Заключване на ипотечния лихвен процент Плаващо надолу Определение

Какво представлява блокирането на ипотечния лихвен процент?

Терминът ипотечен лихвен процент заключване плаващ надолу се отнася до a финансиране опция, която се заключва в лихвен процент върху ипотека с възможност за намаляване, ако пазарните лихви спаднат през периода на заключване. Типичното заключване на лихвения процент осигурява на кредитополучателя сигурност срещу увеличаване по време на периода на заключване на лихвения процент. Опцията за плаващ капитал специално позволява на кредитополучателя да се възползва от спад на лихвените проценти по време на периода на заключване.

Как работи блокирането на ипотечния лихвен процент

А ипотека плаващото фиксиране на лихвения процент е вид ипотечен продукт, който предлага на кредитополучателите както сигурност, така и гъвкавост при колебания на лихвените проценти. Намаляването на лихвения процент по ипотеката позволява на кредитополучателя да заключи лихвения процент по ипотеката. Но ако лихвите спаднат през андеррайтинг процес, те могат да се включат в опцията за плаване, за да се обработи ипотеката по най -ниския лихвен процент. Това може да е разумен вариант, когато лихвените проценти по ипотечните кредити се колебаят или ако те се покачват и намаляват за кратък период от време.

Кредитополучателите могат да поискат да упражнят опцията за плаване по всяко време преди затварянето на ипотеката, за да се възползват от по -ниския лихвен процент по ипотеката. Упражняването на опцията за плаване може да настъпи още една седмица след започване на ипотечното производство, в зависимост от условията с заемодател. Условията трябва да определят времевата рамка, в която е заключена, която може да бъде 30 или 60 дни. Периодът от време позволява на кредитополучателя да се възползва от подобрените лихвени проценти, докато заявление за ипотека се обработва.

Кредиторите могат да предложат опция за отпускане на лихвения процент на кредитополучателите, защото не искат да пазаруват или да финансират заема си от друга институция или брокер. В идеалния случай заемодателят иска бизнеса на кредитополучателя в дългосрочен план, тъй като банките печелят лихвите по ипотеката минус всички разходи за банката за обслужване на ипотеката.

Опцията за плаване надолу при заключване на лихвения процент има цена. Кредитополучателят плаща a такса за гъвкавостта на опцията за плаване, която може да бъде няколко или няколкостотин долара в зависимост от заемодател. В резултат на това заключването на курса с опция за плаващо движение е по -скъпо от заключването на процент без опцията за плаване.

Специални съображения

Въпреки че може да имат достъпна опция за плаване, кредитополучателите не получават автоматично по -ниски лихви. Това означава, че тяхна отговорност е да се включат в по -ниската лихва, тъй като заемодателят няма задължение да информира кредитополучателя, че лихвите са спаднали. Кредитополучателят трябва да се обади на ипотеката брокер или заемодател, за да направите заявката за опцията за плаване.

Ето още едно съображение. Ако лихвените проценти паднат и се стабилизират, тогава изглежда, че са в дъното на цикъла на лихвите, вероятно няма смисъл да плащате за опцията за плаване. Кредитополучателите може да искат да видят лихвите, които да паднат достатъчно, за да надхвърлят повече от таксата за опцията за плаване. Спад от 5,10% на 5,00% по време на процеса на подписване вероятно не е достатъчен, за да компенсира цената на опцията за плаване. Но ако има очакване лихвите да се изместят от 5,10% на 4,60%, спестяванията над дългосрочен вероятно ще затъмни таксата за плаващия, което го прави добър вариант.

Рефинансиране може да бъде вариант, ако лихвите паднат достатъчно ниски, за да спестят пари в дългосрочен план и достатъчно, за да покрият разходи за затваряне на нова ипотека. Много кредитори позволяват на кредитополучателите да рефинансиране още шест месеца след затварянето на ипотеката. С други думи, ако пропуснете плаващия процент и лихвите паднат с половин процентен пункт или повече, винаги можете да рефинансирате и да се възползвате от по -ниския лихвен процент.

Заключване на лихвения процент по ипотечни кредити срещу Конвертируема ипотека с регулируема лихва (ARM)

Заключването на ипотечния лихвен процент започва с блокиране на лихвения процент или с ипотека с фиксирана лихва, но кредитополучателят може да използва опцията да вземе по-нисък лихвен процент, ако лихвите паднат. Опцията за получаване на по -ниска ставка обикновено изтича в рамките на 30 до 60 дни. А конвертируема ипотека с регулируема лихва (ARM), от друга страна, позволява на кредитополучателя да се възползва от по -ниските лихви за няколко години, преди да се превърне в ипотека с фиксирана лихва.

Ан ипотека с регулируема лихва започва с много по -ниска въвеждаща честота на тийзъра, но след определен период - обикновено три до 10 години - процентът се коригира според индекс плюс марж. Обикновено лихвата се коригира на всеки шест месеца и може да се повишава или намалява в зависимост от условията, посочени в договора.

Конвертируемите ARM се продават като начин да се възползвате от спадащите лихвени проценти и обикновено включват специфични условия. The финансова институция обикновено начислява такса за преминаване на ARM към ипотека с фиксирана лихва.

Пример за заключване на ипотечния лихвен процент

Да речем, че заемополучателят намира дом и си прави оферта. В момента те са в процес на подписване на ипотеката преди затварянето след 30 дни. Кредитополучателят решава да се възползва от опция за плаване, тъй като лихвените проценти са паднали през последните няколко месеца. Ето как може да изглежда тяхната опция за плаващо заключване на курса:

• Заключването на лихвения процент за ипотеката е 4,25% за 30 години.
• Кредитополучателят плаща такса за опцията за намаляване на лихвата по ипотеката.
• Две седмици по -късно лихвените проценти по ипотечните кредити падат до 3,80%и кредитополучателят упражнява опцията за плаване надолу.
• При затваряне лихвата за ипотеката е определена на 3,80% за целия живот на ипотеката. С други думи, 3,80% е фиксираният лихвен процент за целия живот на ипотеката.