Най -добрите сметки на Roth IRA

Рот ИРА и традиционните ИРА са много сходни, но се различават по начина, по който се облагат с данък. При традиционна ИРА вноските ще се облагат с теглене на средства от сметката. С Roth IRA плащате данъци върху вноските, които депозирате в сметката, и не плащате данък, след като изтеглите парите на 59 ½ или повече години. Ако се оттеглите преди 59½ години с традиционна или ротска ИРА, ще бъдете обложени с допълнителни 10% данък за предсрочно теглене, освен ако не отговаряте на условията за изключение.

Както Roth IRAs, така и традиционните IRA осигуряват необлагаем растеж на вашите вноски, докато не се пенсионирате, поради което намирането на подходящия онлайн брокер за изграждане на вашето пенсионно богатство е от решаващо значение. Избраните от нас брокери и робо-съветници имат отлични инструменти за планиране и отчитане на пенсиониране. Също така разгледахме ниски или никакви годишни такси за управление на вашата ИРА, така че можете да поддържате тези пари да растат за пенсионирането ви.

Най -добрите сметки на Roth IRA:

• Инвестиции във вярност
• Чарлз Шваб
• Merrill Edge
• Wealthfront
• M1 Финанси
• Подобрение

Инвестиции във вярност

Fidelity подобрява своите инструменти за планиране на пенсиониране, предназначени да ангажират хилядолетия с игра наречена Five Money Musts, която насърчава новите инвеститори да влязат на пазарите, използвайки борсово търгувани финансови средства.

За тези, които са по -далеч по пътя към пенсионирането, има инструменти, които да помогнат да се организират като свои наближава датата на пенсиониране, включително ясно обяснение как и кога да се вземе социално осигуряване плащания. Fidelity предлага всичко-от управлявани акаунти до самообслужване, а неговият робо-съвет, Fidelity Go, може да се използва за IRA.

Превръщането на баланса на работодателя 401 (k) в IRA е процес, който може да бъде тромав и пълен с изкривени пасажи, но Fidelity ясно излага необходимите стъпки. Неговите пенсионни калкулатори и инструменти за поставяне на цели са написани на обикновен английски език и са лесни за използване.

Чарлз Шваб

Schwab предлага широка гама от активи, в които да инвестира, и отлични инструменти за търговия с опции. Разделът му за пенсиониране и планиране на уеб платформата помага на клиентите да разберат типовете налични акаунти, включително как да прехвърлят стар 401 (k) към IRA. Можете да го направите сами или да се регистрирате с професионален съветник, който да ви води по пътя ви.

Роботните съвети на Schwab, Интелигентни портфейли, могат да се използват с всякакъв вид ИРА, ако предпочитате да използвате нейната автоматизирана услуга без такса. С наближаването на пенсионирането сайтът на Schwab е пълен с начини за безопасно генериране на доход до вашата целева дата и след това. Тестът за пенсионни доходи си струва да се вземе, само за да видите кои области на финансова свобода бихте искали да изучите допълнително.

Merrill Edge

Образователните предложения на Merrill Edge се основават на инвестиране на опит, жизнен етап, житейски събития и пенсиониране, насочване на клиентите със статии, видеоклипове и уебинари и онлайн курсове. Почти всички налични инструменти гледат напред в дългосрочен план с огромен акцент върху пенсионното планиране, така че наличието на IRA тук има много смисъл.

Функцията Portfolio Story на Merrill е страхотен инструмент за планиране на пенсиониране и инвестиране за постигане на цели. Той е персонализиран за всеки клиент и показва разпределението на вашите активи и напредъка ви към целта ви в подканващо оформление. Можете да анализирате повече информация за конкретен холдинг, като използвате функцията на Merrill's Stock Story, която също така предоставя подробности за оценките на компанията за околната среда, социалната сфера и управление (ESG). Хипотетичен калкулатор на търговия проектира как една сделка може да повлияе на цялото ви портфолио.

Merrill направи огромна инвестиция в своите мобилни приложения, отразявайки броя на клиентите, които имат достъп до услугите си чрез смартфони и таблети. Мобилните приложения също включват богат набор от насоки и съдържание за планиране на пенсиониране.

Wealthfront

Wealthfront ви позволява да отваряте традиционни IRAs, Roth IRAs, SEP IRAs и 401 (k) преобръщане, заедно с различни данъчно облагаеми сметки. Планирането и проследяването на целите са мястото, където Wealthfront блести. Таблото ви за управление показва всички ваши активи и пасиви, което ви дава бърз визуален преглед на вероятността да постигнете целите си. Докато правите промени в живота, като например нова работа, съпруг, раждане или осиновяване на дете или закупуване на къща, вашите планове на Wealthfront се коригират съответно.

Използването на данни на трети страни от Wealthfront го прави изключително полезен за всякакви видове планиране-не само за пенсиониране-и може да се окажете, че изпълнявате сценарии, далеч надхвърлящи вашите дългосрочни инвестиционни нужди. Можете дори да разберете колко време можете да вземете почивка от работа и пътуване, като същевременно правите останалите си цели да работят.

Изглежда, че Wealthfont прави силен ход, за да интегрира всичките си парични услуги в една единствена платформа с неговата концепция за самоуправляващи се пари, където депозирате заплатата си в платформата и тя обработва финансите ви Вие. Тази услуга все още не е стартирана, но е основен фокус за компанията като част от следващото голямо стартиране. Като стъпка в тази посока Wealthfront пусна конвертор на Roth IRA, който автоматизира процеса на прехвърляне на средства от традиционна IRA в сметка на Roth IRA.

M1 Финанси

M1 Finance предлага уникална комбинация от автоматизирано инвестиране с високо ниво на персонализиране, което позволява на клиентите да създадат портфолио, съобразено с техните точни спецификации. Можете да създавате портфейли, съдържащи евтини ETF, или да използвате отделни акции-или и двете. Целевият клиент на M1 има дългосрочен фокус и опит с използването на традиционно онлайн посредничество за инвестиране в акции и ETF.

M1 предлага на тези потенциални клиенти алтернатива на по-ниска цена, която позволява частични транзакции с акции и голям контрол върху съдържанието на портфейла. Това е ключовата разлика между M1 и много други предложения, тъй като често се отказвате от голяма част от контрола в замяна на услугите за управление на портфейла.

С M1 можете да изберете един от повече от 80 експертни портфейла или да създадете свой собствен. Можете също така да създавате пайове - името на M1 за кръговите диаграми, показващи смеси от активи в портфолио - направени от други пайове и да ги поддържате балансирани според вашите спецификации. Като цяло M1 предлага забележително гъвкава платформа, която включва скрининг на акции и ETF, за да помогне при избора на инвестиции. Този тип инструменти и подходът, който стои зад него, все още са редки в света на консултантските роботи.

M1 не се брандира като консултативна услуга; по -скоро това е автоматизирана платформа за инвестиране, предназначена да се грижи за текущото управление на портфолиото, което създавате. Това е платформа за инвестиции „направи си сам“ и очаква от вас да знаете какво правите и защо. Като такъв, M1 няма много инструменти за поставяне на цели, освен няколко десетки статии за пенсионни спестявания. Това може да смущава инвеститорите, които очакват повече задържане на ръце, но междинните инвеститори могат да приветстват липсата на разсейване, което пречи на действителното създаване на портфейл. Неговите предложения обаче получиха резонанс сред много инвеститори - през февруари 2020 г. M1 обяви, че е преминала прага от 1 милиард долара за активи под управление.

Подобрение

Има няколко начина да използвате Betterment: можете да синхронизирате всичките си финансови сметки, за да получите обща картина на вашите активи без да инвестирате, можете да инвестирате в някой от техните портфейли или можете да създадете гъвкаво портфолио с някои от вашите собствени спецификации. Портфолиото се ребалансира, когато е необходимо, а не по определен график.

Подобряването е до голяма степен платформа, базирана на цели и има много инструменти за планиране, достъпни за потребителите, заедно с много съвети. Можете да прикачите конкретна инвестиционна цел към всяко портфолио, което може да бъде инвестирано в различни стратегии. Средства за дългосрочни цели, като спестяване за пенсиониране, могат да бъдат разпределени към един от по-високите рискове портфейли, докато по-краткосрочни цели, като финансиране на авансово плащане за къща, могат да бъдат разпределени за тези с по-нисък риск.

Betterment има много лесни за следване стъпки за поставяне на цел и всяка от тях може да се наблюдава отделно. Разпределението на активите се показва в пръстен, с акции в нюанси на зелено и фиксиран доход в нюанси на синьо. Ако изоставате в постигането на целите си за пенсиониране, Betterment ще ви насърчи да оставите повече настрана. Това може да бъде полезен подкана, особено за млади инвеститори, които все още не усещат спешността да спестят за пенсионирането си.

Защо трябва да помислите за Roth IRA

Roth IRAs са фантастични средства за инвестиции. Това е така, защото те са много изгодни срещу данъците. Ето някои причини, поради които Roth IRA може да бъде чудесна възможност:

Данъчно облагодетелствано

Плащайте данъци върху вноските си сега, а не когато теглите парите си. Това също означава, че не само печалбите, които вашият акаунт прави без данъци, докато са в сметката-няма да го направите да бъдете ударени с данък върху печалбите - но че когато теглите пари от сметката си при пенсиониране, ще плащате нулеви данъци върху то. Ако смятате, че ще бъдете в по -висока данъчна категория, когато се пенсионирате, това е огромно предимство.

Няма необходими минимални разпределения (RMD)

Няма възраст, на която да сте принудени да теглите пари поради RMD. Това означава, че можете да оставите целия акаунт на дете или внуче, като предоставите години на неограничени данъци.

Възможност за теглене на вноски

Тъй като вашите данъци вече са платени, можете да изтеглите вноските си по всяко време, без данъци и без санкция. Вноските се отнасят до парите, които сте вложили, а не до инвестиционните приходи от тези вноски. Той също така ви позволява да използвате вашия Roth като резервен спешен фонд, ако имате нужда от него.

Данъчна диверсификация при пенсиониране

Когато започнете да теглите от пенсионни сметки, като например вашия 401 (к) и традиционната ИРА, вашият облагаем доход ще се увеличи. Това може да доведе и до увеличаване на данъчната ви категория. Но тъй като парите в сметката на Roth не са облагаем доход, те ви позволяват да разбърквате разпределенията, така че да не се натискате в по -висока данъчна категория. Това е особено полезно в годините преди да ударите 70½, когато RMD се включат.

За кого са най -подходящи Roth IRA?

Roth IRAs са най -подходящи за тези, чиито модифициран коригиран брутен доход (MAGI) е под лимита за 2020 г. (124 000 долара, ако са неженени и 196 000 долара, ако са женени), и за тези, които вярват, че ще бъдат в по -висока данъчна категория, когато се пенсионират, отколкото сега.

Независимо от това, винаги е полезно данъчните ви спестявания да бъдат диверсифицирани. Обърнете внимание, че необвързаните с MAGI между 124 000 и 139 000 долара (196 000 и 206 000 долара за омъжените, които подават заедно) могат да направят намалени вноски за Roth IRA.

Данъчната диверсификация означава да имате разнообразни сметки за пенсиониране с цел максимално теглене, без да се вкарвате в по -висока данъчна категория.

Ето как работи. Когато можете да изтеглите пари без санкция от пенсионните си сметки на възраст от 59½ години, вие се оттегляте от традиционните си спестявания на ИРА само до границата на следващата данъчна категория.

След това можете да вземете допълнителни спестявания от вашата Roth IRA, тъй като тя не добавя към вашия облагаем доход, тъй като тя вече е била обложена с данък, когато е била внесена за първи път. Това ви позволява да поддържате облагаемия си доход нисък, като същевременно можете да вземете по -голяма сума от вашите сметки за пенсиониране.

Как се квалифицирате за Roth IRA?

• Ако е неженен, трябва да имате модифициран коригиран брутен доход под $ 139 000, за да внесете вноски, но вноските се намаляват, започвайки от $ 124 000.
• Ако сте женени, подадете заедно, вашият модифициран коригиран брутен доход трябва да бъде по -малък от 206 000 долара, като постепенното прекратяване започва от 196 000 долара.

Колко мога да допринеса за Roth IRA?

За 2019 и 2020 г. можете да внесете максимум 6 000 щ.д. (7 000 щ.д., ако сте навършили 50 години към края на годината) или облагаемото ви обезщетение за годината, ако е под разрешения брой.

Как расте Roth IRA?

Сметка за пенсиониране - независимо дали е традиционна IRA, Roth IRA или 401 (k) - се натрупва, докато допринасяте за сметката. Тези сметки също нарастват с течение на времето поради усложняваща лихва. Комбинирането означава, че всяка година вашите вноски печелят лихва, балансът ви се увеличава. На следващата година печелите лихва върху увеличения баланс. В резултат на това общата сума на спечелените лихви се увеличава всяка година, дори ако вече не допринасяте за вашия акаунт.

В допълнение към лихвоносните сметки, парите за пенсиониране, включително средства във вашата Roth IRA, могат да бъдат инвестирани на пазарите. Тези средства могат да бъдат вложени в акции, ETF, взаимни фондове и редица други финансови активи. Когато тези активи нараснат, те могат значително да увеличат стойността на вашата пенсионна сметка.