви, че можете да изплатите заема, както направиха в началото на 2000-те години. „Вашата организация трябва да провери информацията, на която разчитате, като използвате сравнително надеждни записи на трети страни... обикновено не можете да разчитате на това, което потребителите устно ви казват за своите доходи“, се казва в Бюро за финансова защита на потребителите (CFPB), регулаторна агенция, създадена от Dodd-Frank, в нейното ръководство за съответствие за кредиторите.

Ипотечните заеми, които не изискват данъчни декларации или други традиционни документи за проверка на доходите, обаче все още са налични. Кредитодателят ви позволява да използвате други елементи, като например банкови извлечения или извлечения от посредници, за да покажете, че можете да изпълните своите ипотечни плащания.

Специални съображения

Обикновено не се предоставят ипотеки за документи на лица, които нямат редовен източник на доходи, включително тези, които са самостоятелно заети лица или чието богатство произтича от инвестиции или нетрудоспособни доходи източници. Те помагат на къщата плавници и наемодатели с многократни отписвания на разходи по данъчните си декларации за закупуване на инвестиционни имоти, без задълбочено документиране на доходите им.

Но кредиторите, които отпускат тези заеми, изискват от кредитополучателите да имат отлични кредитни резултати и високи парични резерви, за да направят големи авансови вноски. Проверката на заетостта на кредитополучателя е само месечна брутен доход върху заявлението.

Изискванията за авансово плащане също са различни, когато става въпрос за тези ипотеки. Изисква се поне 30% авансово плащане, докато други ипотеки могат да бъдат до 35% до 50%. За сравнение, повечето конвенционални ипотеки изисква 20% авансово плащане. Такива ипотеки също имат максимум 70 съотношение заем към стойност (LTV). Това съотношение се изчислява като размера на ипотеката запор разделена на оценената стойност на имота, изразена като процент.

Колкото по -висока е авансовата вноска на кредитополучателя инвестиционни имоти, толкова по -лесно е да бъдете одобрени за заема. Този бизнес модел е валиден за много ипотеки, тъй като кредиторите виждат, че кредитополучателят е готов да предложи значителна сума от капитал. Това голямо еднократно плащане може да означава, че има по -малка вероятност кредитополучателят да не изпълни задълженията си поради значителните си инвестиции.

Видове ипотеки без документи

Никакви ипотеки на doc не попадат в Alt-A категория кредитни продукти. Счита се, че попадат между прайм и подчинен ипотеки по отношение на риска.

Други видове заеми Alt-A включват:

• Ниски заеми за документация (low doc) изискват много малко информация за кредитополучателите. Кредиторите често отпускат тези заеми единствено въз основа на кредитните резултати на своите клиенти.
•  Заемите с деклариран доход и проверени активи (SIVA) са тези, за които кредиторите приемат вашите активи като основа за одобрение. Те често се наричат ​​„заеми за банкови извлечения“.
• Кредитите без проверка на доходите без доход (NIVA) са подобни на заемите SIVA, с изключение на това, че доходът не е част от уравнението (или приложението).
• Без доход-без актив (NINA). Тези ипотечни програми не изискват от кредитополучателя да оповестява приходи или активи като част от изчисленията на заема. Заемодателят обаче проверява трудовия статус на кредитополучателя, преди да отпусне заема.
• Заеми с декларирани доходи, декларирани доход (SISA) позволяват на кредитополучателя да декларира своите доходи и активи без проверка от заемодателя. Тези продукти са известни също като лъжливи заеми.
• NINJA заеми, жаргонен термин, използван за кредит, предоставен на кредитополучател без доходи, без работа и без активи. Преобладаващ преди Дод Франк, този тип вече е почти изчезнал, като се има предвид, че игнорира процеса на проверка.

Лихвените проценти за липса на документация и други продукти на Alt-A обикновено са по-високи от лихвите за традиционен ипотечен заем. Много от тези заеми с ограничена документация вземат базата си за сигурност от позицията на собствения капитал в имот.