Определение за автоматизирана клирингова къща (ACH)

Какво представлява автоматизираната клирингова къща (ACH)?

Мрежата на автоматизираната клирингова къща (ACH) е електронна система за превод на средства, управлявана от NACHA, наричана по-рано Национална асоциация за автоматизирана клирингова къща, от 1974 г. Тази платежна система предоставя ACH транзакции за използване със заплати, директен депозит, възстановяване на данъци, потребителски сметки, данъчни плащания и много други платежни услуги в САЩ.

Как работи мрежата ACH

NACHA е саморегулираща се институция и дава на мрежата ACH нейното управление, развитие, администриране и правила. Правилата за работа на организацията са предназначени да улеснят увеличаването на размера и обхвата на електронните плащания в мрежата.

Мрежата ACH е електронна система, обслужваща финансови институции за улесняване на финансовите транзакции в САЩ. Тя представлява повече от 10 000 финансови институции и транзакции с ACH възлизат на повече от 55 трилиона долара през 2019 г., като позволяват близо 25 милиарда електронни финансови средства сделки.

Мрежата ACH по същество действа като финансов център и помага на хората и организациите да преместват пари от една банкова сметка в друга. Транзакциите с ACH се състоят от директни депозити и директни плащания, включително бизнес към бизнес (B2B) транзакции, държавни сделки и потребителски транзакции.

Инициаторът започва директен депозит или транзакция с директно плащане, използвайки мрежата ACH. Инициаторите могат да бъдат физически лица, организации или държавни органи, а транзакциите с ACH могат да бъдат дебитни или кредитни. Банката на инициатора, известна още като източник на депозитарна финансова институция (ODFI), поема ACH транзакция и я групира заедно с други ACH транзакции, които да се изпращат редовно през целия ден.

Оператор на ACH, или Федералният резерв, или клирингова къща, получава партидата транзакции ACH от ODFI с включена транзакция на инициатора. Операторът на ACH сортира партидата и предоставя транзакциите на разположение на банката или финансовата институция на предполагаемия получател, известна още като приемаща депозитарна финансова институция (RDFI). Банковата сметка на получателя получава транзакцията, като по този начин съгласува двете сметки и приключва процеса.

Предимства на мрежата ACH

Тъй като мрежата ACH комбинира финансови транзакции заедно и ги обработва на определени интервали през деня, това прави онлайн транзакциите изключително бързи и лесни. Правилата на NACHA посочват, че средните дебитни транзакции по ACH се уреждат в рамките на един работен ден, а средните кредитни транзакции по ACH се уреждат в рамките на един до два работни дни.

Използването на мрежата ACH за улесняване електронни преводи парите също са повишили ефективността и навременността на правителствените и бизнес транзакциите. Съвсем наскоро ACH преводите направиха по-лесно и по-евтино физическите лица да изпращат пари един на друг директно от банковите си сметки чрез директен превод на депозит или електронна проверка.

ACH за отделни банкови услуги обикновено отнемаше два или три работни дни, за да се изчистят паричните средства, но от 2016 г. NACHA се разгръща на три фази за сетълмент ACH за същия ден. Фаза 3, който стартира през март 2018 г., изисква от RDFI да предоставят на получателя за същия ден ACH кредитни и дебитни транзакции за теглене не по -късно от 17 ч. в местното време на RDFI към датата на сетълмента на транзакцията, при спазване на правото на връщане по Правилата на NACHA.